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法学专业毕业文
余额宝存法律问题解决建议
作 者：
学 校：
专 业：
年 级
学 号：
指导老师：
答辩日期：
成 绩：
目 录
摘1
第1章绪1
11余额宝背景2
12余额宝意义2
第2章额宝产生特征2
21余额宝简介2
22余额宝特征3
第3章余额宝法律问题3
31余额宝片面强调货币基金高收益 3
32基金信息披露完善4
33余额宝法律定性明确4
第4章余额宝完善相关建议5
41完善互联网金融法律体系5
42完善基金交易信息披露制度5
43强化投资者风险意识6
参考文献7
摘
余额宝操作简单收益高等显著特征成功线便广消费者青睐然高收益背存着巨风险安全隐患销售资格信息披露完善问题亟解决笔者方面分析余额宝存法律问题提出解决意见
关键词：余额宝法律问题解决建议
余额宝存法律问题解决建议
2013年6月13日阿里巴巴旗第三方支付台支付宝正式推出项新功——余额宝实质支付宝合作方天弘基金理限公司提供款名增利宝集增值功支付功体货币型基金新产品相传统公募基金余额宝具操作流程简便收益率高低限购金额没限制灵活等显著特点余额宝户需支付宝资金转入余额宝账户支付宝样时进行转账缴费消费余额宝推出吸引众互联网金融消费者截止2014年5月余额宝规模已超5000亿元客户数超5000万户天弘基金举成国基金理公司余额宝成中国互联网金融发展史重里程碑
加快推进利率市场化互联网金融快速发展宏观背景余额宝满足投资者特中投资者低风险理财需求渠道增加居民财产性收入发展普惠金融促进货币市场发展均具积极意义余额宝业务开展程中存着销售宣传推介行规范风险揭示足风险理位等法律问题安全性公性监性问题亟解决
背景意义
（）余额宝背景
互联网现代信息科学技术发展典型代表例目前频繁移动支付社交网络搜索引擎云计算等类社会进步着深远意义2l世纪初图书音乐商品零售等领域互联网出现发生颠覆性变化现互联网金融领域掀起阵波浪互联 网金融词逐渐众熟知互联网金融顾名思义互联网金融相结合金融互联网区互联网辅助工具占导位2013年6月13日阿里巴巴联合天弘基金推出余额宝引起广泛关 注截止2013年6月30日余额宝累计户已超250万短短半月存量转入资金规模达57亿元2顾客原购买货币基金途径通基金公司网络二通银行网络现互联网金融热潮接踵顾客需中介便直接进行购买银行券商基金保险等类传统金融机构意识互联网金融热潮势挡做唯应潮流传统观念认互联网计算机作辅助工具服务金融业新技术产生会辅助工具成类生产生活行必载体
（二）余额宝意义
余额宝支付工具基金产品搭建起桥梁百姓提供更增值机会余额宝支付宝原支付购物功添加资金增值功户方面闲置资金转入余额宝实现增值方面时转出支付宝进行购物支付项优点克服量沉淀资金闲置缺陷仅仅18天时间天弘基金理公司增利宝成受全国户欢迎货币基金存量转入资金规模达57亿元样速度发展余额宝年转入资金累计额达1000亿元数额等家型级分行十年项存款累计数商业银行关注焦点资金源中储蓄存款资金源银行倾办理存款利率低活期存款业务余额宝出现正击中商业银行害瓜分商业银行资金源伴余额宝成功市场巨想象空间逐渐开发出第三方支付企业营金融产品代销目前星火燎原预见样事例会越越必定会金证股份样金融IT数挖掘型公司带更市场空间
二余额宝产生特征
（）余额宝简介
