关金融服务乡村振兴困难瓶颈效路径研究
容忽视命题：金融服务X乡村振兴实践作意义
（）金融服务培育产业兴旺新动
产业兴旺乡村振兴基础X围绕农业产业体系生产体系营体系力发展现代山特色高效农业程中力撬动金融资开发合适金融产品支持新型农业营体农村新产业新业态发展持续提供燃料助推剂已显迫切关键
（二）金融服务塑造生态宜居新支点
开展农村垃圾污水厕专项整治统筹优化三生空间保护生态环境构建然谐生现代化乡村金融服务定中发挥元化层次服务功进断提升乡村基础金融服务水效助力美丽乡村建设
（三）金融服务焕发乡风文明新托
通积极推进金融信体系建设强化普惠金融知识培训教育围绕弘扬社会义核心价值观引导广农村居民珍惜信信推动金融信机制乡村文化新农村时代风尚充分融合推动乡村诚信文化进步传承弘扬进夯实乡风文明基础
（四）金融服务构建治理效新举措
金融服务金融治理抓手通提高乡村金融服务调解水切实维护消费者权益乡村相关矛盾问题效治理持续巩固发展农民合作组织引导形态济体建立稳定利益联结机制终推动
三治融合促进建治享意义深远
（五）金融服务造生活富裕新法宝
通持续加金融资源配置倾斜力度基础支持广农民创业业支持农业供侧结构性改革加快现代农业发展步伐进实现乡村生活富裕提供力保障
二层次特点：X乡村振兴中维度资金需求分析
（）X乡村振兴中资金需求宏观层次
1．脱贫攻坚乡村振兴衔接资金需求
财政金融资金刚性需求表现补齐脱贫质量短板提升防贫监测象发展力实施相应政策兜底守住发生规模性返贫底线等具体事项二脱贫攻坚乡村振兴实际体现短期纾困特惠施治长效赋
普惠支持转型逻辑金融资源需求必系统性递增
2．实现产业振兴农业现代化资金需求
X农村产业振兴实质求农业振兴农业振兴核心发展高效现代农业——农业规模化品牌化特色化绿色化数字化融合化等农业种全方位提升转型育业—建链—组群中必须量资金投入作保障种投入更类市场体行筹措方式实现
3．民生领域基础性保障性资金需求
农民美生活呈现出样化层次方面特点高质量教育医疗服务农村交通农业基础设施建设期盼天蓝绿水清居环境传承保护优秀传统文化情感需求等诸类民生保障需持续高强度财政金融资金注入
4．城乡融合发展乡镇振兴资金需求
实施乡村振兴战略必然求扭转长期城乡发展差距势差必然求补齐农业农村发展中类短板基础设施健全基公服务位技术足信息网络畅等二城乡必须步建设融合化发展终实现乡镇振兴需量资金支持
（二）X乡村振兴中资金需求微观层次特点
金融机构服务象贷款体角度X乡村振兴中资金需求层次致分五类类特点：
1．普通农户
农户融资生活性需求生产性需求辅二农户资金需求具定季节性特点三农户正规渠道贷款重趋升四普通农户贷款需求数额般较五贷款期限相较短数限1年
2．家庭农场
融资需求较普遍资金需求规模较需求频次持续性长二资金需求周期短期中长期分短期1年居中长期达3年—10年三融资正规金融机构渠道筹资融资行相理性四融资金生产生产中直接投资生产规模扩购买农机具设备技术改造升级相关营活动等五金融机构贷款时正规
金融机构认抵押物相较少融资难问题较常见
3．农民专业合作社
资金需求体社员身资金需求合作社身资金需求二合作社身资金需求规模呈逐年增加态势普遍10万元获资金购买生产资料提供技术加工服务购销农产品开展促销营销等方面三资金需求期限长短四合作社作贷款体位太金融机构认金融机构直接放贷合作社资金般少数合作社托社员间接融资
4．农业产业化龙头企业
般说农业产业化龙头企业分两类类成长型农业中企业类成熟型龙头企业前者说正处成长起步阶段相关资金需求较者说身资金实力较强相关资金需求扩生产方面总体言农业产业化龙头企业信贷需求具特点：资金需求量整体较动辄数百万元级二资金需求周期相较长龙头企业资金投领域收购农产品建设生产基技术研发建设市场流通体系等关三龙头企业通
抵押物融资资金量实际资金需求量较差距贷款难问题突出
5．农村集体济组织
农村集体济组织营理容分营性农村集体济组织物业型农村集体济组织资源开发型集体济组织种形式合作济组织等类型形式集体济组织金融需求较明显差异性二村社合村企合X省村级集体济组织组织方式组建形式实践中资金需求相较三农村集体济组织发展资金源单数源财政补助四效抵押物资产少集体济组织然拥土林房屋厂房水域等资源资产土厂房等权属太明晰流转畅导致资源资产变现力差成效抵押物导致银行等金融机构愿意提供贷款仅提供少量短期贷款
