信社调研报告：信社良贷款成施治措施—调研报告
长期受种素制约信贷资产质量低劣良贷款占高始终困扰着农村信社已成制约农村信社快速健康发展根素农村信社扭亏增盈障碍效解决良贷款问题切实提高营理水已直接关系农村信社否持续生存发展
良贷款形成原：
农村信社良贷款特定历史条件形成某种意义讲十年国农村济形态深刻变迁直接间接遗留历史问题反映农村信社良贷款应基历史现实客观分析站促进农村济发展高度探索化解思路策良贷款形成原进行分析助信贷理员预防贷款风险
般言农村信社良贷款形成原分款原农村信社信贷理失误原等三类
（）作贷款农村信社身贷款理方面原方面：
贷款风险识筛选机制健全：新资充足尚未开发业务融资贷款基款财务状况贷款抵押品基款成功完成某项业务预测者款资信程度偿力产生质疑情况发放贷款分倚重第二款源（抵押物）贷款投机性证券商品买卖贷款抵押折扣率高抵押品变现力低异贷款头贷款缺乏效监控贷款已存潜风险时没时采取果断措施贷款已明显出现问题疏催收迅速采取效措施清收希寄托款奇迹发生问贷款造成损失等
二贷款理机制设置合理表现：贷前信分析阶段获贷款信息完全贷款项目评估质量高部分信贷员缺乏必信评估财务分析知识验发放贷款时没充分听取必劝告发放调查充分信贷资料缺陷抵押物变现力差足值贷款贷款审批阶段未严格握贷款审批条件贷款集中程度高分集中某款某行业某种类贷款致贷款风险相集中贷款金额超款款力力偿款产生债愁者干脆信社声称反正欠贷款增加贷款贷款更加法种谓赖态度毒化
贷双方关系信社处动尴尬局面贷款发放信贷理员日常监督理力存重放轻收轻理现象部分信社手较少根没信贷操作规程执行等等
三信贷员素质制约事业成败关键素信贷员必须具备定金融理企业财务理法律制度等业务知识外必须具诚实品格强烈责心信贷工作员素质直接影响贷款质量尤理体制健全贷款运作规范约束力情况种素制约前农村信社信贷员数量限部分员素质高难进行贷款科学决策效理违规放贷时发生执行信贷政策方面信贷员意性存情代制度现象风险预测方面信贷员缺乏科学理知识观验成分较重验代制度产生风险贷款出套完整防范措施处置办法希寄托款扭转局面轻信款款承诺白白浪费错清收良贷款利时机加理体制原改革步伐相滞部分信贷员位谋职工作动性差缺乏开拓创新精神干职工作然加贷款风险
四身济利益驱动利益风险存农村信社盲目追求高效益味支持风险企业风险项目种贷款配置身孕育着高风险
（二）款方面原方面：
款欺诈款欺诈分普通欺诈严重欺诈谓普通欺诈行指款通信社提供部分虚假信息改善企业资信状况获款生产营活动贷款种欺诈特征：（1）款信社提供信息部分虚假（2）提供虚假信息意提高资信状况期获信社充分信（3）获贷款真实生产环节果营计划进行款愿意拖欠贷款信社留良记录出现情况时款然力贷款通常愿意信社合作严重欺诈指款通切手段金融机构获贷款贷款款事营业务外行业挪贷款获取利益种欺诈特征：（1）获贷款款惜切手段（包括违法手段）（2）款事行业真正关心甚款根没正业者事行业目更方便获取贷款（3）款获取贷款业务转移投资奢侈消费等方式鲸吞贷款类欺诈行骗取信社贷款终目通常利拉拢腐蚀信贷员种恶意欺诈希造成良贷款风险极收回性
二款企业营机制健全营理善缺乏市场观念竞争意识健全机制发
展力形成高负债低效益软约束超分配局面致企业营困难甚倒闭（前五企业部分民营企业中表现相突出）信社贷款造成损失形成良贷款
三款通企业改制信社贷款改着国国企业改革深入市场济体制完善企业间兼收购企业改制成种普遍现象企业通述行盘活资产扭亏盈重新获生机时部分营正常企业兼破产重组改制机逃债废债悬空信社债权量信贷资产企业改制中水飘成企业改制牺牲品
