关保险行业文分析—财金融
改革开放国保险业历20余年高速发展已开始两重转型：市场结构转型着市场体元化新体成长世纪80年代中期前完全垄断市场结构已复存形成目前寡头垄断格局种趋势必进步发展深化逐渐渡垄断竞争市场类型二市场总体供求转型市场发育体元化带保险服务供力增长相现阶段国居民负担力保险意识言保险市场日渐显现出供相剩特征买方市场转化
伴着样两转型国保险市场竞争势必愈益激化竞争重点超越目前市场份额争夺更加注重细分化差异化市场争夺市场营销企业发展中战略性日益显现保险公司必须树立现代营销新理念
市场营销保险公司战略重性
着国社会义市场济体制日益深化数商品样保险服务种特殊商品已告短缺时代开始激烈市场竞争专注生产提供产品营销思想已适应变化营环境市场营销作营理种全新理方法逐渐受保险界重视引入新领域
（）市场营销特定阶段效销售保险服务快速扩展市场份额操作性手段保险公司营终目标利润化股东权益化关键效销售保险服务居民整体保险知识较缺乏保险意识较弱保险公司产品趋性特征明显情况力量强市场营销手段效销售保险服务快速扩展市场份额具重意义实践证明阶段恰市场营销策略催醒公众保险意识彰显企业性化服务吸引潜客户成效尤显著具说服力例子：1992年美国友邦保险公司进入海市场初迅速开市场局面扩公司知名度影响力引入全新寿险营销方式组建4千营销队伍短期取奇效1994年海寿险新签保单77万份中友邦公司占70万份保太保安三巨头仅占7万份海全国寿险营销业传统营销观念带强烈震撼迫公司纷纷效仿
（二）市场营销挖掘保险潜需求开辟新成长空间策略性措施发达国家
保保险体系相国差距存巨潜需求2002年国商业保险保费收入3053亿元预测2005年国保费规模达5000亿元着中国球块尚未开发市场说法国保险业竞争异常激烈呈现出相供求局面中反映出问题保险效需求方面存激烈竞争时尚相部分潜需求未转化效需求谁够开发潜需求谁够开辟新成长空间赢公司快速发展传统营销手段相市场营销仅更注重系统综合性手段运更利挖掘潜需求延伸企业触角扩张业务量仅市场营销更加贴市场贴客户够更充分解市场客户信息更利细分准确定位市场创新性化产品服务提升竞争力额外收获信息非称性降低助防止保险销售中道德风险逆选择
（三）市场营销保险公司塑造良企业形象战略性途径市场营销通市场需求分析目标市场定位产品结构优化销售渠道畅通顾客服务优质等序列环节促销广告公益性活动等系列策略仅客户提供优质服务提高公司知名度传播美誉度久久塑造公司良形象赢公众信赖支持激烈市场竞争中良企业形象公众信赖支持品牌核心竞争力
二前国保险营销理念误区探析
前国保险市场然已数十家竞争体市场体系完善市场规制健全产品服务创新力贫弱质化产品竞争激烈降费作竞争手段差化竞争刚刚起步总保险市场营销处较低层次营销理念存着少误区
（）细分市场准确定位目标市场重视程度够市场营销策略基础市场细分然细分市场中选择目标市场通产品服务创新差异化获竞争优势目前保险市场竞争中保险公司感受市场竞争激烈出浑身解数营样化（产险寿险投资等集团营）渠道元化（扩张机构网络力发展代理银行保险网营销等）手段现代化（电视广告公益活动互联网等）等方面积极参竞争量投入相未获理想竞争优势究原关键参竞争前忽视准确市场定位
保险公司参竞争时缺乏竞争者解缺乏市场调查直观发现险种效益齐开发趋选择短期利润丰厚市场市场中长期变化趋势考虑
够导致保险公司选择目标市场量雷形成恶性竞争风险较产险业务费率降降然客户实惠保险公司营风险加