支付宝官方网站余额宝定义说明样弄余额宝第三方支付机构支付宝公司支付宝户推出闲散额资金投资增值产品目前资金量已超5000亿元拥投资客户量超8100万户支付宝公司合作天弘基金公司合作推出余额宝理财产品资金规模瞬间壮知晓基金公司壮成中国规模基金公司通余额宝户够投资收益毋庸置疑特点投资余额宝中资金时消费转出转入非常便捷产品口号会赚钱支付宝核心容余额增值获收益投资户资金转入余额宝资金余额宝转出消费转银行卡余额宝中程收费投资户资金转入余额宝方面日获取相应利息方面笔资金利息相较资金放入银行火气存款利息高
（二）余额宝特征
早余额宝推出前市场互联网金融理财产品匮乏 金融理财产品没吸引众投资者眼球原没特色传统金 融理财产品相较处金融理财产品办理点 实体店里办理选择互联网办理种谓 金融理财产品没显著特色想吸引众投资投资眼球基 余额宝传统金融理财产品述谓互联网 金融理财产品相余额宝身着关注创新特色具体表现 方面
1 投资限额点低2收益数公开透明3操作方便快捷4具备网购消费投资收益双重功
三余额宝法律问题
（）余额宝片面强调货币基金高收益风险揭示足
余额宝身宣传推介行够规范余额宝质说种助具基金支付机构资信第三方电子商务台进行销售货币基金投资国债央行票商业票银行定期存单等短期风险货币市场工具类型基金相货币基金具风险低流动性显著特征货币基金厌恶风险资产流动性安全性求较高投资者进行短期投资理想工具暂时存放现金理想场货币基金风险较低意味着货币基金没投资风险货币基金银行存款保证收益水样会存利率风险购买力风险信风险流动性风险
余额宝应根证券投资基金法第九十九条规定投资充分揭示投资风险投资者提供价值判断防止利益突利益运输电子商务支付台应通网站者时网络信息消费者提供服务存单性静止性劣势维护投资者合法权益作出利价值判断余额宝应该首页余额宝货币基金性质资金途进行明确说明义务投资风险相关信息进行完整揭示余额宝线分宣传高收益特征万失年化收益率达７％承诺未真实全面消费者披露潜风险标语极容易消费者产生余额宝毫风险涉嫌违反法律规定真实信息告知义务知情权
时笔者进入余额宝官方页收益稳健盗１００％赔付灵活存取等宣传容仅行字提示货币基金等银行存款业绩预示未表现市场风险投资需谨慎余额宝较高收益安全保障足风险提示相结合极易消费者产生误导作投资者权益难效保障行业系统性风险增加
（二）基金信息披露完善利投资者利益保护
基金信息披露仅培养完善市场运行机制够增强市场参方市场理解信心时真实准确完整时基金信息披露树立整基金行业公信基石根证券投资基金销售机构通第三方电子商务台开展业务理暂行规定基金销售机构通第三方电子商务台开展基金销售活动应第三方电子商务台醒目位置披露工商登记信息基金销售业务资格信息提示基金销售服务基金销售机构提供笔者进入余额宝官方页发现仅行字提示支付宝造余额增值服务钱转入余额宝购买天弘基金提供增利宝货币基金获收益未找天弘基金工商登记信息基金销售业务资格信息
仅仅寥寥句信息投资者难全面解天弘基金理公司业务发展现状情况贸然资金投入天弘基金推出货币基金产品容易产生安全隐患矛盾纠纷次根证券法规定投资者享基金性质运作情况收益情况知情权基金理基金托基金信息披露义务应真实准确完整法披露基金信息保证投资够基金合约定时间方式查阅者复制公开披露信息资料具体披露容包括招募说明书基金合托协议定期报告收益报告重事项报告等等支付宝作互联网开展基金销售活动中基金投资基金销售机构间基金交易活动提供辅助服务信息系统扮演着类似传统公募基金中基金托角色少应官方页登载基金合基金托协议供投资者阅读笔者发现余额宝整交易活动中投资者身利益息息相关信息披露容必须通超链接天弘基金网站查阅样信息披露缺乏基金购买验背景知识普通客户没意识投资前需仔细查询基金相关信息仅仅第三方支付台简单介绍进行基金流转基金交易难充分保障投资者知情权投资者基金理第三方支付台潜危险
