老年健康保险市场探析
国口老龄化现状未发展趋势衍生问题
口老龄化指口生育率降低均寿命延长截2017年底国65岁口占中国口总数114该例呈持续增长态势预计2040年国口老龄化进程达顶峰60岁口远超3亿成超老型国家外国老龄口均失率直保持50呈现逐年递增趋势预计2050年国高龄失老达1875万衍生出系列容忽视社会问题
社会角度老年群需更医疗资源口老龄化加重社会医疗资源负担：外口老龄化意味着劳动年龄口占降低会国劳动力密集型产业发展丧失优势利国产业结构资技术密集型转型严重制约着国济发展角度口老龄化意味着产生更期跨期医疗消费加剧老龄群家庭济负担转嫁部分负担购买老年健康保险成未社会趋势
二国老年健康保险现状
国老年健康保险老年重疾病保险老年意外伤害保险老年医疗保险三类
（）老年重疾病保险现状
目前国超八成高龄老患程度疾病产生高额医疗费长期困扰着发病者家属老年群体疾病死亡高发群体赔付率相较高市场少专门针该群体开发重疾病保险
（二）老年意外伤害保险现状
目前国市场已存百种针老年意外伤害保险产品保障范围包括：意外导致身残疾医疗费中较代表性北京现全市范围推出专门针京生活工作60周岁老年意外伤害保险项目该产品够效覆盖北京老年全部生活领域保费低廉保障范围宽泛理赔程度高外山东浙江海等省市相继推出类似老年意外伤害保险产品
（三）老年医疗保险现状
目前国老年均寿命逐年延长慢性病患病率逐年升病种存老年带病存活期延长超半数65岁老年时存三种医疗问题然国老年提供基医疗保障社会需求水相匹配存覆盖面窄享率低诊率低推迟医等情况目前国市场尚未专门针老年慢性病医疗保险产品面世仅少数家保险公司开展老年恶性肿瘤医疗保险业务投保年龄保额受严格控制保费较昂贵普率高老年健康保险供求矛盾愈趋严重
三国家现阶段应口老龄化保险发展战略
基国口老龄化日益严峻形势老年健康保险发展现状国务院17年2月发关印发十三五国家老龄事业发展养老体系建设规划通知便老年提供更良医疗条件养老保障致容：
（）健全医疗保险制度
持续筹资报销例调整机制完善缴费参保政策加快推进基医保全国联网异医结算巩固完善城乡居民病保险鼓励发展补充保险商业健康保险老年意外伤害保险等：江西浙江福建等省已政府出资老年购买意外伤害保险山东烟台年财政拨付百万元专款作健康教育促进资金便老年普医学方面知识
（二）长期护理保险产品方面断探索
解广州市19年8月1日起长期护理保险制度开展试点工作928名参保员长期护理需求提出鉴定评估申请超八成申请获批准
（三）保险公司采医养+保险创新模式
泰康寿创立泰康家养老社区鉴美国养老社区成功验结合中国老年群体身心特征造国首家保险机构投资国际化标准养老社区该社区集合医疗融合持续护等众特点身现已北京海广州等八城市相继建立老年群体提供全方位服务时社区住户提供三层次医疗保障：首先社区国家顶级医院合作医疗资源更集中便客户提供更专业诊疗服务利规范医疗价格水医疗消费更趋合理化次社区配国少专业二级康复医院位客户建立健康档案便提供更专业医疗康复健康理服务社区会家三级甲等医院合作建立绿色通道便客户优先体验床诊疗服务节省排队咨询转诊时间利医疗资源合理配置
四国健康保险未发展趋势
2018年发布健康中国2030规划纲国健康问题提升国家战略高度更融入项国家政策法令中国健康保险业发展提供政策强力支持
年着保险标逐渐健康风险转变新型健康保险产品应运生包括：理式医疗团体健康保险方案健康维护计划三类具体容：理式医疗指通保险机构医疗服务提供者达成协议投保者提供医疗服务效控制风险降低理费提高服务质量：二团体健康保险方案指保险机构团体保险提供社保保障范围外服务：服務方案理第三方医疗咨询员工助计划定制采购等够效降低企业医疗理成健康理风险提升员工福利水三健康维护计划指特定时期目标群体年龄性需求等特点计划进行系列干预措施包含专业医疗知识理技巧该计划制定高度赖数整合分析水时计划复杂程度着目标群体细分程度提高
时健康保险需求着国健康保险市场环境断完善逐渐划分高中低三层次高收入群体商业健康保险特住院医疗重疾代表高端医疗保险购买例未持续扩：中等收入群体购买病医疗保险未健康保险市场中占相份额低收入群体流动口城乡居民基医疗保险通普惠保险方式商业保险机构提供
五关国财产险公司开展老年健康保险相关建议
目前国商业保险机构健康保险产品开发方面正进行积极努力尝试国尚未建立起完善数理体系数收集手段简单（通常问卷调查形式）导致数收集结果参差齐难进行精准化处理客户信息效保障外目前国健康理提供般体检健康咨询服务现阶段够提供针性定制化健康理服务机构较少存收费昂贵普率高专业性核实等问题
国商业保险机构进行健康产品开发时首先定包括健康理服务旨通老年客户提供健康咨询服务帮助进步解身健康状况培养关疾病诊断疾病预防意识健康生活惯降低发病风险次包括诊指导功包括提供电话咨询医生诊预约二次诊疗定期回访等服务目实现智化精准医疗避免出现漏诊误诊度医疗等问题效控制医疗成次老年安排绿色医通道医疗支付通道帮助落实医安排保险支付等事宜帮助效控制医疗服务采购成够效缓解医疗资源紧张区病难情况外保险公司产品定价更精准化
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国口老龄化现状未发展趋势衍生问题
