互联网保险法律监探讨
［提］着互联网普互联网保险业务发展态势蓬勃受众日益广泛尤新冠肺炎疫情民众出行受限制互联网保险需见面成交模式受更消费者青睐互联网保险带便利时许问题显现出更保护消费者国区相继出台相应法规规章规范互联网保险行业银保监会2020年出台互联网保险监办法互联网保险业务应发展做出更系统规定背景文国互联网保险法律制度现状发展趋势着手国互联网保险法律监相关问题进行研究
关键词：互联网保险法律监行业规范
互联网保险法律监必性基原
（）互联网保险概念明晰年互联网媒介蓬勃发展时互联网保险行业应运生利互联网时代线交流便利线完成保险相关业务作种新兴保险形式概念学者着理解直2020年互联网保险业务监办法出台法律概念正式确认保险机构托互联网订立保险合提供保险服务保险营活动互联网保险业务
（二）互联网保险法律监必性2013年国已拥四家专业互联网保险公司时传统保险公司积极开展线业务互联网保险新纪元开启中国保险行业协会统计2020年底国总计134家保险公司开展互联网保险业务具体包括73家财产险公司61家身险公司着互联网保险业务迅猛发展行业中违规问题相继暴露出销售误导违规营等互联网保险行业乱象屡见鲜互联网保险业务规范健康发展时消费者互联网保险业务中安全消费环境必须加强互联网保险法律监
（三）互联网保险法律监基原现阶段国互联网保险监原国际保险监督官协会提出致合作公开监原国互联网保险发展现状相结合确定出合理原监创新衡原等原1合理原互联网保险发展程中存着类风险挑战减少风险系数保障社会稳定必须求国家监部门行业加强监政府中职维护良市场济秩序营造良性市场济环境利政府宏观调控弥补市场身弊端足推动市场健康稳发展互联网保险行业监政府监部门需进步明确身职责政府监目促进互联网保险行业健康序发展发展构成制约政府监讲究方法切忌省时省力刀切法导致互联网保险市场巨潜力掩盖政府应缺位越位错位准实施精准监2监创新衡原伴着互联网数时代保险行业想蓬勃发展需充分认识创新重性互联网保险行业创新仅激发潜济效益提升社会效益监部门互联网保险监中注重监方式力度应该追求监效果抹杀创新政府监部门互联网保险监创新间关系妥善处理鼓励支持保险行业创新互联网保险发挥出巨潜力积极探索高效互联网保险监机制实现国互联网保险行业长期稳定健康发展断创新3等原等原作现代法治精神基原必须贯彻互联网保险监全程公良性竞争推动市场济稳序发展国市场济发展离开公竞争公竞争前提等监互联网保险监必须适等原互联网保险企业性质规模背景监部门应该等监象互联网保险行业托等监环境限度激发出积极性动性
二互联网保险法律监现状风险分析
（）国互联网保险法律监现状互联网保险业务中国产生发展迟迟没完整法律法规进行规制直2015年互联网保险业务监暂行办法出台国互联网保险行业进入系统化监时代着互联网保险行业快速发展存风险逐渐暴露暂行办法已互联网保险行业发展进行效约束应市场变化银保监会2020年颁布互联网保险业务监办法（简称监办法）该办法2021年2月起实行四方面互联网保险业务进行规范分：厘清互联网保险业务质加强第三方网络台行规范重申互联网保险业务营销规范强调售服务消费者权益保护
（二）国互联网保险法律风险分析相较传统保险互联网保险行业发展存更挑战监办法实施促互联网保险行业更加规范现阶段国互联网保险法律监存风险：1消费者信息保护完善现阶段国法律法规然关互联网保险中消费者信息保护规定部分规定宣示性没真正落实互联网保险信息保护具体求目前国互联网保险行业监托监办法相较规范性文件言互联网保险规范更加完善关信息保护容做出原性规定没涉具体求没涉敏感信息保护政策相关容种缺乏实操性法律规范没消费者信息实现效保护外信息保护政策执行监足问题亟解决目前国没建立专门监机构互联网保险信息保护问题进行监互联网保险信息采集央行银保监会等涉互联网保险部门联合监种混搭模式极易导致部门间踢皮球现象发生消费者互联网保险公司度收集滥信息需维权时会陷入投诉门困境监部门作会导致互联网保险公司信息保护政策执行程中缺乏效监督利互联网保险行业长远发展2市场准入退出制度健全明确市场准入退出标准保证行业序运行前提条件现阶段国方面法律规定较少目前国传统保险机构准入条件低实缴资2亿元互联网保险机构准入低实缴资求少传统保险机构互联网保险风险高传统保险准入条件相宽松种现象利互联网保险行业健康发展况设置针注册资产业进入壁垒够严谨运营企业网络安全技术力应关注点时营者征信等级等方面求样缺少法律规定退出制度方面国现关互联网保险退市法律规定十分限立法方面空白会加互联网保险监难度3消费者维权机制单目前国互联网保险纠纷解决方式协商诉讼协商种解决保险纠纷方式保险纠纷中保险公司消费者种立关系双方通协商方式解决问题概率协商实践中难真正发挥作协商法解决纠纷情况消费者采取诉讼方式维权样仅会出现成高耗时长等问题部分纠纷没复杂需通诉讼解决程度味选择诉讼会造成司法资源浪费通协商诉讼方式解决纠纷传统保险纠纷解决方式异单应结合互联网保险特点建立新解决机制配合互联网保险业快速发展