（二）名牌意识强注重塑造企业形象营造企业文化著名品牌项价值连城形资产够相程度影响消费者心理企业产品销售着巨推动作企业形象企业区企业具身营理念营哲学营行集中体现企业文化20世纪80年代企业理思想产物公认企业理效模式企业形象企业文化企业市场竞争中致胜着举足轻重作理学家普遍认控制成企业理中已退居次位首企业否完美形象进入市场赢公众感持久赢公众货币选票保险金融服务行业长久品牌意识较淡薄企业形象企业文化没予足够重视年营体元化竞争日益激烈公司开始注重塑造品牌企业形象
（三）轻视服务营销面效需求趋饱市场竞争白热化现实保险公司赢客户挤占市场均遗余力开发新产品意图通产品创新扩展市场份额忽视保险作种产品质——服务生质重竞争手段——服务营销研发前端投入相家公司深究客户心理解客户真正服务需求等续工作方面功夫相形见绌司空见惯投保前业务员拼命跑客户拉关系旦签订保单收取保费少够提供延伸服务甚连业务员杳踪影客户造成种骗强烈心理反差导致保险业社会声誉佳点寿险营销业务中屡见鲜实保险公司客户提供服务操作中两方
谓生涯规划指生中针数阶段设定目标加完成然天测风云旦夕祸福生中原许安定变数变数天灾祸生阶段需求
年轻年老承担责阶段保险角度说面阶段必须需求预先做防备项目防备项目指针生阶段需保险商品
第阶段：单身期间
年龄：20—30岁
需求分析：
年纪愈轻保费愈便宜购买寿险商品基概念20—30岁段期间属刚踏入社会刺阶段般半身体健康状况良精力充沛假设家庭状况康阶段中年轻数必负担太重家计济太压力称饱全家饱保险需求应先身保障设想意外疾病身提供家笔处理事资金保障父母生活基费
二前国保险营销理念误区探析
前国保险市场然已数十家竞争体市场体系完善市场规制健全产品服务创新力贫弱质化产品竞争激烈降费作竞争手段差化竞争刚刚起步总保险市场营销处较低层次营销理念存着少误区
（）细分市场准确定位目标市场重视程度够市场营销策略基础市场细分然细分市场中选择目标市场通产品服务创新差异化获竞争优势目前保险市场竞争中保险公司感受市场竞争激烈出浑身解数营样化（产险寿险投资等集团营）渠道元化（扩张机构网络力发展代理银行保险网营销等）手段现代化（电视广告公益活动互联网等）等方面积极参竞争量投入相未获理想竞争优势究原关键参竞争前忽视准确市场定位
保险公司参竞争时缺乏竞争者解缺乏市场调查直观发现险种效益齐开发趋选择短期利润丰厚市场市场中长期变化趋势考虑够导致保险公司选择目标市场量雷形成恶性竞争风险较产险业务费率降降然客户实惠保险公司营风险加
（二）名牌意识强注重塑造企业形象营造企业文化著名品牌项价值连城形资产够相程度影响消费者心理企业产品销售着巨推动作企业形象企业区企业具身营理念营哲学营行集中体现企业文化20世纪80年代企业理思想产物公认企业理效模式企业形象企业文化企业市场竞争中致胜着举足轻重作理学家普遍认控制成企业理中已退居次位首企业否完美形象进入市场赢公众感持久赢公众货币选票保险金融服务行业长久品牌意识较淡薄企业形象企业文化没予足够重视年
营体元化竞争日益激烈公司开始注重塑造品牌企业形象
（三）轻视服务营销面效需求趋饱市场竞争白热化现实保险公司赢客户挤占市场均遗余力开发新产品意图通产品创新扩展市场份额忽视保险作种产品质——服务生质重竞争手段——服务营销研发前端投入相家公司深究客户心理解客户真正服务需求等续工作方面功夫相形见绌司空见惯投保前业务员拼命跑客户拉关系旦签订保单收取保费少够提供延伸服务甚连业务员杳踪影客户造成种骗强烈心理反差导致保险业社会声誉佳点寿险营销业务中屡见鲜实保险公司客户提供服务操作中两方
谓生涯规划指生中针数阶段设定目标加完成然天测风云旦夕祸福生中原许安定变数变数天灾祸生阶段需求
年轻年老承担责阶段保险角度说面阶段必须需求预先做防备项目防备项目指针生阶段需保险商品
第阶段：单身期间
年龄：20—30岁
需求分析：