（三）余额宝法律定性明确涉嫌基金销售行
根余额宝服务协议容提示支付宝关联公司仅投资者提供资金支付渠道公司关联公司非理财产品购买协议参方天弘基金开通网基金直销业务余额宝仅提供资金支付服务谓基金直销指投资者通基金公司基金公司网站进行买卖基金种方式申购赎回直接基金公司基金公司网站进行通银行证券公司网点余额宝运作模式直销区基金直销程中必需客户身份证银行开户账户等户资料天弘基金掌握支付宝提供天弘基金户更没天弘基金直接开设账户拥独立天弘基金账户密码余额宝行更接基金代销正余额宝销售资格问题支付宝然２０１２年５月获基金支付牌没获基金销售牌作销售体直销者代销基金余额宝助天弘基金实现基金销售功通法律擦边球进入基金销售领域涉嫌违背证券法规定次根证券投资基金销售理办法规定证监会银行等机构代销基金严格求包括具健全治理结构完善部控制风险理制度效执行安全高效办理基金发售申购赎回等业务技术设施符合中国证监会基金销售业务信息理台关求支付宝尚未取基金销售牌然完全具备述基金代销条件通法律擦边球行利证券市场稳定时存着监真空投资者利益构成潜威胁余额宝务急快取基金销售牌结算账户进行备案
四余额宝法律问题完善相关建议
余额宝然具诸法律方面漏洞着互联网金融蓬勃发展余额宝样第三方支付手机银行特币Ｐ２Ｐ等业务推广已成势趋改变余额宝存法律问题现状更保护金融消费者合法权益成前重中重结合前文分析余额宝存问题提出相关完善建议
（）完善互联网金融法律体系
余额宝然推出走合法非法钢丝处舆风口浪尖处余额宝作项金融创新产品推动国金融市场活跃疑具正面意义积极影响必须严格置法律法规监余额宝作种新兴理财方式满足中投资者低风险理财需求渠道增加居民财产性收入具重推动作种发展势头相适应法律严重滞第三方支付政策模糊法律真空监缺位环境摸索着前进承担着巨法律风险政策风险相关法律基础理研究够成熟现实法律制度设计缺乏理支持问题时刻威胁着第三方支付健康发展完善第三方支付业务中国民银行先颁布非金融机构支付服务理办法支付机构客户备付金存办法等相关法规相传统金融业互联网金融新兴金融领域国目前尚未形成关互联网金融法律体系更促进余额宝等互联网基金健康稳定发展快出台相关法律势必行第三方支付台证券销售资格问题举证责分配问题消费者保护等问题亟解决
（二）完善基金交易信息披露制度
国证券法中证券投资基金信息披露制度相关规定投资者通第三方支付台购买基金信息披露相关法律制度够完善培育完善市场运行机制增强市场参方市场理解信心进步完善基金交易信息披露制度具重意义首先基金信息披露理方面法律法规应该通第三方支付台购买基金信息披露规定作出严格规定第三方支付台应首页刊登基金理公司基情况介绍公司营业绩介绍基金产品存风险介绍投资者作出投资判断前提供增强投资者风险意识次基金理应第三方支付台联合创办信息披露官方页基金合托协议定期报告投资收益等投资者切身利益具重影响信息时进行披露定期披露更新信息容第三应进步完善投资者申诉监督机制基金关信息投资者投资判断起决定性作赋予投资者监督信息披露权利够进步增强投资者风险意识维权意识时进步完善信息披露制度
（三）强化投资者风险意识
余额宝业务宣传材料显然符合济学称信息概念支付宝推出余额宝业务吸引金融消费者未明确醒目告知客户业务存风险谓利息非银行存款利息购买基金收益风险披露完善余额宝仅仅6天时间户突破100万余额宝合作增利宝货币基金开户数突破100万反映出消费者巨收益面前极容易忽视潜风险盲目消费身利益置危险中加消费者市场中属弱势群体互联网金融存信息称实力等技术风险等特征加强消费者教育保护提高风险防范意识保护意识变十分重金融监机构深入基层开展消费者风险讲座消费者交流会等种形式活动消费者学交流中进步解互联网金融特征增长法律知识增强法制观念证券法中应适加入互联网金融消费者投资保护容