四款遭受抗拒素影响致贷款形成良贷款种然灾害震出现山洪暴发飓风骤起久旱雨农作物遭病虫害侵袭等国农业基础较薄弱农业耕作机械化程度相较低农民抗御然灾害风险力较低数方存天吃饭种情形增加涉农贷款收回确定性贷款风险性旦遇然灾害农作物减产农业欠收直接影响农民收入影响贷款
（三）方面原方面：
政策素宏观济政策缺乏连续性济波动频率高幅度信贷扩张收缩压力相宏观紧缩济调整时期形成量贷款沉淀
二行政干预素表现方政府压方财政挤迫农村信社发放量指性贷款救济贷款贷款行行政化信贷资金财政化直接削弱贷款产生济效益基础特1999年关闭农村合作基金会政府保社会稳定农村合作基金会款划转农村信社中90款难收回形成良贷款解政府部门农村信社程度存贷业务部分政府款已逾期年长期受种素制约信贷资产质量低劣良贷款占高始终困扰着农村信社已成制约农村信社快速健康发展根素农村信社扭亏增盈障碍效解决良贷款问题切实提高营理水已直接关系农村信社否持续生存发展
良贷款形成原：
农村信社良贷款特定历史条件形成某种意义讲十年国农村济形态深刻变迁直接间接遗留历史问题反映农村信社良贷款应
基历史现实客观分析站促进农村济发展高度探索化解思路策良贷款形成原进行分析助信贷理员预防贷款风险
般言农村信社良贷款形成原分款原农村信社信贷理失误原等三类
（）作贷款农村信社身贷款理方面原方面：
贷款风险识筛选机制健全：新资充足尚未开发业务融资贷款基款财务状况贷款抵押品基款成功完成某项业务预测者款资信程度偿力产生质疑情况发放贷款分倚重第二款源（抵押物）贷款投机性证券商品买卖贷款抵押折扣率高抵押品变现力低异贷款头贷款缺乏效监控贷款已存潜风险时没时采取果断措施贷款已明显出现问题疏催收迅速采取效措施清收希寄托款奇迹发生问贷款造成损失等
二贷款理机制设置合理表现：贷前信分析阶段获贷款信息完全贷款项目评估质量高部分信贷员缺乏必信评估财务分析知识验发放贷款时没充分听取必劝告发放调查充分信贷资料缺陷抵押物变现力差足值贷款贷款审批阶段未严格握贷款审批条件贷款集中程度高分集中某款某行业某种类贷款致贷款风险相集中贷款金额超款款力力偿款产生债愁者干脆信社声称反正欠贷款增加贷款贷款更加法种谓赖态度毒化贷双方关系信社处动尴尬局面贷款发放信贷理员日常监督理力存重放轻收轻理现象部分信社手较少根没信贷操作规程执行等等
三信贷员素质制约事业成败关键素信贷员必须具备定金融理企业财务理法律制度等业务知识外必须具诚实品格强烈责心信贷工作员素质直接影响贷款质量尤理体制健全贷款运作规范约束力情况种素制约前农村信社信贷员数量限部分员素质高难进行贷款科学决策效理违规放贷时发生执行信贷政策方面信贷员意性存情代制度现象风险预测方面信贷员缺乏科学理知识观验成分较重验代制度产生风险贷款出套完整防范措施处置办法希寄托款扭
转局面轻信款款承诺白白浪费错清收良贷款利时机加理体制原改革步伐相滞部分信贷员位谋职工作动性差缺乏开拓创新精神干职工作然加贷款风险
四身济利益驱动利益风险存农村信社盲目追求高效益味支持风险企业风险项目种贷款配置身孕育着高风险
（二）款方面原方面：
