国网银行发展现状策
21世纪网络高速发展时代计算机技术互联网作强生命力类生活带全新变革类带入崭新生活空间传统银行服务已完全时代抛脑银行利高新科技断发展壮历史步伐预测未情况正确知道方谋求更发展
（）国网络银行发展现状：
起步晚手段少业务量国商业银行通国际互联网提供网支付服务时间长业务量较1998年4月招商银行推出网支付业务银行利技术断进行技术开发系统架设业务推广网银行作现代银行业重组成部分已成银行营发展流趋势国网银行业务发展潜力巨基础薄弱发展条件已逐渐成熟加入WTO网络银行创建发展更势趋年发展中国网络银行发展呈现特点：
1实现网支付业务银行数量断增加
截目前中国银行中国建设银行中国农业银行等银行相继实现网支付业务少数部分方银行等未实现网支付网络直销已成现贸易板块网络银行作电子商务网站济整链条中货币结算收支系统成实现网络营销基础基点E—bank势生银行争相开发推广
2网络银行服务趋性化样化专业化国际化
强调性时代传统银行提供服务成变满足需求者种情况金融产品太面诸金融产品手样需定制产品组合银行新产品开发考虑总市场需求找准市场定位顾客需什样银行服务开发什业务
服务产品样化2000年前国银行网服务单银行仅提供信息类服务作银行宣传窗口目前交易类业务已成网银行服务容提供服务包括存贷款利率查询外汇牌价查询投资理财咨询账户查询账户资料更新挂失转账汇款银证转账网支付(B2DB2C)代客外汇买卖等部分银行已开始试办网额质押贷款住房揭贷款等授信业务时银行日益重视业务营中品牌战略出现名牌网站名牌产品目前国尚未出现完全赖赖信息网络开展业务纯虚拟银行产品属性分信息科技信卡外汇零售业务公司业务信贷电子银行等专业部门
外资银行开始进入网银行领域目前获准中国开办网银行业务外资银行包括汇丰银行东亚银行渣银行恒生银行花旗银行等外资银行进入时国网络银行服务水断提高断趋专业化
3国银行受国际社会关注开始受评
国银行断发展壮时断积极参国际事务国际接轨金融危机世界国银行巨头受毁灭性击国银行受影响极2002年9月中国工商银行网站英国银行家杂志评2002年度全球佳银行网站表明中国银行业网银行服务水已国际水拢齐
着网银行快速发展业务风险逐渐暴露网银行作种实体银行虚拟工作环境 交易仅具传统银行业务相风险具高技术性纸化瞬时性等特点决定营风险远远传统银行风险
（）运营风险
1操作风险操作风险源银行部员工客户错误恶意操作银行传统业务网银行操作具高技术性商业银行职员业务漫心客户疏忽 导致网银行严重操作风险危网银行总体安全外网络银行信息获取方便准确快捷商业银行部职员欺诈行提供潜条件目获取客户私资料客户账户进行种风险投资交易风险直接转嫁客户身者直接偷窃电子货币 客户蒙受直接损失等操作风险银行造成损失估量
2信息称风险网银行法网鉴客户风险水处利选择位 网客户利隐蔽信息隐蔽行动做出利损害网银行利益决策 者利公众评价网银行丧失客户资金源相传统银行市场 网络市场商业银行客户间信息称状态更加严重 客户会激励更利信息优势位采取网银行利道德风险行例网银行根原风险水确定新金融品种价格逆选择高原风险水客户量购买种新金融品种 低原风险水客户会购买种金融产品样网银行销售份新金融产品会增加风险
3信风险网银行提供虚拟金融服务突破理国界具边界限制服务特征网银行通远程通讯手段助信确认程序款者信等级进行评估提高网银行信风险
4流动性风险网银行没足够资金满足客户兑现电子货币结算求时会面流动性风险资产期时损失变现风险般情况网银行常常会流动性风险恶性循环陷入信誉风险中
银行业竞争激烈环境中银行信誉难金钱估价甚已成种社会稀缺性资源银行生存持续性发展基础旦银行遭遇信誉风险引发连环性金融危机
确保安全网银行运作重中重安全基础赢客户站稳市场建立网银行应关注安全问题：