年纪愈轻保费愈便宜购买寿险商品基概念20—30岁段期间属刚踏入社会刺阶段般半身体健康状况良精力充沛假设家庭状况康阶段中年轻数必负担太重家计济太压力称饱全家饱保险需求应先身保障设想意外疾病身提供家笔处理事资金保障父母生活基费
1终身寿险
2附加定期
3意外险（公司团保妨加入公司团保较便宜）
4防癌险
5附加健康医疗险
6生死合险（子女教育基金储蓄险增值分红寿险满期领回分期付寿险养老储蓄险）
保额建议
家庭成员总体保额约年收入10倍假设年收入10万保险金额100万夫妻约50万子女部分保障型保额太高着重教育资金储蓄外房贷身领回保额千万低房贷额度
成家立业套餐
夫：
1缴费20年期30年期终身寿险—10万
220年定期寿险—10万—20万
3意外险—20万
4附加医疗险—高额型
5附加失险保费豁免
6附癌险—高单位
妻：
1缴费20年期30年期终身寿险—5万
220年定期寿险—10—15万
3意外险—10万
4附加医疗险—高额型
5附加失险保费豁免
6附癌险—高单位
子：
1子女教育储蓄险缴费22岁满期金约20万（试算通胀学学费准）
2定期回储蓄险3年5年领取生存保险金
新婚男女婚应调整保单
提醒结婚新双方组家庭应重新检视单身时期保单容针未家庭历种风险重新榫规划单身时期已保单新婚男女检视保单注意事项：
原保险额度够够？例：单身时买拾万保险结婚需背负房贷利息避免意外发生面付出房贷风险少保额提高房贷额度
原保障容适适合？单身时投保储蓄险婚发现保费支出笔负担时建议轻易解约部分变更保费较便宜保障型保单
重新检视保单受益单身时购买保单受益通常父母婚考虑配偶纳入受益名单中
两三年生子计划新婚夫妻栓视保单注意事项：
考虑新婚初期购屋购车买家俱等支出家庭济负担建议夫妻两先保障型寿险医疗险节省保费支出孩出生基子女养育责需提高夫妻双方保险额外需子女规划份保障外时夫妻济已趋稳定妨童保险投保储蓄险型寿险作日子女教育基金夫妻退休金源
算生孩丁克族检视保单注意事项：
基退休子女奉养重视储蓄退休规划基寿险医疗保障外应加强退休金规划建议保养老险年金险提早退休生活预做规划
男外女单薪家庭检视保单注意事项：
家庭风险集中家保障应优先考虑保障型寿险外建议加强意外重疾病失方面保障
第三阶段退休规划期
年龄：40—50岁
需求分析
40岁迈入中年指标40岁前回溯35岁阶段说属收入高峰期济源稳定已累积定资产部分4050岁间便开始想着退休生活规划阶段中面退休生活保障
保额建议
养老生活月支出换算需领回养老金满期金额记加入通货膨胀率假设现年龄40岁月薪3500元退休月收入约需602100元假设60岁退休75岁身预估年龄加入年通货膨胀率2520年月需金额：2100（1+02520）3150元（7560）年*3150*12月567万（退休期间需金额）假设567万退休金额中13算保险储蓄规划60岁退休时保险满期领回额度应20万左右
1终身寿险
2附加定期
3意外险（公司团保妨加入公司团保较便宜）
4防癌险
5附加健康医疗险
6生死合险（子女教育基金储蓄险增值分红寿险满期领回分期付寿险养老储蓄险）
保额建议
家庭成员总体保额约年收入10倍假设年收入10万保险金额100万夫妻约50万子女部分保障型保额太高着重教育资金储蓄外房贷身领回保额千万低房贷额度
成家立业套餐
夫：
1缴费20年期30年期终身寿险—10万
220年定期寿险—10万—20万
3意外险—20万
4附加医疗险—高额型
5附加失险保费豁免
6附癌险—高单位
妻：
1缴费20年期30年期终身寿险—5万
220年定期寿险—10—15万
3意外险—10万
4附加医疗险—高额型
5附加失险保费豁免
6附癌险—高单位
子：
1子女教育储蓄险缴费22岁满期金约20万（试算通胀学学费准）
2定期回储蓄险3年5年领取生存保险金