款欺诈款欺诈分普通欺诈严重欺诈谓普通欺诈行指款通信社提供部分虚假信息改善企业资信状况获款生产营活动贷款种欺诈特征：（1）款信社提供信息部分虚假（2）提供虚假信息意提高资信状况期获信社充分信（3）获贷款真实生产环节果营计划进行款愿意拖欠贷款信社留良记录出现情况时款然力贷款通常愿意信社合作严重欺诈指款通切手段金融机构获贷款贷款款事营业务外行业挪贷款获取利益种欺诈特征：（1）获贷款款惜切手段（包括违法手段）（2）款事行业真正关心甚款根没正业者事行业目更方便获取贷款（3）款获取贷款业务转移投资奢侈消费等方式鲸吞贷款类欺诈行骗取信社贷款终目通常利拉拢腐蚀信贷员种恶意欺诈希造成良贷款风险极收回性
二款企业营机制健全营理善缺乏市场观念竞争意识健全机制发展力形成高负债低效益软约束超分配局面致企业营困难甚倒闭（前五企业部分民营企业中表现相突出）信社贷款造成损失形成良贷款
三款通企业改制信社贷款改着国国企业改革深入市场济体制完善企业间兼收购企业改制成种普遍现象企业通述行盘活资产扭亏盈重新获生机时部分营正常企业兼破产重组改制机逃债废债悬空信社债权量信贷资产企业改制中水飘成企业改制牺牲品
四款遭受抗拒素影响致贷款形成良贷款种然灾害震出
现山洪暴发飓风骤起久旱雨农作物遭病虫害侵袭等国农业基础较薄弱农业耕作机械化程度相较低农民抗御然灾害风险力较低数方存天吃饭种情形增加涉农贷款收回确定性贷款风险性旦遇然灾害农作物减产农业欠收直接影响农民收入影响贷款
（三）方面原方面：
政策素宏观济政策缺乏连续性济波动频率高幅度信贷扩张收缩压力相宏观紧缩济调整时期形成量贷款沉淀
二行政干预素表现方政府压方财政挤迫农村信社发放量指性贷款救济贷款贷款行行政化信贷资金财政化直接削弱贷款产生济效益基础特1999年关闭农村合作基金会政府保社会稳定农村合作基金会款划转农村信社中90款难收回形成良贷款解政府部门农村信社程度存贷业务部分政府款已逾期年苦根贷款象根情况采取责清收踪清收行政清收法清收等针性措施创造性开展工作提高清收良贷款成效
1实行贷款清收责制实行岗位清收身力量清收指标落实纳入信贷员年度工作目标业绩考核济利益挂钩月考核
2委托清收适合非金融系统外员清收贷款委托予适报酬
3清收担保抵押贷款担保良贷款做担保单位工作予偿抵押贷款通法律程序予执行
4专项清收问题严重欠款时间较长收回难度额良贷款组织专门员进行专项清收
5通拍卖方式盘活清收拍卖市县联社成立良贷款营部负责采取公竞争出榜公布公开拍卖高低原
6行抵销权农村信社款间互负期债务该债务标物种类品
质相农村信社根合法第99条规定债务方债务抵销法律规定者合性质抵销外农村信社张抵销时应通知方通知达方时生效抵销附条件附期限
7行代权清收款力履行债务时款享债权怠行致农村信社期债权实现农村信社根高民法院关〈合法〉司法解释第部分第11条民法院请求名义代行债务债权
8行撤销权清收发生债务放弃期债权偿转财产明显合理低价转财产等情况致农村信社期债权实现农村信社请求民法院撤销债务行撤销权农村信社知道者应知道撤销事日起年行
9发挥方政府部门行政作助行政力量清收农村信社信贷理入常动协调方政关系时汇报清收良贷款工作中存问题取政部门关心理解支持
10适量注入信贷资金放水养鱼盘活清收暂款力信誉较客户考虑款计划基础适量投入贷款帮助培植款源营重新走正轨早贷款息
11积极参企业改制踪落实陈欠旧贷信社加强结欠贷款企业联系时解企业改制信息早介入企业改制变更落实债权债务关系
12法提起诉讼强制清收少数偿力拒贷款赖账户钉子户痞户选准突破口严厉进行击通法提起诉讼民法院申请支付令等法律手段强制收回贷款息