建立健全安全工作首先理角度入手具备良理环境基础开展项安全工作做做强网银行业务提高市场竞争力首先建立健全安全理组织机构通匹配章程规范行明确机构员职责建立安全理制度体系方针策略理制度操作规程入手确保制度全面性合理性适性建立分层次设定网银系统安全策略安全策略覆盖面扩网银宏观安全策略网银系统设计开发验收等阶段时完善阶段项策略求
次加强员理理工作终落实理加强员理范围仅包含银行身员工应涵盖外部员理必须建立相应制度进行理银行网银系统考察学中发现方商业银行网银系统通外包形式进行理需项目实施前做相关外包机构资质等方面核实工作尤外包单位员工理通常求实施程中行员工陪进行施工期间必签订保密协议提高系统安全性
三做文档保工作网银系统建设阶段避免会发生员变动情况保障系统安全正常运行新接手员够快熟悉系统利开展日常运行维护工作需系统相关技术文档资料进行妥善保保证
系统维护期间文档齐全变更情况时记录注明时必建立技术文档理制度技术文档资料外销毁建立审批制度定期审查确保文档准确完整
四做密码等常规安全理特做密码保定期（公开）更换工作采取定机制加强密码强度避免出现密码雷网银生命周期做系统安全漏洞扫描工作做制度化定期制通升级补丁加固等方式时解决发现安全问题漏洞扫描工具选择定程序进行工具身做理工作包括定期维护升级等
五做系统介质理工作系统生命周期建立系统关联介质安全理制度做介质理工作介质存放环境维护销毁等方面作出规定确保介质存放安全环境中定期盘点介质物理传输程中员选择包交付等情况进行控制介质档查询等进行登记记录存储介质维修销毁等进行严格理
六做数备份理工作保障系统运行程中出现障时恢复影响业务处理应制定明确详细备份方案建立备份恢复相关安全理制度应根数重性数系统运行影响制定数备份策略恢复策略建立控制数备份恢复程程序定期执行恢复程序检查测试备份介质效性确保恢复程序规定时间完成备份恢复
七加强应急理工作建立网银行应统应急预案框架制定事件应急预案力设备技术财务等方面确保应急预案执行定期进行应急预案培训已应急预案定期重新评估修订完善
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21世纪网络高速发展时代计算机技术互联网作强生命力类生活带全新变革类带入崭新生活空间传统银行服务已完全时代抛脑银行利高新科技断发展壮历史步伐预测未情况正确知道方谋求更发展
（）国网络银行发展现状：
起步晚手段少业务量国商业银行通国际互联网提供网支付服务时间长业务量较1998年4月招商银行推出网支付业务银行利技术断进行技术开发系统架设业务推广网银行作现代银行业重组成部分已成银行营发展流趋势国网银行业务发展潜力巨基础薄弱发展条件已逐渐成熟加入WTO网络银行创建发展更势趋年发展中国网络银行发展呈现特点：
1实现网支付业务银行数量断增加
截目前中国银行中国建设银行中国农业银行等银行相继实现网支付业务少数部分方银行等未实现网支付网络直销已成现贸易板块网络银行作电子商务网站济整链条中货币结算收支系统成实现网络营销基础基点E—bank势生银行争相开发推广
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服务产品样化2000年前国银行网服务单银行仅提供信息类服务作银行宣传窗口目前交易类业务已成网银行服务容提供服务包括存贷款利率查询外汇牌价查询投资理财咨询账户查询账户资料更新挂失转账汇款银证转账网支付(B2DB2C)代客外汇买卖等部分银行已开始试办网额质押贷款住房揭贷款等授信业务时银行日益重视业务营中品牌战略出现名牌网站名牌产品目前国尚未出现完全赖赖信息网络开展业务纯虚拟银行产品属性分信息科技信卡外汇零售业务公司业务信贷电子银行等专业部门
外资银行开始进入网银行领域目前获准中国开办网银行业务外资银行包括汇丰银行东亚银行渣银行恒生银行花旗银行等外资银行进入时国网络银行服务水断提高断趋专业化
3国银行受国际社会关注开始受评