三国互联网保险法律监完善路径
（）加强消费者信息保护1针消费者信息保护立法互联网保险行业信息保护中应该时考虑信息保护互联网行业性涉保险行业产生特殊性做出性化差异制度设计互联网保险信息保护适民法典信息保护法等法律规定互联网行业标准求符合保险行业特殊求保险行业信息保护相较业务领域特殊处体现信息分类例财产保险营销精准定位保费定价需参考财务信息身险销售需收集医记录中包含健康信息等完善信息保护法时互联网保险监条例加改善细化信息保护规定设置违规惩戒机制消费者救济机制立法角度保护消费者信息2强化信息保护行监前国互联网保险行业存问题便监体明确针弊端国参考学域外相关行业监模式英国国香港区制度设计摹建立银保监会企业行信息保护监体互联网保险行业监架构银保监会制定互联网保险行业信息保护具体实施细时消费者保护局设专项监机构承担投诉处理纠纷解决企业抽检等工作权抽检合格互联网保险企业责令整改处罚款真正做保护消费者信息权益
（二）健全互联网保险市场准入退出制度目前国关互联网保险法律法规缺乏市场准入标准退出机制规定互联网保险市场日益繁荣情况建立健全完整效市场准入退出机制十分必互联网保险业务全程线进行相传统保险风险性更现阶段国互联网保险准入求传统保险低维护互联网保险市场健康竞争环境良性发展空间免具备相应市场力企业乱入行业监者应适限缩互联网保险行业准入标准首先提高低注册资剔符合资金求营机构次注重企业诚信理体系信等级认证完善互联网征信系统建设应提高网络安全技术水求定期互联网保险公司进行资格复核改善互联网保险行业鱼龙混杂情况互联网保险行业退出机制参考营模式保险机构规模市场价值等素类标准分类设定样限度保证退出公维护行业稳定时应设置合理简洁退出程序避免繁杂程序带退出困难监困难等问题退出互联网保险企业监机构应时进行公示消费者时掌握互联网保险市场变化相关信息外监机构应做企业退市监督时关停网站清理网址链接等善工作
（三）完善互联网保险消费者维权机制传统线保险业务出现理赔纠纷时消费者保险公司营场寻求理赔保险公司工作员面进行协商协商成进入续司法环节互联网保险特开放虚拟注重时效等性质保险合双方事发生纠纷协商成时通司法程序维权成高耗时较长互联网保险纸化信息化等特征消费者举证困难面互联网保险理赔纠纷现诉讼解决机制外应寻求更加切实效处理方法参考英国日等互联网保险行业监成熟国家设置互联网保险纠纷解决专项机构线申诉渠道消费者提供专业化指导建立元化消费者维权机制仅切实降低消费者维权难度成利互联网保险行业更发展目前国互联网保险行业正处积极拓展阶段作新兴保险形式利互联网便捷消费者带服务体验具公众需求广市场潜力等优势尚发展空间国前互联网保险行业法律监位存着信息保护市场准入退出制度健全消费者维权机制单等问题营造良健康互联网保险营环境国互联网保险监法律制度完善迫眉睫互联网保险行业发展需更进步规制规范
参考文献：
［1］宋占军侯怡冰燕令葭互联网保险乱象迎监重拳［J］金融博览（财富）2021（09）
［2］李晓丹网络投保法律风险探究［J］中国保险2021（06）
［3］开佰达网络保险中保险说明义务研究［J］法制社会2021（14）
［4］苟菁2021年互联网保险监新规法律合规风险探讨［J］保险理实践2021（03）
［5］陈辉互联网保险：新求迈新高度［N］中国银行保险报20200706（007）
［6］张瑞兴区块链背景互联网保险法律风险监策研究［J］海法学研究202004（02）
［7］郑浪晴互联网保险发展困境法律供［J］保险职业学院学报202034（05）
［8］温世扬保险法［M］北京：北京学出版社2016
［9］梁循月卿网络金融［M］北京：北京学出版社2015
［10］齐爱民网络金融法原理国际规［M］武汉：武汉学出版社2014
［11］曹兴权保险缔约信息义务制度研究［M］北京：中国检察出版社2004