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长期受种素制约信贷资产质量低劣良贷款占高始终困扰着农村信社已成制约农村信社快速健康发展根素农村信社扭亏增盈障碍效解决良贷款问题切实提高营理水已直接关系农村信社否持续生存发展
良贷款形成原：
农村信社良贷款特定历史条件形成某种意义讲十年国农村济形态深刻变迁直接间接遗留历史问题反映农村信社良贷款应基历史现实客观分析站促进农村济发展高度探索化解思路策良贷款形成原进行分析助信贷理员预防贷款风险
般言农村信社良贷款形成原分款原农村信社信贷理失误原等三类
（）作贷款农村信社身贷款理方面原方面：
贷款风险识筛选机制健全：新资充足尚未开发业务融资贷款基款财务状况贷款抵押品基款成功完成某项业务预测者款资信程度偿力产生质疑情况发放贷款分倚重第二款源（抵押物）贷款投机性证券商品买卖贷款抵押折扣率高抵押品变现力低异贷款头贷款缺乏效监控贷款已存潜风险时没时采取果断措施贷款已明显出现问题疏催收迅速采取效措施清收希寄托款奇迹发生问贷款造成损失等
二贷款理机制设置合理表现：贷前信分析阶段获贷款信息完全贷款项目评估质量高部分信贷员缺乏必信评估财务分析知识验发放贷款时没充分听取必劝告发放调查充分信贷资料缺陷抵押物变现力差足值贷款贷款审批阶段未严格握贷款审批条件贷款集中程度高分集中某款某行业某种类贷款致贷款风险相集中贷款金额超款款力力偿款产生债愁者干脆信社声称反正欠贷款增加贷款贷款更加法种谓赖态度毒化
贷双方关系信社处动尴尬局面贷款发放信贷理员日常监督理力存重放轻收轻理现象部分信社手较少根没信贷操作规程执行等等
三信贷员素质制约事业成败关键素信贷员必须具备定金融理企业财务理法律制度等业务知识外必须具诚实品格强烈责心信贷工作员素质直接影响贷款质量尤理体制健全贷款运作规范约束力情况种素制约前农村信社信贷员数量限部分员素质高难进行贷款科学决策效理违规放贷时发生执行信贷政策方面信贷员意性存情代制度现象风险预测方面信贷员缺乏科学理知识观验成分较重验代制度产生风险贷款出套完整防范措施处置办法希寄托款扭转局面轻信款款承诺白白浪费错清收良贷款利时机加理体制原改革步伐相滞部分信贷员位谋职工作动性差缺乏开拓创新精神干职工作然加贷款风险
四身济利益驱动利益风险存农村信社盲目追求高效益味支持风险企业风险项目种贷款配置身孕育着高风险
（二）款方面原方面：
款欺诈款欺诈分普通欺诈严重欺诈谓普通欺诈行指款通信社提供部分虚假信息改善企业资信状况获款生产营活动贷款种欺诈特征：（1）款信社提供信息部分虚假（2）提供虚假信息意提高资信状况期获信社充分信（3）获贷款真实生产环节果营计划进行款愿意拖欠贷款信社留良记录出现情况时款然力贷款通常愿意信社合作严重欺诈指款通切手段金融机构获贷款贷款款事营业务外行业挪贷款获取利益种欺诈特征：（1）获贷款款惜切手段（包括违法手段）（2）款事行业真正关心甚款根没正业者事行业目更方便获取贷款（3）款获取贷款业务转移投资奢侈消费等方式鲸吞贷款类欺诈行骗取信社贷款终目通常利拉拢腐蚀信贷员种恶意欺诈希造成良贷款风险极收回性
二款企业营机制健全营理善缺乏市场观念竞争意识健全机制发
展力形成高负债低效益软约束超分配局面致企业营困难甚倒闭（前五企业部分民营企业中表现相突出）信社贷款造成损失形成良贷款
三款通企业改制信社贷款改着国国企业改革深入市场济体制完善企业间兼收购企业改制成种普遍现象企业通述行盘活资产扭亏盈重新获生机时部分营正常企业兼破产重组改制机逃债废债悬空信社债权量信贷资产企业改制中水飘成企业改制牺牲品
