保险市场信息不对称问题研究

保险市场信息称问题研究
信息称定义
信息称指市场济活动中参体外部种原致信息解握存差异性信息掌握方处利位信息掌握少方处相劣势位
二保险市场信息称产生原
保险消费者说保险产品种涉面广知识含量相较高特殊产品造成专业培训具实际操作验保险保险知识相关信息解掌握程度远高普通保险消费者时保险公司信息披露方面存隐蔽性投保难通保险公司披露信息全面深入认识两方面原引发保险保险消费者间保险产品保险公司相关信息掌握称性导致许潜保险消费者难转化真正投保保险说保险标投保前掌握投保手中投保保险标实际风险状况关信息掌握保险着明显优势引发保险投保双方间关保险标相关信息占量存称
三保险市场信息称引发问题
保险市场信息称容易引发两类较典型问题逆选择道德风险问题
（）逆选择
1定义保险市场保费处般水时低风险消费者购买保险产品效购买保险产品时效低时类低风险消费者会选择购买保险产品退出保险市场剩高风险类型消费者会购买保险继续留保险市场类低风险消费者退出保险市场保险公司果继续保持原保险费率变出现亏损扭转亏损局面保险公司原保费进行提高样身面风险点相较消费者言会认额外支付笔费值会选择投保终高风险类型消费者低风险类型消费者驱逐出保险市场便保险市场逆选择问题
2危害逆选择问题存投保实现身利益化试图通隐瞒投保信息较低保费获保险公司较高风险保障时保险公司说必投保进行深入细致调查确定投保提供投保信息真实否样调查避免增加保险公司费支出时逆选择情况高风险投保低风险投保驱逐出保险市场部分低风险潜消费者正常保险需求满足保险公司承保风险质量会降增加保险公司承保风险赔付支出影响预期利润实现营稳定性降低保险市场正常运行效率阻碍保险市场分散机制效发挥
（二）道德风险
1定义保险市场中道德风险指保险受益谋取保险金意识制造保险事致保险标受损害保险标已受损失时采取减轻损失效措施意扩保险标损失程度危险
2危害道德风险问题存投保购买保险放松风险防范控投保获取保险赔付甚惜采意制造保险事意加保险标损失程度办法实施保险欺诈增加投保标风险事发生概率事发生造成损失保险公司支付赔款金额增加降低预期利润影响保险市场健康序发展
四解决措施
（）针逆选择问题解决措施
1提高核保质量首先规范核保制度核保容方式等作出详细说明规定保证核保工作规范性准确性次加强核保员培训力度增强专业化素质技提高投保标相关风险信息发现识分析力减少高风险投保标承保核保中引入计算机系统助计算机程序投保相关信息进行筛选时引入相应风险识工具计算机系统相融合提高风险识效率
2设计保险方案保险公司通设计保险合鼓励风险类型投保根身实际情况选择适合身风险类型保险产品具体操作针风险类型投保设计保险费率时应低风险投保设定保额限制高风险投保低风险型费率中处弥补高风险事发生概率带期损失通信息掌握少方信息掌握方提供满足种选择方案利观察选择结果区分风险类型投保
3提高理赔阶段质量投保保险理赔阶段获保险保险赔付实现逆选择终目核保阶段没发现投保逆选择问题理赔阶段应加力度逆选择控制出口处应进步完善理赔制度理赔时较全面细致参促进理赔质量断提高提升发现识风险力核保阶段没发现逆选择量理赔阶段控制解决
（二）针道德风险解决措施
1采取奖励举措投保购买保险保险标潜风险转嫁保险出现风险保险负责赔付降低投保保险标采取防损减损措施积极性保险通定奖励手段采取防损减损措施出险率较低投保予定保费优惠提高投保防损减损积极性降低道德风险问题发生率
2鼓励群众举报提高广民群众投保道德风险举报力度保险公司建立奖举报制度公司年度预算中专门抽出笔资金举报投保道德风险问题群众奖励举报案件查处立马兑现奖励防止实施道德风险投保举报击报复解举报顾忧保险公司应建立相应保密制度
3加道德风险击力度济学角度讲成收益投保实施道德风险否起着重作采取道德风险收益成时理性投保没实施道德风险动力积极性保险公司应加投保道德风险问题查处击力度道德风险案件赔款数额少引起足够重视坚持查底查处案件情节严重者交司法机关处理加惩处力度提高威慑力

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