新婚男女婚应调整保单
提醒结婚新双方组家庭应重新检视单身时期保单容针未家庭历种风险重新榫规划单身时期已保单新婚男女检视保单注意事项：
原保险额度够够？例：单身时买拾万保险结婚需背负房贷利息避免意外发生面付出房贷风险少保额提高房贷额度
原保障容适适合？单身时投保储蓄险婚发现保费支出笔负担时建议轻易解约部分变更保费较便宜保障型保单
重新检视保单受益单身时购买保单受益通常父母婚考虑配偶纳入受益名单中
两三年生子计划新婚夫妻栓视保单注意事项：
考虑新婚初期购屋购车买家俱等支出家庭济负担建议夫妻两先保障型寿险医疗险节省保费支出孩出生基子女养育责需提高夫妻双方保险额外需子女规划份保障外时夫妻济已趋稳定妨童保险投保储蓄险型寿险作日子女教育基金夫妻退休金源
算生孩丁克族检视保单注意事项：
基退休子女奉养重视储蓄退休规划基寿险医疗保障外应加强退休金规划建议保养老险年金险提早退休生活预做规划
男外女单薪家庭检视保单注意事项：
家庭风险集中家保障应优先考虑保障型寿险外建议加强意外重疾病失方面保障
第三阶段退休规划期
年龄：40—50岁
需求分析
40岁迈入中年指标40岁前回溯35岁阶段说属收入高峰期济源稳定已累积定资产部分4050岁间便开始想着退休生活规划阶段中面退休生活保障
保额建议
养老生活月支出换算需领回养老金满期金额记加入通货膨胀率假设现年龄40岁月薪3500元退休月收入约需602100元假设60岁退休75岁身预估年龄加入年通货膨胀率2520年月需金额：2100（1+02520）3150元（7560）年*3150*12月567万（退休期间需金额）假设567万退休金额中13算保险储蓄规划60岁退休时保险满期领回额度应20万左右
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关保险行业文分析—财金融
改革开放国保险业历20余年高速发展已开始两重转型：市场结构转型着市场体元化新体成长世纪80年代中期前完全垄断市场结构已复存形成目前寡头垄断格局种趋势必进步发展深化逐渐渡垄断竞争市场类型二市场总体供求转型市场发育体元化带保险服务供力增长相现阶段国居民负担力保险意识言保险市场日渐显现出供相剩特征买方市场转化
伴着样两转型国保险市场竞争势必愈益激化竞争重点超越目前市场份额争夺更加注重细分化差异化市场争夺市场营销企业发展中战略性日益显现保险公司必须树立现代营销新理念
市场营销保险公司战略重性
着国社会义市场济体制日益深化数商品样保险服务种特殊商品已告短缺时代开始激烈市场竞争专注生产提供产品营销思想已适应变化营环境市场营销作营理种全新理方法逐渐受保险界重视引入新领域
（）市场营销特定阶段效销售保险服务快速扩展市场份额操作性手段保险公司营终目标利润化股东权益化关键效销售保险服务居民整体保险知识较缺乏保险意识较弱保险公司产品趋性特征明显情况力量强市场营销手段效销售保险服务快速扩展市场份额具重意义实践证明阶段恰市场营销策略催醒公众保险意识彰显企业性化服务吸引潜客户成效尤显著具说服力例子：1992年美国友邦保险公司进入海市场初迅速开市场局面扩公司知名度影响力引入全新寿险营销方式组建4千营销队伍短期取奇效1994年海寿险新签保单77万份中友邦公司占70万份保太保安三巨头仅占7万份海全国寿险营销业传统营销观念带强烈震撼迫公司纷纷效仿
（二）市场营销挖掘保险潜需求开辟新成长空间策略性措施发达国家