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［提］着互联网普互联网保险业务发展态势蓬勃受众日益广泛尤新冠肺炎疫情民众出行受限制互联网保险需见面成交模式受更消费者青睐互联网保险带便利时许问题显现出更保护消费者国区相继出台相应法规规章规范互联网保险行业银保监会2020年出台互联网保险监办法互联网保险业务应发展做出更系统规定背景文国互联网保险法律制度现状发展趋势着手国互联网保险法律监相关问题进行研究
关键词：互联网保险法律监行业规范
互联网保险法律监必性基原
（）互联网保险概念明晰年互联网媒介蓬勃发展时互联网保险行业应运生利互联网时代线交流便利线完成保险相关业务作种新兴保险形式概念学者着理解直2020年互联网保险业务监办法出台法律概念正式确认保险机构托互联网订立保险合提供保险服务保险营活动互联网保险业务
（二）互联网保险法律监必性2013年国已拥四家专业互联网保险公司时传统保险公司积极开展线业务互联网保险新纪元开启中国保险行业协会统计2020年底国总计134家保险公司开展互联网保险业务具体包括73家财产险公司61家身险公司着互联网保险业务迅猛发展行业中违规问题相继暴露出销售误导违规营等互联网保险行业乱象屡见鲜互联网保险业务规范健康发展时消费者互联网保险业务中安全消费环境必须加强互联网保险法律监
（三）互联网保险法律监基原现阶段国互联网保险监原国际保险监督官协会提出致合作公开监原国互联网保险发展现状相结合确定出合理原监创新衡原等原1合理原互联网保险发展程中存着类风险挑战减少风险系数保障社会稳定必须求国家监部门行业加强监政府中职维护良市场济秩序营造良性市场济环境利政府宏观调控弥补市场身弊端足推动市场健康稳发展互联网保险行业监政府监部门需进步明确身职责政府监目促进互联网保险行业健康序发展发展构成制约政府监讲究方法切忌省时省力刀切法导致互联网保险市场巨潜力掩盖政府应缺位越位错位准实施精准监2监创新衡原伴着互联网数时代保险行业想蓬勃发展需充分认识创新重性互联网保险行业创新仅激发潜济效益提升社会效益监部门互联网保险监中注重监方式力度应该追求监效果抹杀创新政府监部门互联网保险监创新间关系妥善处理鼓励支持保险行业创新互联网保险发挥出巨潜力积极探索高效互联网保险监机制实现国互联网保险行业长期稳定健康发展断创新3等原等原作现代法治精神基原必须贯彻互联网保险监全程公良性竞争推动市场济稳序发展国市场济发展离开公竞争公竞争前提等监互联网保险监必须适等原互联网保险企业性质规模背景监部门应该等监象互联网保险行业托等监环境限度激发出积极性动性
二互联网保险法律监现状风险分析
（）国互联网保险法律监现状互联网保险业务中国产生发展迟迟没完整法律法规进行规制直2015年互联网保险业务监暂行办法出台国互联网保险行业进入系统化监时代着互联网保险行业快速发展存风险逐渐暴露暂行办法已互联网保险行业发展进行效约束应市场变化银保监会2020年颁布互联网保险业务监办法（简称监办法）该办法2021年2月起实行四方面互联网保险业务进行规范分：厘清互联网保险业务质加强第三方网络台行规范重申互联网保险业务营销规范强调售服务消费者权益保护
（二）国互联网保险法律风险分析相较传统保险互联网保险行业发展存更挑战监办法实施促互联网保险行业更加规范现阶段国互联网保险法律监存风险：1消费者信息保护完善现阶段国法律法规然关互联网保险中消费者信息保护规定部分规定宣示性没真正落实互联网保险信息保护具体求目前国互联网保险行业监托监办法相较规范性文件言互联网保险规范更加完善关信息保护容做出原性规定没涉具体求没涉敏感信息保护政策相关容种缺乏实操性法律规范没消费者信息实现效保护外信息保护政策执行监足问题亟解决目前国没建立专门监机构互联网保险信息保护问题进行监互联网保险信息采集央行银保监会等涉互联网保险部门联合监种混搭模式极易导致部门间踢皮球现象发生消费者互联网保险公司度收集滥信息需维权时会陷入投诉门困境监部门作会导致互联网保险公司信息保护政策执行程中缺乏效监督利互联网保险行业长远发展2市场准入退出制度健全明确市场准入退出标准保证行业序运行前提条件现阶段国方面法律规定较少目前国传统保险机构准入条件低实缴资2亿元互联网保险机构准入低实缴资求少传统保险机构互联网保险风险高传统保险准入条件相宽松种现象利互联网保险行业健康发展况设置针注册资产业进入壁垒够严谨运营企业网络安全技术力应关注点时营者征信等级等方面求样缺少法律规定退出制度方面国现关互联网保险退市法律规定十分限立法方面空白会加互联网保险监难度3消费者维权机制单目前国互联网保险纠纷解决方式协商诉讼协商种解决保险纠纷方式保险纠纷中保险公司消费者种立关系双方通协商方式解决问题概率协商实践中难真正发挥作协商法解决纠纷情况消费者采取诉讼方式维权样仅会出现成高耗时长等问题部分纠纷没复杂需通诉讼解决程度味选择诉讼会造成司法资源浪费通协商诉讼方式解决纠纷传统保险纠纷解决方式异单应结合互联网保险特点建立新解决机制配合互联网保险业快速发展