阿里巴巴第三方支付领域鱼水情况创新性第三方支付互联网金融理财产品相结合推出余额宝业务承认种创新性结合产品确实前金融互联网金融市场产生巨影响余额宝种互联网化货币基金理财产品针性着眼前理财市场空白普通众少量闲置资金巨价值作迎合应资参理财投资众需求外具收益稳定较高风险性较低时消费突出特点吸引众投资者投资然余额宝诞生产生资金规模取成刷新成绩初步监层认时然需余额宝确确实实存法律问题新事物产品必然存诸问题快寻找余额宝存法律问题提出合理法律建议显尤重前投资户说更加重
笔者文通文献研究方法理解余额宝前运作流程特点产生背景等系列问题基础谨慎总结出余额宝前存法律问题带着法律问题笔者寻找仔细研究美国PayPal基金模式出运营验教训针性提出完善余额宝法律建议
目前余额宝收益率降余额宝价值收益率高低众真正带少收益关键数社会民众参投资理财军中传达普惠金融先进理念力推动国金融互联网金融市场改革进程
参考文献
［1］赵鑫余额宝法律问题—余额宝高收益背巨风险［Ｊ］知识济2013（23）
［2］王春丽王森坚互联网金融理财法律规制—阿里余额宝视角［Ｊ］海政法学院学报2013（5）
［3］ 杨东 互联网金融推动金融法体系变革［ Ｎ ］ 中国社会科学报2014122
［4］王兰余额宝：互联网金融时代鲶鱼 ［Ｎ］中国社会科学报2013821
［5］白牧蓉余额宝法律隐患相关制度完善［Ｊ］西北民族学学报（哲学社会科学版）2014（1）
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法学专业毕业文
余额宝存法律问题解决建议
作 者：
学 校：
专 业：
年 级
学 号：
指导老师：
答辩日期：
成 绩：
目 录
摘1
第1章绪1
11余额宝背景2
12余额宝意义2
第2章额宝产生特征2
21余额宝简介2
22余额宝特征3
第3章余额宝法律问题3
31余额宝片面强调货币基金高收益 3
32基金信息披露完善4
33余额宝法律定性明确4
第4章余额宝完善相关建议5
41完善互联网金融法律体系5
42完善基金交易信息披露制度5
43强化投资者风险意识6
参考文献7
摘
余额宝操作简单收益高等显著特征成功线便广消费者青睐然高收益背存着巨风险安全隐患销售资格信息披露完善问题亟解决笔者方面分析余额宝存法律问题提出解决意见
关键词：余额宝法律问题解决建议
余额宝存法律问题解决建议
2013年6月13日阿里巴巴旗第三方支付台支付宝正式推出项新功——余额宝实质支付宝合作方天弘基金理限公司提供款名增利宝集增值功支付功体货币型基金新产品相传统公募基金余额宝具操作流程简便收益率高低限购金额没限制灵活等显著特点余额宝户需支付宝资金转入余额宝账户支付宝样时进行转账缴费消费余额宝推出吸引众互联网金融消费者截止2014年5月余额宝规模已超5000亿元客户数超5000万户天弘基金举成国基金理公司余额宝成中国互联网金融发展史重里程碑
加快推进利率市场化互联网金融快速发展宏观背景余额宝满足投资者特中投资者低风险理财需求渠道增加居民财产性收入发展普惠金融促进货币市场发展均具积极意义余额宝业务开展程中存着销售宣传推介行规范风险揭示足风险理位等法律问题安全性公性监性问题亟解决
背景意义
（）余额宝背景