保保险体系相国差距存巨潜需求2002年国商业保险保费收入3053亿元预测2005年国保费规模达5000亿元着中国球块尚未开发市场说法国保险业竞争异常激烈呈现出相供求局面中反映出问题保险效需求方面存激烈竞争时尚相部分潜需求未转化效需求谁够开发潜需求谁够开辟新成长空间赢公司快速发展传统营销手段相市场营销仅更注重系统综合性手段运更利挖掘潜需求延伸企业触角扩张业务量仅市场营销更加贴市场贴客户够更充分解市场客户信息更利细分准确定位市场创新性化产品服务提升竞争力额外收获信息非称性降低助防止保险销售中道德风险逆选择
（三）市场营销保险公司塑造良企业形象战略性途径市场营销通市场需求分析目标市场定位产品结构优化销售渠道畅通顾客服务优质等序列环节促销广告公益性活动等系列策略仅客户提供优质服务提高公司知名度传播美誉度久久塑造公司良形象赢公众信赖支持激烈市场竞争中良企业形象公众信赖支持品牌核心竞争力
二前国保险营销理念误区探析
前国保险市场然已数十家竞争体市场体系完善市场规制健全产品服务创新力贫弱质化产品竞争激烈降费作竞争手段差化竞争刚刚起步总保险市场营销处较低层次营销理念存着少误区
（）细分市场准确定位目标市场重视程度够市场营销策略基础市场细分然细分市场中选择目标市场通产品服务创新差异化获竞争优势目前保险市场竞争中保险公司感受市场竞争激烈出浑身解数营样化（产险寿险投资等集团营）渠道元化（扩张机构网络力发展代理银行保险网营销等）手段现代化（电视广告公益活动互联网等）等方面积极参竞争量投入相未获理想竞争优势究原关键参竞争前忽视准确市场定位
保险公司参竞争时缺乏竞争者解缺乏市场调查直观发现险种效益齐开发趋选择短期利润丰厚市场市场中长期变化趋势考虑
够导致保险公司选择目标市场量雷形成恶性竞争风险较产险业务费率降降然客户实惠保险公司营风险加
（二）名牌意识强注重塑造企业形象营造企业文化著名品牌项价值连城形资产够相程度影响消费者心理企业产品销售着巨推动作企业形象企业区企业具身营理念营哲学营行集中体现企业文化20世纪80年代企业理思想产物公认企业理效模式企业形象企业文化企业市场竞争中致胜着举足轻重作理学家普遍认控制成企业理中已退居次位首企业否完美形象进入市场赢公众感持久赢公众货币选票保险金融服务行业长久品牌意识较淡薄企业形象企业文化没予足够重视年营体元化竞争日益激烈公司开始注重塑造品牌企业形象
（三）轻视服务营销面效需求趋饱市场竞争白热化现实保险公司赢客户挤占市场均遗余力开发新产品意图通产品创新扩展市场份额忽视保险作种产品质——服务生质重竞争手段——服务营销研发前端投入相家公司深究客户心理解客户真正服务需求等续工作方面功夫相形见绌司空见惯投保前业务员拼命跑客户拉关系旦签订保单收取保费少够提供延伸服务甚连业务员杳踪影客户造成种骗强烈心理反差导致保险业社会声誉佳点寿险营销业务中屡见鲜实保险公司客户提供服务操作中两方
谓生涯规划指生中针数阶段设定目标加完成然天测风云旦夕祸福生中原许安定变数变数天灾祸生阶段需求
年轻年老承担责阶段保险角度说面阶段必须需求预先做防备项目防备项目指针生阶段需保险商品
第阶段：单身期间
年龄：20—30岁
需求分析：
年纪愈轻保费愈便宜购买寿险商品基概念20—30岁段期间属刚踏入社会刺阶段般半身体健康状况良精力充沛假设家庭状况康阶段中年轻数必负担太重家计济太压力称饱全家饱保险需求应先身保障设想意外疾病身提供家笔处理事资金保障父母生活基费
二前国保险营销理念误区探析
前国保险市场然已数十家竞争体市场体系完善市场规制健全产品服务创新力贫弱质化产品竞争激烈降费作竞争手段差化竞争刚刚起步总保险市场营销处较低层次营销理念存着少误区
（）细分市场准确定位目标市场重视程度够市场营销策略基础市场细分然细分市场中选择目标市场通产品服务创新差异化获竞争优势目前保险市场竞争中保险公司感受市场竞争激烈出浑身解数营样化（产险寿险投资等集团营）渠道元化（扩张机构网络力发展代理银行保险网营销等）手段现代化（电视广告公益活动互联网等）等方面积极参竞争量投入相未获理想竞争优势究原关键参竞争前忽视准确市场定位