三国互联网保险法律监完善路径
（）加强消费者信息保护1针消费者信息保护立法互联网保险行业信息保护中应该时考虑信息保护互联网行业性涉保险行业产生特殊性做出性化差异制度设计互联网保险信息保护适民法典信息保护法等法律规定互联网行业标准求符合保险行业特殊求保险行业信息保护相较业务领域特殊处体现信息分类例财产保险营销精准定位保费定价需参考财务信息身险销售需收集医记录中包含健康信息等完善信息保护法时互联网保险监条例加改善细化信息保护规定设置违规惩戒机制消费者救济机制立法角度保护消费者信息2强化信息保护行监前国互联网保险行业存问题便监体明确针弊端国参考学域外相关行业监模式英国国香港区制度设计摹建立银保监会企业行信息保护监体互联网保险行业监架构银保监会制定互联网保险行业信息保护具体实施细时消费者保护局设专项监机构承担投诉处理纠纷解决企业抽检等工作权抽检合格互联网保险企业责令整改处罚款真正做保护消费者信息权益
（二）健全互联网保险市场准入退出制度目前国关互联网保险法律法规缺乏市场准入标准退出机制规定互联网保险市场日益繁荣情况建立健全完整效市场准入退出机制十分必互联网保险业务全程线进行相传统保险风险性更现阶段国互联网保险准入求传统保险低维护互联网保险市场健康竞争环境良性发展空间免具备相应市场力企业乱入行业监者应适限缩互联网保险行业准入标准首先提高低注册资剔符合资金求营机构次注重企业诚信理体系信等级认证完善互联网征信系统建设应提高网络安全技术水求定期互联网保险公司进行资格复核改善互联网保险行业鱼龙混杂情况互联网保险行业退出机制参考营模式保险机构规模市场价值等素类标准分类设定样限度保证退出公维护行业稳定时应设置合理简洁退出程序避免繁杂程序带退出困难监困难等问题退出互联网保险企业监机构应时进行公示消费者时掌握互联网保险市场变化相关信息外监机构应做企业退市监督时关停网站清理网址链接等善工作
（三）完善互联网保险消费者维权机制传统线保险业务出现理赔纠纷时消费者保险公司营场寻求理赔保险公司工作员面进行协商协商成进入续司法环节互联网保险特开放虚拟注重时效等性质保险合双方事发生纠纷协商成时通司法程序维权成高耗时较长互联网保险纸化信息化等特征消费者举证困难面互联网保险理赔纠纷现诉讼解决机制外应寻求更加切实效处理方法参考英国日等互联网保险行业监成熟国家设置互联网保险纠纷解决专项机构线申诉渠道消费者提供专业化指导建立元化消费者维权机制仅切实降低消费者维权难度成利互联网保险行业更发展目前国互联网保险行业正处积极拓展阶段作新兴保险形式利互联网便捷消费者带服务体验具公众需求广市场潜力等优势尚发展空间国前互联网保险行业法律监位存着信息保护市场准入退出制度健全消费者维权机制单等问题营造良健康互联网保险营环境国互联网保险监法律制度完善迫眉睫互联网保险行业发展需更进步规制规范
参考文献：
［1］宋占军侯怡冰燕令葭互联网保险乱象迎监重拳［J］金融博览（财富）2021（09）
［2］李晓丹网络投保法律风险探究［J］中国保险2021（06）
［3］开佰达网络保险中保险说明义务研究［J］法制社会2021（14）
［4］苟菁2021年互联网保险监新规法律合规风险探讨［J］保险理实践2021（03）
［5］陈辉互联网保险：新求迈新高度［N］中国银行保险报20200706（007）
［6］张瑞兴区块链背景互联网保险法律风险监策研究［J］海法学研究202004（02）
［7］郑浪晴互联网保险发展困境法律供［J］保险职业学院学报202034（05）
［8］温世扬保险法［M］北京：北京学出版社2016
［9］梁循月卿网络金融［M］北京：北京学出版社2015
［10］齐爱民网络金融法原理国际规［M］武汉：武汉学出版社2014
［11］曹兴权保险缔约信息义务制度研究［M］北京：中国检察出版社2004
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