互联网现代信息科学技术发展典型代表例目前频繁移动支付社交网络搜索引擎云计算等类社会进步着深远意义2l世纪初图书音乐商品零售等领域互联网出现发生颠覆性变化现互联网金融领域掀起阵波浪互联 网金融词逐渐众熟知互联网金融顾名思义互联网金融相结合金融互联网区互联网辅助工具占导位2013年6月13日阿里巴巴联合天弘基金推出余额宝引起广泛关 注截止2013年6月30日余额宝累计户已超250万短短半月存量转入资金规模达57亿元2顾客原购买货币基金途径通基金公司网络二通银行网络现互联网金融热潮接踵顾客需中介便直接进行购买银行券商基金保险等类传统金融机构意识互联网金融热潮势挡做唯应潮流传统观念认互联网计算机作辅助工具服务金融业新技术产生会辅助工具成类生产生活行必载体
（二）余额宝意义
余额宝支付工具基金产品搭建起桥梁百姓提供更增值机会余额宝支付宝原支付购物功添加资金增值功户方面闲置资金转入余额宝实现增值方面时转出支付宝进行购物支付项优点克服量沉淀资金闲置缺陷仅仅18天时间天弘基金理公司增利宝成受全国户欢迎货币基金存量转入资金规模达57亿元样速度发展余额宝年转入资金累计额达1000亿元数额等家型级分行十年项存款累计数商业银行关注焦点资金源中储蓄存款资金源银行倾办理存款利率低活期存款业务余额宝出现正击中商业银行害瓜分商业银行资金源伴余额宝成功市场巨想象空间逐渐开发出第三方支付企业营金融产品代销目前星火燎原预见样事例会越越必定会金证股份样金融IT数挖掘型公司带更市场空间
二余额宝产生特征
（）余额宝简介
支付宝官方网站余额宝定义说明样弄余额宝第三方支付机构支付宝公司支付宝户推出闲散额资金投资增值产品目前资金量已超5000亿元拥投资客户量超8100万户支付宝公司合作天弘基金公司合作推出余额宝理财产品资金规模瞬间壮知晓基金公司壮成中国规模基金公司通余额宝户够投资收益毋庸置疑特点投资余额宝中资金时消费转出转入非常便捷产品口号会赚钱支付宝核心容余额增值获收益投资户资金转入余额宝资金余额宝转出消费转银行卡余额宝中程收费投资户资金转入余额宝方面日获取相应利息方面笔资金利息相较资金放入银行火气存款利息高
（二）余额宝特征
早余额宝推出前市场互联网金融理财产品匮乏 金融理财产品没吸引众投资者眼球原没特色传统金 融理财产品相较处金融理财产品办理点 实体店里办理选择互联网办理种谓 金融理财产品没显著特色想吸引众投资投资眼球基 余额宝传统金融理财产品述谓互联网 金融理财产品相余额宝身着关注创新特色具体表现 方面
1 投资限额点低2收益数公开透明3操作方便快捷4具备网购消费投资收益双重功
三余额宝法律问题
（）余额宝片面强调货币基金高收益风险揭示足
余额宝身宣传推介行够规范余额宝质说种助具基金支付机构资信第三方电子商务台进行销售货币基金投资国债央行票商业票银行定期存单等短期风险货币市场工具类型基金相货币基金具风险低流动性显著特征货币基金厌恶风险资产流动性安全性求较高投资者进行短期投资理想工具暂时存放现金理想场货币基金风险较低意味着货币基金没投资风险货币基金银行存款保证收益水样会存利率风险购买力风险信风险流动性风险
余额宝应根证券投资基金法第九十九条规定投资充分揭示投资风险投资者提供价值判断防止利益突利益运输电子商务支付台应通网站者时网络信息消费者提供服务存单性静止性劣势维护投资者合法权益作出利价值判断余额宝应该首页余额宝货币基金性质资金途进行明确说明义务投资风险相关信息进行完整揭示余额宝线分宣传高收益特征万失年化收益率达７％承诺未真实全面消费者披露潜风险标语极容易消费者产生余额宝毫风险涉嫌违反法律规定真实信息告知义务知情权