三现状差距：X乡村振兴中金融服务供分析
（）X乡村振兴中金融服务现状：五度齐进
1．金融服务制度断健全中华民国乡村振兴促进法省级关金融服务乡村振兴实施意见（X银发〔2019〕23号）等金融服务乡村振兴关容作明确金融机构结合身特点业务优势针性制定出台配套服务政策强化乡村振兴金融服务夯实制度保障
2．金融服务广度断拓宽
截2020年末X全省涉农贷款余额137555亿元较2015年增长1292专项投入扶贫金融资金贷款余额达4533亿元余额新增额均位居全国前列782万户农户2707户农业龙头企业123万户农村专业合作社已建立信档案
3．金融服务深度断延展
2020年全省产业精准扶贫贷款余额7528亿元较年增长664截2020年末全省农村基础设施建设贷款48719亿元占涉农贷款354国开行X省分行农发行X省分行等金融机构创新迁户贷宜居贷安居贷等系列产品支持易搬迁户业2020年全省政策性农业保险保费收入1634亿元增长2732累计8023万户次农户类农业生产组织提供风险保障192252亿元累计3282万户次投保农户支付赔款877亿元增长865
4．金融服务强度断提高
截2020年末全省贷款贴现常备贷便利限额
9918亿元余额7676亿元分2015年末4倍34倍贷款限额率高达93贴现余额首次突破100亿元推广运云闪付X农云手机银行等移动支付方式全省134万行政村建立助农取款点创新推出数谷e
云税贷等互联网信贷产品充分利新媒体手段广农村群众金融消费问题解疑解惑效提升信贷服务效率
5．金融服务新度断突破
拓宽农业农村产权抵质押范围帮助农户土变活资产解决致富增收资金难题截2020年末全省两权累计发放631亿元贷款余额153亿元聚焦新型农业营体家庭农场农民专业合作社法授信授信结合起采取灵活方式贷款支持创新搭建农村集体济组织综合服务台农行X省分行X银行国开行X省分行农发行X省分行等创新形成银担合作+扶贫银团合力+扶贫政策性银行+城商行等模式
（二）X乡村振兴中金融服务差距审视：供需匹配足
总体情况乡村振兴实践然进展较快金融服务乡村振兴存放款少手段单服务质效差产品创新够政策机制健全等问题
1．金融基础设施建设滞
金融机构量少X农村区金融机构农信社（农商行）邮储银行银行县城城市发展农村服务覆盖面显著足尤较强服务力传统行亟拓宽覆盖面二数信息系统建设滞缺乏政府牵头建立数库体系类行政机构金融机构等数相互独立没建立享机制导致金融机构缺乏拓展农村金融业务生动力
2．金融服务质效欠佳
惜贷慎贷时金融机构农村农户贷款尤信贷款支持意愿强积极性高特现行银行理体制原县级支行放贷权限受严重制约信贷审批效率较慢放贷时二服务成偏高农业抗风险力较弱金融机构出防风险考虑农业贷款利率水般高行业造成农村间接融资成相较高出现融资X现象三服务容单农村金融服务传统存贷结算等业务需求保险理财网银等存短板金融产品金融服务均缺乏针性特色化四服务层级较低农村金融便民服务站点功性作未充分发挥局限满足额取现服务服务层级较低五金融机构业务拓展积极性高着年资新规断出台金融机构面监压力越越致愿拓展新业务抵质押资产交易流转市场健全风险代偿机制畅等顾忧均影响金融机构业务拓展积极性
3．金融供总量足金融助力乡村发展贷款供足金融机构乡村基础设施投入偏少意愿较低污水治理垃圾治理村容村貌提升等建设着量资金需求亟需加基础设施金融支持力度全省农村生活污水处理设施覆盖率仅208污水处理设施建设量资金缺口金融融资较难二金融助力农业产业发展贷款供足农业产业缺乏效抵押担保制约扩生产规模湄潭某茶叶企业法获取抵押权证该企业200万元流动资金贷款需求始终未解决
物兴叹三金融助力农业企业发展贷款供足农业企业融资选择面窄融资方式间接融资融资渠道方法金融机构定程度制约金融效供数农村营组织缺乏供抵押登记产权需第三方机构提供担保导致融资贷款综合成偏高降低融资贷款获率
4．金融产品创新匮乏
农村区客户群体城市客户群体存结构性偏差特征金融创新转型应农村区明显农信社邮储银行乡镇营业机构提供产品类型服务客户负债资产业务相单少涉金融创新产品复合金融产品负债类产品利差类产品中间业务类产品较少资产类产品更传统型产品占导位缺乏丰富金融产品线缺失灵活样融资方式满足农村客群越越金融需求创新产品程中存效率低手续繁杂等现象