保险公司参竞争时缺乏竞争者解缺乏市场调查直观发现险种效益齐开发趋选择短期利润丰厚市场市场中长期变化趋势考虑够导致保险公司选择目标市场量雷形成恶性竞争风险较产险业务费率降降然客户实惠保险公司营风险加
（二）名牌意识强注重塑造企业形象营造企业文化著名品牌项价值连城形资产够相程度影响消费者心理企业产品销售着巨推动作企业形象企业区企业具身营理念营哲学营行集中体现企业文化20世纪80年代企业理思想产物公认企业理效模式企业形象企业文化企业市场竞争中致胜着举足轻重作理学家普遍认控制成企业理中已退居次位首企业否完美形象进入市场赢公众感持久赢公众货币选票保险金融服务行业长久品牌意识较淡薄企业形象企业文化没予足够重视年
营体元化竞争日益激烈公司开始注重塑造品牌企业形象
（三）轻视服务营销面效需求趋饱市场竞争白热化现实保险公司赢客户挤占市场均遗余力开发新产品意图通产品创新扩展市场份额忽视保险作种产品质——服务生质重竞争手段——服务营销研发前端投入相家公司深究客户心理解客户真正服务需求等续工作方面功夫相形见绌司空见惯投保前业务员拼命跑客户拉关系旦签订保单收取保费少够提供延伸服务甚连业务员杳踪影客户造成种骗强烈心理反差导致保险业社会声誉佳点寿险营销业务中屡见鲜实保险公司客户提供服务操作中两方
谓生涯规划指生中针数阶段设定目标加完成然天测风云旦夕祸福生中原许安定变数变数天灾祸生阶段需求
年轻年老承担责阶段保险角度说面阶段必须需求预先做防备项目防备项目指针生阶段需保险商品
第阶段：单身期间
年龄：20—30岁
需求分析：
年纪愈轻保费愈便宜购买寿险商品基概念20—30岁段期间属刚踏入社会刺阶段般半身体健康状况良精力充沛假设家庭状况康阶段中年轻数必负担太重家计济太压力称饱全家饱保险需求应先身保障设想意外疾病身提供家笔处理事资金保障父母生活基费
1终身寿险
2附加定期
3意外险（公司团保妨加入公司团保较便宜）
4防癌险
5附加健康医疗险
6生死合险（子女教育基金储蓄险增值分红寿险满期领回分期付寿险养老储蓄险）
保额建议
家庭成员总体保额约年收入10倍假设年收入10万保险金额100万夫妻约50万子女部分保障型保额太高着重教育资金储蓄外房贷身领回保额千万低房贷额度
成家立业套餐
夫：
1缴费20年期30年期终身寿险—10万
220年定期寿险—10万—20万
3意外险—20万
4附加医疗险—高额型
5附加失险保费豁免
6附癌险—高单位
妻：
1缴费20年期30年期终身寿险—5万
220年定期寿险—10—15万
3意外险—10万
4附加医疗险—高额型
5附加失险保费豁免
6附癌险—高单位
子：
1子女教育储蓄险缴费22岁满期金约20万（试算通胀学学费准）
2定期回储蓄险3年5年领取生存保险金
新婚男女婚应调整保单
提醒结婚新双方组家庭应重新检视单身时期保单容针未家庭历种风险重新榫规划单身时期已保单新婚男女检视保单注意事项：
原保险额度够够？例：单身时买拾万保险结婚需背负房贷利息避免意外发生面付出房贷风险少保额提高房贷额度
原保障容适适合？单身时投保储蓄险婚发现保费支出笔负担时建议轻易解约部分变更保费较便宜保障型保单
重新检视保单受益单身时购买保单受益通常父母婚考虑配偶纳入受益名单中
两三年生子计划新婚夫妻栓视保单注意事项：
考虑新婚初期购屋购车买家俱等支出家庭济负担建议夫妻两先保障型寿险医疗险节省保费支出孩出生基子女养育责需提高夫妻双方保险额外需子女规划份保障外时夫妻济已趋稳定妨童保险投保储蓄险型寿险作日子女教育基金夫妻退休金源