时笔者进入余额宝官方页收益稳健盗１００％赔付灵活存取等宣传容仅行字提示货币基金等银行存款业绩预示未表现市场风险投资需谨慎余额宝较高收益安全保障足风险提示相结合极易消费者产生误导作投资者权益难效保障行业系统性风险增加
（二）基金信息披露完善利投资者利益保护
基金信息披露仅培养完善市场运行机制够增强市场参方市场理解信心时真实准确完整时基金信息披露树立整基金行业公信基石根证券投资基金销售机构通第三方电子商务台开展业务理暂行规定基金销售机构通第三方电子商务台开展基金销售活动应第三方电子商务台醒目位置披露工商登记信息基金销售业务资格信息提示基金销售服务基金销售机构提供笔者进入余额宝官方页发现仅行字提示支付宝造余额增值服务钱转入余额宝购买天弘基金提供增利宝货币基金获收益未找天弘基金工商登记信息基金销售业务资格信息
仅仅寥寥句信息投资者难全面解天弘基金理公司业务发展现状情况贸然资金投入天弘基金推出货币基金产品容易产生安全隐患矛盾纠纷次根证券法规定投资者享基金性质运作情况收益情况知情权基金理基金托基金信息披露义务应真实准确完整法披露基金信息保证投资够基金合约定时间方式查阅者复制公开披露信息资料具体披露容包括招募说明书基金合托协议定期报告收益报告重事项报告等等支付宝作互联网开展基金销售活动中基金投资基金销售机构间基金交易活动提供辅助服务信息系统扮演着类似传统公募基金中基金托角色少应官方页登载基金合基金托协议供投资者阅读笔者发现余额宝整交易活动中投资者身利益息息相关信息披露容必须通超链接天弘基金网站查阅样信息披露缺乏基金购买验背景知识普通客户没意识投资前需仔细查询基金相关信息仅仅第三方支付台简单介绍进行基金流转基金交易难充分保障投资者知情权投资者基金理第三方支付台潜危险
（三）余额宝法律定性明确涉嫌基金销售行
根余额宝服务协议容提示支付宝关联公司仅投资者提供资金支付渠道公司关联公司非理财产品购买协议参方天弘基金开通网基金直销业务余额宝仅提供资金支付服务谓基金直销指投资者通基金公司基金公司网站进行买卖基金种方式申购赎回直接基金公司基金公司网站进行通银行证券公司网点余额宝运作模式直销区基金直销程中必需客户身份证银行开户账户等户资料天弘基金掌握支付宝提供天弘基金户更没天弘基金直接开设账户拥独立天弘基金账户密码余额宝行更接基金代销正余额宝销售资格问题支付宝然２０１２年５月获基金支付牌没获基金销售牌作销售体直销者代销基金余额宝助天弘基金实现基金销售功通法律擦边球进入基金销售领域涉嫌违背证券法规定次根证券投资基金销售理办法规定证监会银行等机构代销基金严格求包括具健全治理结构完善部控制风险理制度效执行安全高效办理基金发售申购赎回等业务技术设施符合中国证监会基金销售业务信息理台关求支付宝尚未取基金销售牌然完全具备述基金代销条件通法律擦边球行利证券市场稳定时存着监真空投资者利益构成潜威胁余额宝务急快取基金销售牌结算账户进行备案
四余额宝法律问题完善相关建议
余额宝然具诸法律方面漏洞着互联网金融蓬勃发展余额宝样第三方支付手机银行特币Ｐ２Ｐ等业务推广已成势趋改变余额宝存法律问题现状更保护金融消费者合法权益成前重中重结合前文分析余额宝存问题提出相关完善建议
（）完善互联网金融法律体系