四款遭受抗拒素影响致贷款形成良贷款种然灾害震出现山洪暴发飓风骤起久旱雨农作物遭病虫害侵袭等国农业基础较薄弱农业耕作机械化程度相较低农民抗御然灾害风险力较低数方存天吃饭种情形增加涉农贷款收回确定性贷款风险性旦遇然灾害农作物减产农业欠收直接影响农民收入影响贷款
（三）方面原方面：
政策素宏观济政策缺乏连续性济波动频率高幅度信贷扩张收缩压力相宏观紧缩济调整时期形成量贷款沉淀
二行政干预素表现方政府压方财政挤迫农村信社发放量指性贷款救济贷款贷款行行政化信贷资金财政化直接削弱贷款产生济效益基础特1999年关闭农村合作基金会政府保社会稳定农村合作基金会款划转农村信社中90款难收回形成良贷款解政府部门农村信社程度存贷业务部分政府款已逾期年长期受种素制约信贷资产质量低劣良贷款占高始终困扰着农村信社已成制约农村信社快速健康发展根素农村信社扭亏增盈障碍效解决良贷款问题切实提高营理水已直接关系农村信社否持续生存发展
良贷款形成原：
农村信社良贷款特定历史条件形成某种意义讲十年国农村济形态深刻变迁直接间接遗留历史问题反映农村信社良贷款应
基历史现实客观分析站促进农村济发展高度探索化解思路策良贷款形成原进行分析助信贷理员预防贷款风险
般言农村信社良贷款形成原分款原农村信社信贷理失误原等三类
（）作贷款农村信社身贷款理方面原方面：
贷款风险识筛选机制健全：新资充足尚未开发业务融资贷款基款财务状况贷款抵押品基款成功完成某项业务预测者款资信程度偿力产生质疑情况发放贷款分倚重第二款源（抵押物）贷款投机性证券商品买卖贷款抵押折扣率高抵押品变现力低异贷款头贷款缺乏效监控贷款已存潜风险时没时采取果断措施贷款已明显出现问题疏催收迅速采取效措施清收希寄托款奇迹发生问贷款造成损失等
二贷款理机制设置合理表现：贷前信分析阶段获贷款信息完全贷款项目评估质量高部分信贷员缺乏必信评估财务分析知识验发放贷款时没充分听取必劝告发放调查充分信贷资料缺陷抵押物变现力差足值贷款贷款审批阶段未严格握贷款审批条件贷款集中程度高分集中某款某行业某种类贷款致贷款风险相集中贷款金额超款款力力偿款产生债愁者干脆信社声称反正欠贷款增加贷款贷款更加法种谓赖态度毒化贷双方关系信社处动尴尬局面贷款发放信贷理员日常监督理力存重放轻收轻理现象部分信社手较少根没信贷操作规程执行等等
三信贷员素质制约事业成败关键素信贷员必须具备定金融理企业财务理法律制度等业务知识外必须具诚实品格强烈责心信贷工作员素质直接影响贷款质量尤理体制健全贷款运作规范约束力情况种素制约前农村信社信贷员数量限部分员素质高难进行贷款科学决策效理违规放贷时发生执行信贷政策方面信贷员意性存情代制度现象风险预测方面信贷员缺乏科学理知识观验成分较重验代制度产生风险贷款出套完整防范措施处置办法希寄托款扭
转局面轻信款款承诺白白浪费错清收良贷款利时机加理体制原改革步伐相滞部分信贷员位谋职工作动性差缺乏开拓创新精神干职工作然加贷款风险
四身济利益驱动利益风险存农村信社盲目追求高效益味支持风险企业风险项目种贷款配置身孕育着高风险
（二）款方面原方面：