口老龄化指口生育率降低均寿命延长截2017年底国65岁口占中国口总数114该例呈持续增长态势预计2040年国口老龄化进程达顶峰60岁口远超3亿成超老型国家外国老龄口均失率直保持50呈现逐年递增趋势预计2050年国高龄失老达1875万衍生出系列容忽视社会问题
社会角度老年群需更医疗资源口老龄化加重社会医疗资源负担：外口老龄化意味着劳动年龄口占降低会国劳动力密集型产业发展丧失优势利国产业结构资技术密集型转型严重制约着国济发展角度口老龄化意味着产生更期跨期医疗消费加剧老龄群家庭济负担转嫁部分负担购买老年健康保险成未社会趋势
二国老年健康保险现状
国老年健康保险老年重疾病保险老年意外伤害保险老年医疗保险三类
（）老年重疾病保险现状
目前国超八成高龄老患程度疾病产生高额医疗费长期困扰着发病者家属老年群体疾病死亡高发群体赔付率相较高市场少专门针该群体开发重疾病保险
（二）老年意外伤害保险现状
目前国市场已存百种针老年意外伤害保险产品保障范围包括：意外导致身残疾医疗费中较代表性北京现全市范围推出专门针京生活工作60周岁老年意外伤害保险项目该产品够效覆盖北京老年全部生活领域保费低廉保障范围宽泛理赔程度高外山东浙江海等省市相继推出类似老年意外伤害保险产品
（三）老年医疗保险现状
目前国老年均寿命逐年延长慢性病患病率逐年升病种存老年带病存活期延长超半数65岁老年时存三种医疗问题然国老年提供基医疗保障社会需求水相匹配存覆盖面窄享率低诊率低推迟医等情况目前国市场尚未专门针老年慢性病医疗保险产品面世仅少数家保险公司开展老年恶性肿瘤医疗保险业务投保年龄保额受严格控制保费较昂贵普率高老年健康保险供求矛盾愈趋严重
三国家现阶段应口老龄化保险发展战略
基国口老龄化日益严峻形势老年健康保险发展现状国务院17年2月发关印发十三五国家老龄事业发展养老体系建设规划通知便老年提供更良医疗条件养老保障致容：
（）健全医疗保险制度
持续筹资报销例调整机制完善缴费参保政策加快推进基医保全国联网异医结算巩固完善城乡居民病保险鼓励发展补充保险商业健康保险老年意外伤害保险等：江西浙江福建等省已政府出资老年购买意外伤害保险山东烟台年财政拨付百万元专款作健康教育促进资金便老年普医学方面知识
（二）长期护理保险产品方面断探索
解广州市19年8月1日起长期护理保险制度开展试点工作928名参保员长期护理需求提出鉴定评估申请超八成申请获批准
（三）保险公司采医养+保险创新模式
泰康寿创立泰康家养老社区鉴美国养老社区成功验结合中国老年群体身心特征造国首家保险机构投资国际化标准养老社区该社区集合医疗融合持续护等众特点身现已北京海广州等八城市相继建立老年群体提供全方位服务时社区住户提供三层次医疗保障：首先社区国家顶级医院合作医疗资源更集中便客户提供更专业诊疗服务利规范医疗价格水医疗消费更趋合理化次社区配国少专业二级康复医院位客户建立健康档案便提供更专业医疗康复健康理服务社区会家三级甲等医院合作建立绿色通道便客户优先体验床诊疗服务节省排队咨询转诊时间利医疗资源合理配置
四国健康保险未发展趋势
2018年发布健康中国2030规划纲国健康问题提升国家战略高度更融入项国家政策法令中国健康保险业发展提供政策强力支持
年着保险标逐渐健康风险转变新型健康保险产品应运生包括：理式医疗团体健康保险方案健康维护计划三类具体容：理式医疗指通保险机构医疗服务提供者达成协议投保者提供医疗服务效控制风险降低理费提高服务质量：二团体健康保险方案指保险机构团体保险提供社保保障范围外服务：服務方案理第三方医疗咨询员工助计划定制采购等够效降低企业医疗理成健康理风险提升员工福利水三健康维护计划指特定时期目标群体年龄性需求等特点计划进行系列干预措施包含专业医疗知识理技巧该计划制定高度赖数整合分析水时计划复杂程度着目标群体细分程度提高
时健康保险需求着国健康保险市场环境断完善逐渐划分高中低三层次高收入群体商业健康保险特住院医疗重疾代表高端医疗保险购买例未持续扩：中等收入群体购买病医疗保险未健康保险市场中占相份额低收入群体流动口城乡居民基医疗保险通普惠保险方式商业保险机构提供
五关国财产险公司开展老年健康保险相关建议
目前国商业保险机构健康保险产品开发方面正进行积极努力尝试国尚未建立起完善数理体系数收集手段简单（通常问卷调查形式）导致数收集结果参差齐难进行精准化处理客户信息效保障外目前国健康理提供般体检健康咨询服务现阶段够提供针性定制化健康理服务机构较少存收费昂贵普率高专业性核实等问题
国商业保险机构进行健康产品开发时首先定包括健康理服务旨通老年客户提供健康咨询服务帮助进步解身健康状况培养关疾病诊断疾病预防意识健康生活惯降低发病风险次包括诊指导功包括提供电话咨询医生诊预约二次诊疗定期回访等服务目实现智化精准医疗避免出现漏诊误诊度医疗等问题效控制医疗成次老年安排绿色医通道医疗支付通道帮助落实医安排保险支付等事宜帮助效控制医疗服务采购成够效缓解医疗资源紧张区病难情况外保险公司产品定价更精准化
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