国网络银行发展初探
圣睿
连市中山区税局
董琨 逯宇铎
连理工学理学院)
摘 电子商务发展银行业带机遇文国网络银行发达国家网络银行进行研究国网络银行现阶段发展目标应定位利网络树立良企业形象形成传统银行业务网络银行业务两条腿走路格局走出条符合中国银行业实际情况网络银行发展道路
关键词 电子商务 网络银行 信机制
1 引言
1995年美国诞生世界第家网络银行——安全第网络银行网络银行正前未速度世界范围迅猛发展作传统金融业高科技产业相结合产物网络银行已成网络济时代金融业发展必然选择发达国家银行发展网络银行作迎接挑战参竞争取竞争优势重战略文国网络银行发达国家网络银行进行方面希中寻找突破口确定国网络银行现基础深层次发展战略
2 电子商务银行业带影响机遇
电子商务发展方面求商家消费者开户银行提供资金支付支持效实现支付手段电子化网络化方面电子商务发展银行业带机遇电子商务技术突破银行传统业务模式拓展延伸银行服务提供利武器网络银行优质快捷全面服务展现未银行发展模式成金融发展方
电子商务银行业发展带影响机遇表现方面：
2． 1 巨市场全新竞争规
数亿计网络户互联网连接起年70速度增加银行业展现全球性巨市场基Internet电子商务赋予银行业种全新营销方式带动金融业实现国际化重新构架市场竞争规：银行实力规模网络律等跨国营银行专利预示着电子商务时代银行先进科技增加竞争力确立竞争优势
2． 2 全新服务模式
电子商务时代银行突破传统营服务模式出现网络银行助银行银行电话银行信息服务中心等实现客户中心提供全功性化服务模式新服务模式客户提供超越时空AAA式服务时候（Anytime）方（Anywhere
）方式（Anyhow）客户提供年365天天24时全天候金融服务
2． 3 全新运作模式
电子商务时代银行着高科技迅猛发展运作模式趋虚拟化智化现代银行需区设置分行等分支机构扩展业务需连入Internet终端银行业务伸世界角落方面传统银行助物质资力资客户提供服务网络银行助智资少数智劳动者便客户提供全方位服务
3 网络银行运作模式
3．1 网络银行
网络银行（EBank Electronic Bank）称线银行电子银行网银行银行利互联网技术通互联网客户提供开户销户查询帐行转账跨行转账信贷网证券投资理财等网金融服务里网金融服务指实质性金融服务传统商业银行业务外进行网支付结算拥网站仅仅进行形象宣传业务介绍传统银行充量算网银行非网络银行
EBank目前两种形式：种完全赖Internet发展起全新网络银行类银行业务交易Internet进行世界第家全交易型网络银行——美国安全第网络银行（Security First Network Bank简称SFNB）种现商业银行基础发展起银行服务业务运Internet开创新电子服务窗口谓传统业务外挂电子银行系统目前国开办网络银行业务属种
3．2 EBank运作
里简谈基SET协议网交易（B to C）EBank运作
首先客户计算机里安装电子钱包然需CA认证中心（CA网站）申请证书证书做交易时候商家银行做身份认证做准备工
作客户便进行线支线支付
图示网购物例：客户通浏览器某网商店选取商品放购物车里结算结账单里填写姓名址联络方式接着启动电子钱包输入密码钱包中选取张卡付款时计算机会出现窗口确认商店实际证书起验证作表明家商店家认证真实商店信息CA支付网关确认商店步验证客户账户否足够钱通支付网关进入银行网络完成验证反馈回时候客户卡中钱实际已账户中扣客户购物程序已完成网商户说货款已客户卡中扣出没马放商户账户里银行会定时动生成报表然商户服务器生成报表进行旦确认银行便会钱划商户账户里时商户服务器已收定购求订单号码开始发货基SET协议整程中客户信息分开走银行客户卡信息订单信息商户反样保证整交易程信息完整保密安全
商户
商户服务器
支付服务器
客户
银行
支付网关
客户浏览器
电子钱包
认证信息
支付信息
CA认证中心
图1 EBank运作示意图
4 国网络银行发达国家网络银行发展情况较
国网络银行起步较晚许新网络计算机技术建设中应时计算机外包技术国金融业兴起国网络银行解决方案IBMNTTHP等国际著名IT企业提供技术素方面国网络银行发达国家落少差距体现非技术素方面
4．1 营环境较
411 Internet社会普程度
然互联网国已取进步目前国网数总口数2 发达国家相差距时绝数网民网目进行通信获取信息真正网支付服务户少少网民进行网消费网支付意识惯强单户角度讲西方网络银行优势国网络银行法拟Internet社会普程度程度制约国网络银行进步发展
412 网络银行法律制度相关标准完备程度
网络银行传统银行存着差异现传统金融法规银行行业标准已明显适应网络银行发展新针网络银行交易规法律制度相关标准亟须制定欧美发达国家已方面做出积极尝试取较成果国方面空白没强力法律保障标准工作制定滞许银行发展网络银行业务时踌躇前时数字签名国具法律效力网支付发展受阻碍
413 社会信程度
网络银行进行支付交易见面虚拟环境中完成健全信机制网络银行发展基条件网络银行美国快发展起原正已建立完善社会信机制国方面差距企业信体系方面建设目前基处空白绝数客户网络银行电子交易方式采取观态度原
42 营观念部理制度较