国银行断发展壮时断积极参国际事务国际接轨金融危机世界国银行巨头受毁灭性击国银行受影响极2002年9月中国工商银行网站英国银行家杂志评2002年度全球佳银行网站表明中国银行业网银行服务水已国际水拢齐
着网银行快速发展业务风险逐渐暴露网银行作种实体银行虚拟工作环境 交易仅具传统银行业务相风险具高技术性纸化瞬时性等特点决定营风险远远传统银行风险
（）运营风险
1操作风险操作风险源银行部员工客户错误恶意操作银行传统业务网银行操作具高技术性商业银行职员业务漫心客户疏忽 导致网银行严重操作风险危网银行总体安全外网络银行信息获取方便准确快捷商业银行部职员欺诈行提供潜条件目获取客户私资料客户账户进行种风险投资交易风险直接转嫁客户身者直接偷窃电子货币 客户蒙受直接损失等操作风险银行造成损失估量
2信息称风险网银行法网鉴客户风险水处利选择位 网客户利隐蔽信息隐蔽行动做出利损害网银行利益决策 者利公众评价网银行丧失客户资金源相传统银行市场 网络市场商业银行客户间信息称状态更加严重 客户会激励更利信息优势位采取网银行利道德风险行例网银行根原风险水确定新金融品种价格逆选择高原风险水客户量购买种新金融品种 低原风险水客户会购买种金融产品样网银行销售份新金融产品会增加风险
3信风险网银行提供虚拟金融服务突破理国界具边界限制服务特征网银行通远程通讯手段助信确认程序款者信等级进行评估提高网银行信风险
4流动性风险网银行没足够资金满足客户兑现电子货币结算求时会面流动性风险资产期时损失变现风险般情况网银行常常会流动性风险恶性循环陷入信誉风险中
银行业竞争激烈环境中银行信誉难金钱估价甚已成种社会稀缺性资源银行生存持续性发展基础旦银行遭遇信誉风险引发连环性金融危机
确保安全网银行运作重中重安全基础赢客户站稳市场建立网银行应关注安全问题：
建立健全安全工作首先理角度入手具备良理环境基础开展项安全工作做做强网银行业务提高市场竞争力首先建立健全安全理组织机构通匹配章程规范行明确机构员职责建立安全理制度体系方针策略理制度操作规程入手确保制度全面性合理性适性建立分层次设定网银系统安全策略安全策略覆盖面扩网银宏观安全策略网银系统设计开发验收等阶段时完善阶段项策略求
次加强员理理工作终落实理加强员理范围仅包含银行身员工应涵盖外部员理必须建立相应制度进行理银行网银系统考察学中发现方商业银行网银系统通外包形式进行理需项目实施前做相关外包机构资质等方面核实工作尤外包单位员工理通常求实施程中行员工陪进行施工期间必签订保密协议提高系统安全性
三做文档保工作网银系统建设阶段避免会发生员变动情况保障系统安全正常运行新接手员够快熟悉系统利开展日常运行维护工作需系统相关技术文档资料进行妥善保保证
系统维护期间文档齐全变更情况时记录注明时必建立技术文档理制度技术文档资料外销毁建立审批制度定期审查确保文档准确完整
四做密码等常规安全理特做密码保定期（公开）更换工作采取定机制加强密码强度避免出现密码雷网银生命周期做系统安全漏洞扫描工作做制度化定期制通升级补丁加固等方式时解决发现安全问题漏洞扫描工具选择定程序进行工具身做理工作包括定期维护升级等
五做系统介质理工作系统生命周期建立系统关联介质安全理制度做介质理工作介质存放环境维护销毁等方面作出规定确保介质存放安全环境中定期盘点介质物理传输程中员选择包交付等情况进行控制介质档查询等进行登记记录存储介质维修销毁等进行严格理
六做数备份理工作保障系统运行程中出现障时恢复影响业务处理应制定明确详细备份方案建立备份恢复相关安全理制度应根数重性数系统运行影响制定数备份策略恢复策略建立控制数备份恢复程程序定期执行恢复程序检查测试备份介质效性确保恢复程序规定时间完成备份恢复
七加强应急理工作建立网银行应统应急预案框架制定事件应急预案力设备技术财务等方面确保应急预案执行定期进行应急预案培训已应急预案定期重新评估修订完善
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