算生孩丁克族检视保单注意事项：
基退休子女奉养重视储蓄退休规划基寿险医疗保障外应加强退休金规划建议保养老险年金险提早退休生活预做规划
男外女单薪家庭检视保单注意事项：
家庭风险集中家保障应优先考虑保障型寿险外建议加强意外重疾病失方面保障
第三阶段退休规划期
年龄：40—50岁
需求分析
40岁迈入中年指标40岁前回溯35岁阶段说属收入高峰期济源稳定已累积定资产部分4050岁间便开始想着退休生活规划阶段中面退休生活保障
保额建议
养老生活月支出换算需领回养老金满期金额记加入通货膨胀率假设现年龄40岁月薪3500元退休月收入约需602100元假设60岁退休75岁身预估年龄加入年通货膨胀率2520年月需金额：2100（1+02520）3150元（7560）年*3150*12月567万（退休期间需金额）假设567万退休金额中13算保险储蓄规划60岁退休时保险满期领回额度应20万左右
1终身寿险
2附加定期
3意外险（公司团保妨加入公司团保较便宜）
4防癌险
5附加健康医疗险
6生死合险（子女教育基金储蓄险增值分红寿险满期领回分期付寿险养老储蓄险）
保额建议
家庭成员总体保额约年收入10倍假设年收入10万保险金额100万夫妻约50万子女部分保障型保额太高着重教育资金储蓄外房贷身领回保额千万低房贷额度
成家立业套餐
夫：
1缴费20年期30年期终身寿险—10万
220年定期寿险—10万—20万
3意外险—20万
4附加医疗险—高额型
5附加失险保费豁免
6附癌险—高单位
妻：
1缴费20年期30年期终身寿险—5万
220年定期寿险—10—15万
3意外险—10万
4附加医疗险—高额型
5附加失险保费豁免
6附癌险—高单位
子：
1子女教育储蓄险缴费22岁满期金约20万（试算通胀学学费准）
2定期回储蓄险3年5年领取生存保险金
新婚男女婚应调整保单
提醒结婚新双方组家庭应重新检视单身时期保单容针未家庭历种风险重新榫规划单身时期已保单新婚男女检视保单注意事项：
原保险额度够够？例：单身时买拾万保险结婚需背负房贷利息避免意外发生面付出房贷风险少保额提高房贷额度
原保障容适适合？单身时投保储蓄险婚发现保费支出笔负担时建议轻易解约部分变更保费较便宜保障型保单
重新检视保单受益单身时购买保单受益通常父母婚考虑配偶纳入受益名单中
两三年生子计划新婚夫妻栓视保单注意事项：
考虑新婚初期购屋购车买家俱等支出家庭济负担建议夫妻两先保障型寿险医疗险节省保费支出孩出生基子女养育责需提高夫妻双方保险额外需子女规划份保障外时夫妻济已趋稳定妨童保险投保储蓄险型寿险作日子女教育基金夫妻退休金源
算生孩丁克族检视保单注意事项：
基退休子女奉养重视储蓄退休规划基寿险医疗保障外应加强退休金规划建议保养老险年金险提早退休生活预做规划
男外女单薪家庭检视保单注意事项：
家庭风险集中家保障应优先考虑保障型寿险外建议加强意外重疾病失方面保障
第三阶段退休规划期
年龄：40—50岁
需求分析
40岁迈入中年指标40岁前回溯35岁阶段说属收入高峰期济源稳定已累积定资产部分4050岁间便开始想着退休生活规划阶段中面退休生活保障
保额建议
养老生活月支出换算需领回养老金满期金额记加入通货膨胀率假设现年龄40岁月薪3500元退休月收入约需602100元假设60岁退休75岁身预估年龄加入年通货膨胀率2520年月需金额：2100（1+02520）3150元（7560）年*3150*12月567万（退休期间需金额）假设567万退休金额中13算保险储蓄规划60岁退休时保险满期领回额度应20万左右
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