新济巨击西方金融业营观念银行部理制度改革早已开始西方金融业非常注重市场营销市场营销观念作指导银行营基思想现西方银行已普遍建立客户中心网络营销模式时部理制度物中心理转中心理国方面改革刚刚起步受重视程度远远够理第位技术第二位果采先进技术没时更新理制度营观念国网络银行发展会陷停滞状态国际发展潮流
5 国网络银行发展需解决问题
文分析出国网络银行发展目前面着许困境问题面明显相适应营环境现阶段必须战略眼光长远角度发展急求成消极等
51 确立国网络银行发展战略目标
根发达国家银行业实践验网络银行实现目标值：降低成增加盈利确立银行企业形象改善客户服务手段提高金融创新速度吸引客户扩市场占率提高工作效率等国网络银行应鉴国外发达国验时根目前营环境确定适合身进步发展长远战略目标西方许网络银行盈利作战略目标国网络银行发展现阶段面尚成熟营环境种方案行通时国商业银行市场占率银行分支机构寡提供传统业务种类少决定素网络银行扩市场占率方面发挥作会国网络银行现阶段发展目标应定位利网络树立良企业形象吸引高质量黄金客户
52 确立传统银行网络银行行发展战略
现阶段应该传统银行网络银行行发展作发展战略网络银行传统银行优缺点两者会作银行台存前者提供济效台客户提供超越时空AAA式服务者允许客户银行间直接接触国网络银行发展应逐步形成传统银行业务网络银行业务两条腿走路格局传统银行业务支撑网络银行业务快速发展网络银行业务带动传统银行业务持续发展首先应注意发展网络银行业务需传统分支机构原信息资源传统分支机构直接银行广客户联系工作网络银行业务结合起促进网络银行发展时会带动分支机构业务开展提高银行整体效益
53 确立网络银行科技发展战略
科技应水否够快速提高决定网络银行否进步发展重素国银行现普遍采国际流计算机网络设备国网络银行技术应水高表现网络银行系统传统台业务系统集成化程度较低时网络安全技术进步提高网络银行建设缺乏系统规划意识阻碍进步发展
实施科技发展战略时国银行应增强系统集成意识早实现网络银行系统传统台业务系统间缝连接组织外种孤立信息结合起建立企业数库银行决策支持系统提高国网络银行整体技术应水
54 确立客户导营战略断进行金融创新建立固定客户制度
网络时代银行营理念发生根转变银行存贷利差获取收入转客户提供优质金融服务获取效益银行单纯追求外延扩张更加重视现代信息技术届时客户成决定银行兴衰成败关键素激烈竞争中谁拥数目巨断增长客户群体谁占竞争优势国商业银行必须全局角度确立客户需求中心营思想强化客户满意目标服务理念时确立客户导营战略 提高客户信程度建立固定客户制度
6 结
网络核心信息技术革命网络银行成网络时代全球银行发展必然选择网络银行成国银行参国际竞争力武器目前国网络银行发展面着众问题尤制度营环境问题短时间解决现阶段国银行业应冷静网络银行发展急求成消极等应根国情实际选择发展战略走出条符合中国银行业实际情况网络银行发展道路
参考文献
1 孙强．互联网商务应．外济贸易学出版社2000
2 网络财富——电子商务带什？ 中国企业家杂志社济日报出版社2000
3 蔡岩兵 贾素彤．电子商务——走进数字化商务时代．知识产权出版社2000
4 关翔 秦琼 娄海 刘丹．中国电子商务实践．清华学出版社2000
5 吴百福．国际贸易结算实务．中国外济贸易出版社1997
The Preliminary Explore about the Development
of Chinese Ebank
Yu Shengrui
(Local Revenue of Zhongshan Borough Dalian )
Dong Kun Lu Yu_duo
(School of Management Dalian Univ of Technol)
Abstract The development of Ecommerce brings the opportunity to the banking The revolution of IT makes the Ebank become the necessary choice of all the banks in the Etime The perfect mechanism of credit is one of the postulates This paper contrasts the Ebank in our country with the one in the developed countries The parallel pattern of the traditional bank operations and Ebank operations should be formed Walk out a road of development of Ebank that accords with the actual circumstances of Chinese banking
Key words Ecommerce Ebank mechanism of credit development
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圣睿