款欺诈款欺诈分普通欺诈严重欺诈谓普通欺诈行指款通信社提供部分虚假信息改善企业资信状况获款生产营活动贷款种欺诈特征：（1）款信社提供信息部分虚假（2）提供虚假信息意提高资信状况期获信社充分信（3）获贷款真实生产环节果营计划进行款愿意拖欠贷款信社留良记录出现情况时款然力贷款通常愿意信社合作严重欺诈指款通切手段金融机构获贷款贷款款事营业务外行业挪贷款获取利益种欺诈特征：（1）获贷款款惜切手段（包括违法手段）（2）款事行业真正关心甚款根没正业者事行业目更方便获取贷款（3）款获取贷款业务转移投资奢侈消费等方式鲸吞贷款类欺诈行骗取信社贷款终目通常利拉拢腐蚀信贷员种恶意欺诈希造成良贷款风险极收回性
二款企业营机制健全营理善缺乏市场观念竞争意识健全机制发展力形成高负债低效益软约束超分配局面致企业营困难甚倒闭（前五企业部分民营企业中表现相突出）信社贷款造成损失形成良贷款
三款通企业改制信社贷款改着国国企业改革深入市场济体制完善企业间兼收购企业改制成种普遍现象企业通述行盘活资产扭亏盈重新获生机时部分营正常企业兼破产重组改制机逃债废债悬空信社债权量信贷资产企业改制中水飘成企业改制牺牲品
四款遭受抗拒素影响致贷款形成良贷款种然灾害震出
现山洪暴发飓风骤起久旱雨农作物遭病虫害侵袭等国农业基础较薄弱农业耕作机械化程度相较低农民抗御然灾害风险力较低数方存天吃饭种情形增加涉农贷款收回确定性贷款风险性旦遇然灾害农作物减产农业欠收直接影响农民收入影响贷款
（三）方面原方面：
政策素宏观济政策缺乏连续性济波动频率高幅度信贷扩张收缩压力相宏观紧缩济调整时期形成量贷款沉淀
二行政干预素表现方政府压方财政挤迫农村信社发放量指性贷款救济贷款贷款行行政化信贷资金财政化直接削弱贷款产生济效益基础特1999年关闭农村合作基金会政府保社会稳定农村合作基金会款划转农村信社中90款难收回形成良贷款解政府部门农村信社程度存贷业务部分政府款已逾期年苦根贷款象根情况采取责清收踪清收行政清收法清收等针性措施创造性开展工作提高清收良贷款成效
1实行贷款清收责制实行岗位清收身力量清收指标落实纳入信贷员年度工作目标业绩考核济利益挂钩月考核
2委托清收适合非金融系统外员清收贷款委托予适报酬
3清收担保抵押贷款担保良贷款做担保单位工作予偿抵押贷款通法律程序予执行
4专项清收问题严重欠款时间较长收回难度额良贷款组织专门员进行专项清收
5通拍卖方式盘活清收拍卖市县联社成立良贷款营部负责采取公竞争出榜公布公开拍卖高低原
6行抵销权农村信社款间互负期债务该债务标物种类品
质相农村信社根合法第99条规定债务方债务抵销法律规定者合性质抵销外农村信社张抵销时应通知方通知达方时生效抵销附条件附期限
7行代权清收款力履行债务时款享债权怠行致农村信社期债权实现农村信社根高民法院关〈合法〉司法解释第部分第11条民法院请求名义代行债务债权
8行撤销权清收发生债务放弃期债权偿转财产明显合理低价转财产等情况致农村信社期债权实现农村信社请求民法院撤销债务行撤销权农村信社知道者应知道撤销事日起年行
9发挥方政府部门行政作助行政力量清收农村信社信贷理入常动协调方政关系时汇报清收良贷款工作中存问题取政部门关心理解支持
10适量注入信贷资金放水养鱼盘活清收暂款力信誉较客户考虑款计划基础适量投入贷款帮助培植款源营重新走正轨早贷款息
11积极参企业改制踪落实陈欠旧贷信社加强结欠贷款企业联系时解企业改制信息早介入企业改制变更落实债权债务关系
12法提起诉讼强制清收少数偿力拒贷款赖账户钉子户痞户选准突破口严厉进行击通法提起诉讼民法院申请支付令等法律手段强制收回贷款息
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