余额宝然推出走合法非法钢丝处舆风口浪尖处余额宝作项金融创新产品推动国金融市场活跃疑具正面意义积极影响必须严格置法律法规监余额宝作种新兴理财方式满足中投资者低风险理财需求渠道增加居民财产性收入具重推动作种发展势头相适应法律严重滞第三方支付政策模糊法律真空监缺位环境摸索着前进承担着巨法律风险政策风险相关法律基础理研究够成熟现实法律制度设计缺乏理支持问题时刻威胁着第三方支付健康发展完善第三方支付业务中国民银行先颁布非金融机构支付服务理办法支付机构客户备付金存办法等相关法规相传统金融业互联网金融新兴金融领域国目前尚未形成关互联网金融法律体系更促进余额宝等互联网基金健康稳定发展快出台相关法律势必行第三方支付台证券销售资格问题举证责分配问题消费者保护等问题亟解决
（二）完善基金交易信息披露制度
国证券法中证券投资基金信息披露制度相关规定投资者通第三方支付台购买基金信息披露相关法律制度够完善培育完善市场运行机制增强市场参方市场理解信心进步完善基金交易信息披露制度具重意义首先基金信息披露理方面法律法规应该通第三方支付台购买基金信息披露规定作出严格规定第三方支付台应首页刊登基金理公司基情况介绍公司营业绩介绍基金产品存风险介绍投资者作出投资判断前提供增强投资者风险意识次基金理应第三方支付台联合创办信息披露官方页基金合托协议定期报告投资收益等投资者切身利益具重影响信息时进行披露定期披露更新信息容第三应进步完善投资者申诉监督机制基金关信息投资者投资判断起决定性作赋予投资者监督信息披露权利够进步增强投资者风险意识维权意识时进步完善信息披露制度
（三）强化投资者风险意识
余额宝业务宣传材料显然符合济学称信息概念支付宝推出余额宝业务吸引金融消费者未明确醒目告知客户业务存风险谓利息非银行存款利息购买基金收益风险披露完善余额宝仅仅6天时间户突破100万余额宝合作增利宝货币基金开户数突破100万反映出消费者巨收益面前极容易忽视潜风险盲目消费身利益置危险中加消费者市场中属弱势群体互联网金融存信息称实力等技术风险等特征加强消费者教育保护提高风险防范意识保护意识变十分重金融监机构深入基层开展消费者风险讲座消费者交流会等种形式活动消费者学交流中进步解互联网金融特征增长法律知识增强法制观念证券法中应适加入互联网金融消费者投资保护容
阿里巴巴第三方支付领域鱼水情况创新性第三方支付互联网金融理财产品相结合推出余额宝业务承认种创新性结合产品确实前金融互联网金融市场产生巨影响余额宝种互联网化货币基金理财产品针性着眼前理财市场空白普通众少量闲置资金巨价值作迎合应资参理财投资众需求外具收益稳定较高风险性较低时消费突出特点吸引众投资者投资然余额宝诞生产生资金规模取成刷新成绩初步监层认时然需余额宝确确实实存法律问题新事物产品必然存诸问题快寻找余额宝存法律问题提出合理法律建议显尤重前投资户说更加重
笔者文通文献研究方法理解余额宝前运作流程特点产生背景等系列问题基础谨慎总结出余额宝前存法律问题带着法律问题笔者寻找仔细研究美国PayPal基金模式出运营验教训针性提出完善余额宝法律建议
目前余额宝收益率降余额宝价值收益率高低众真正带少收益关键数社会民众参投资理财军中传达普惠金融先进理念力推动国金融互联网金融市场改革进程
参考文献
［1］赵鑫余额宝法律问题—余额宝高收益背巨风险［Ｊ］知识济2013（23）
［2］王春丽王森坚互联网金融理财法律规制—阿里余额宝视角［Ｊ］海政法学院学报2013（5）
［3］ 杨东 互联网金融推动金融法体系变革［ Ｎ ］ 中国社会科学报2014122
［4］王兰余额宝：互联网金融时代鲶鱼 ［Ｎ］中国社会科学报2013821
［5］白牧蓉余额宝法律隐患相关制度完善［Ｊ］西北民族学学报（哲学社会科学版）2014（1）
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