连市中山区税局
董琨 逯宇铎
连理工学理学院)
摘 电子商务发展银行业带机遇文国网络银行发达国家网络银行进行研究国网络银行现阶段发展目标应定位利网络树立良企业形象形成传统银行业务网络银行业务两条腿走路格局走出条符合中国银行业实际情况网络银行发展道路
关键词 电子商务 网络银行 信机制
1 引言
1995年美国诞生世界第家网络银行——安全第网络银行网络银行正前未速度世界范围迅猛发展作传统金融业高科技产业相结合产物网络银行已成网络济时代金融业发展必然选择发达国家银行发展网络银行作迎接挑战参竞争取竞争优势重战略文国网络银行发达国家网络银行进行方面希中寻找突破口确定国网络银行现基础深层次发展战略
2 电子商务银行业带影响机遇
电子商务发展方面求商家消费者开户银行提供资金支付支持效实现支付手段电子化网络化方面电子商务发展银行业带机遇电子商务技术突破银行传统业务模式拓展延伸银行服务提供利武器网络银行优质快捷全面服务展现未银行发展模式成金融发展方
电子商务银行业发展带影响机遇表现方面：
2． 1 巨市场全新竞争规
数亿计网络户互联网连接起年70速度增加银行业展现全球性巨市场基Internet电子商务赋予银行业种全新营销方式带动金融业实现国际化重新构架市场竞争规：银行实力规模网络律等跨国营银行专利预示着电子商务时代银行先进科技增加竞争力确立竞争优势
2． 2 全新服务模式
电子商务时代银行突破传统营服务模式出现网络银行助银行银行电话银行信息服务中心等实现客户中心提供全功性化服务模式新服务模式客户提供超越时空AAA式服务时候（Anytime）方（Anywhere
）方式（Anyhow）客户提供年365天天24时全天候金融服务
2． 3 全新运作模式
电子商务时代银行着高科技迅猛发展运作模式趋虚拟化智化现代银行需区设置分行等分支机构扩展业务需连入Internet终端银行业务伸世界角落方面传统银行助物质资力资客户提供服务网络银行助智资少数智劳动者便客户提供全方位服务
3 网络银行运作模式
3．1 网络银行
网络银行（EBank Electronic Bank）称线银行电子银行网银行银行利互联网技术通互联网客户提供开户销户查询帐行转账跨行转账信贷网证券投资理财等网金融服务里网金融服务指实质性金融服务传统商业银行业务外进行网支付结算拥网站仅仅进行形象宣传业务介绍传统银行充量算网银行非网络银行
EBank目前两种形式：种完全赖Internet发展起全新网络银行类银行业务交易Internet进行世界第家全交易型网络银行——美国安全第网络银行（Security First Network Bank简称SFNB）种现商业银行基础发展起银行服务业务运Internet开创新电子服务窗口谓传统业务外挂电子银行系统目前国开办网络银行业务属种
3．2 EBank运作
里简谈基SET协议网交易（B to C）EBank运作
首先客户计算机里安装电子钱包然需CA认证中心（CA网站）申请证书证书做交易时候商家银行做身份认证做准备工
作客户便进行线支线支付
图示网购物例：客户通浏览器某网商店选取商品放购物车里结算结账单里填写姓名址联络方式接着启动电子钱包输入密码钱包中选取张卡付款时计算机会出现窗口确认商店实际证书起验证作表明家商店家认证真实商店信息CA支付网关确认商店步验证客户账户否足够钱通支付网关进入银行网络完成验证反馈回时候客户卡中钱实际已账户中扣客户购物程序已完成网商户说货款已客户卡中扣出没马放商户账户里银行会定时动生成报表然商户服务器生成报表进行旦确认银行便会钱划商户账户里时商户服务器已收定购求订单号码开始发货基SET协议整程中客户信息分开走银行客户卡信息订单信息商户反样保证整交易程信息完整保密安全
商户
商户服务器
支付服务器
客户
银行
支付网关
客户浏览器
电子钱包
认证信息
支付信息
CA认证中心
图1 EBank运作示意图
4 国网络银行发达国家网络银行发展情况较
国网络银行起步较晚许新网络计算机技术建设中应时计算机外包技术国金融业兴起国网络银行解决方案IBMNTTHP等国际著名IT企业提供技术素方面国网络银行发达国家落少差距体现非技术素方面
4．1 营环境较
411 Internet社会普程度
然互联网国已取进步目前国网数总口数2 发达国家相差距时绝数网民网目进行通信获取信息真正网支付服务户少少网民进行网消费网支付意识惯强单户角度讲西方网络银行优势国网络银行法拟Internet社会普程度程度制约国网络银行进步发展
412 网络银行法律制度相关标准完备程度
网络银行传统银行存着差异现传统金融法规银行行业标准已明显适应网络银行发展新针网络银行交易规法律制度相关标准亟须制定欧美发达国家已方面做出积极尝试取较成果国方面空白没强力法律保障标准工作制定滞许银行发展网络银行业务时踌躇前时数字签名国具法律效力网支付发展受阻碍
413 社会信程度
网络银行进行支付交易见面虚拟环境中完成健全信机制网络银行发展基条件网络银行美国快发展起原正已建立完善社会信机制国方面差距企业信体系方面建设目前基处空白绝数客户网络银行电子交易方式采取观态度原
42 营观念部理制度较
新济巨击西方金融业营观念银行部理制度改革早已开始西方金融业非常注重市场营销市场营销观念作指导银行营基思想现西方银行已普遍建立客户中心网络营销模式时部理制度物中心理转中心理国方面改革刚刚起步受重视程度远远够理第位技术第二位果采先进技术没时更新理制度营观念国网络银行发展会陷停滞状态国际发展潮流
5 国网络银行发展需解决问题
文分析出国网络银行发展目前面着许困境问题面明显相适应营环境现阶段必须战略眼光长远角度发展急求成消极等
51 确立国网络银行发展战略目标
根发达国家银行业实践验网络银行实现目标值：降低成增加盈利确立银行企业形象改善客户服务手段提高金融创新速度吸引客户扩市场占率提高工作效率等国网络银行应鉴国外发达国验时根目前营环境确定适合身进步发展长远战略目标西方许网络银行盈利作战略目标国网络银行发展现阶段面尚成熟营环境种方案行通时国商业银行市场占率银行分支机构寡提供传统业务种类少决定素网络银行扩市场占率方面发挥作会国网络银行现阶段发展目标应定位利网络树立良企业形象吸引高质量黄金客户
52 确立传统银行网络银行行发展战略
现阶段应该传统银行网络银行行发展作发展战略网络银行传统银行优缺点两者会作银行台存前者提供济效台客户提供超越时空AAA式服务者允许客户银行间直接接触国网络银行发展应逐步形成传统银行业务网络银行业务两条腿走路格局传统银行业务支撑网络银行业务快速发展网络银行业务带动传统银行业务持续发展首先应注意发展网络银行业务需传统分支机构原信息资源传统分支机构直接银行广客户联系工作网络银行业务结合起促进网络银行发展时会带动分支机构业务开展提高银行整体效益
53 确立网络银行科技发展战略
科技应水否够快速提高决定网络银行否进步发展重素国银行现普遍采国际流计算机网络设备国网络银行技术应水高表现网络银行系统传统台业务系统集成化程度较低时网络安全技术进步提高网络银行建设缺乏系统规划意识阻碍进步发展
实施科技发展战略时国银行应增强系统集成意识早实现网络银行系统传统台业务系统间缝连接组织外种孤立信息结合起建立企业数库银行决策支持系统提高国网络银行整体技术应水
54 确立客户导营战略断进行金融创新建立固定客户制度
网络时代银行营理念发生根转变银行存贷利差获取收入转客户提供优质金融服务获取效益银行单纯追求外延扩张更加重视现代信息技术届时客户成决定银行兴衰成败关键素激烈竞争中谁拥数目巨断增长客户群体谁占竞争优势国商业银行必须全局角度确立客户需求中心营思想强化客户满意目标服务理念时确立客户导营战略 提高客户信程度建立固定客户制度
6 结
网络核心信息技术革命网络银行成网络时代全球银行发展必然选择网络银行成国银行参国际竞争力武器目前国网络银行发展面着众问题尤制度营环境问题短时间解决现阶段国银行业应冷静网络银行发展急求成消极等应根国情实际选择发展战略走出条符合中国银行业实际情况网络银行发展道路
参考文献
1 孙强．互联网商务应．外济贸易学出版社2000
2 网络财富——电子商务带什？ 中国企业家杂志社济日报出版社2000
3 蔡岩兵 贾素彤．电子商务——走进数字化商务时代．知识产权出版社2000
4 关翔 秦琼 娄海 刘丹．中国电子商务实践．清华学出版社2000
5 吴百福．国际贸易结算实务．中国外济贸易出版社1997
The Preliminary Explore about the Development
of Chinese Ebank
Yu Shengrui
(Local Revenue of Zhongshan Borough Dalian )
Dong Kun Lu Yu_duo
(School of Management Dalian Univ of Technol)
Abstract The development of Ecommerce brings the opportunity to the banking The revolution of IT makes the Ebank become the necessary choice of all the banks in the Etime The perfect mechanism of credit is one of the postulates This paper contrasts the Ebank in our country with the one in the developed countries The parallel pattern of the traditional bank operations and Ebank operations should be formed Walk out a road of development of Ebank that accords with the actual circumstances of Chinese banking
Key words Ecommerce Ebank mechanism of credit development
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