5．配套扶持政策够
农村产权流动关键服务环节缺失农村产权评估登记流转交易机制健全特土营权评估抵押转交易等环节存定困难资源转化力强导致农村产权难变现二政策信体系健全目前土承包营权林权等抵押处初步发展阶段缺乏抵押担保物权交易等相关配套建设农业营体财务信息健全透明度低问题较突出定程度制约贷款获性三农业保险发展滞农业保险业务普遍存
三低三高现象低保额低收费低保障高风险高成高赔付商业性保险公司介入非常谨慎光政策性保险投入显然法满足农业农业营体需求四违约惩戒机制健全部分农户农企诚信观念贷意识较差恶意逃废债务违约现象时发生相关违约惩戒机制亟健全
四金融高质量服务X乡村振兴思路重点务：实施六工程
（）实施金融助力产业兴旺工程推动金融资源涉农领域倾斜
金融机构重点围绕12农业特色优势产业聚焦坝区产业现代农业产业园农村创业园等素分类定位推广现特色产品参农村物流体系建设分拣包装冷藏保鲜初加工仓储运输等产业链环节提供信贷支持国家开发银行创新实施四台会额农贷模式支持坝区产业特色农业产业发展农业银行继续深化三农金融事业部改革增加
三农领域信贷投放资金
（二）实施金融助推生态宜居工程加快乡村建设居环境改造
支持12农业特色优势产业效配套乡村水电路气通信广电物流等基础设施建设基础设施建设工程探索市县两级承贷金融机构步受理调查审核省级优先审批着力简化贷款程序程度助促农业生态美点线
面改善力发展农村绿色信贷绿色债券融资加农村居环境整治生活污水治理厕改造等领域绿色金融支持断撬动金融机构介入农村居环境整治提升维护行动中
（三）实施金融促进乡风文明工程营造良信环境
金融机构结合乡村文化特点推进文化金融业务探索金融+乡风文明+基层治理建立完善新型信评价体系村民忠孝友善诚信勤劳教育等情况实行量化积分开展文明模范评选结果金融权益（信贷款条件贷款额度利率优惠幅度审批速度等）挂钩真正文明信变成真金白银助力乡风文明改善提升（四）实施金融助力治理效工程探索金融服务新模式推动金融政策知识产品服务乡进村鼓励国型银行机构乡镇设立网点信贷服务部开展农业保险暖心服务加强基层网点农村协保协赔员队伍建设提升服务辐射面推广云闪付聚合码手机银行等符合三农需移动支付产品推动移动支付农村交通出行农副产品收购移民搬迁点生活圈农村农贸集市特色集市乡村旅游等场景建设应结合农村居民耐消费品更新换代等需求推出更加方便快捷信贷产品满足农村居民消费升级
（五）实施金融支持生活富裕工程持续提升农村居民生活水
国开行X省分行农发行X省分行等继续坚持应贷贷原全力满足家庭济困难学生贷款需求省社部门继续规定申请超15万元创业担保贷款予全额贴息中国寿保财险X分公司等单位持续聚焦基医保病保险防贫保农房保民生保业险等惠民保险省信联社邮政银行农业银行等金融机构全面推进额信贷工作等
（六）实施金融助推振兴工程加强乡村队伍建设金融机构创新适宜乡村培养金融产品服务持续加强职业农民支持力度接村致富带头外务工员退伍军学生等返村创业加培训基建设金融支持培养造批够引领方带动片农村实带头围绕农业生产营乡村公服务乡村治理农业科技等特殊群体落实贷款优先利率优惠措施效满足生产营综合消费资金需求
五金融高质量服务X乡村振兴策建议：立体式金融供
（）融资渠道端：降低融资成拓宽融资渠道
1．加层次资市场支持力度
充分西部企业首次公开发行市审核绿色通道中国证监会关发挥资市场作服务国家脱贫攻坚战略意见政策机遇力开展拟市企业监市备资源挖掘培育支持符合条件涉农企业市引导辖区证券营机构涉农企业市融资提供中介服务鼓励降低中介费积极支持
X股权交易中心探索股权业务涉农企业融资提供服务
2．鼓励运债券市场扩融资渠道
提高金融债券发行行政审批效率鼓励方法金融机构发行三农专项金融债券微企业金融债绿色金融债募集资金支持符合条件农业农村现代化项目建设农村企业发展支持符合条件优质涉农企业通发行超短期融资券短
期融资券中期票公司债转债资产支持证券等融资
3．鼓励发挥期货市场价格发现风险理功
鼓励辖区期货营机构加强涉农期货品种套期保值宣传力度丰富农民涉农企业风险理手段推动特色涉农期货品种期货交易市交易
（二）基础服务端：创新金融产品突破服务瓶颈
1．提供性化金融服务
建议金融机构专门设乡村振兴机构积极开发性化差异化定制化金融产品稳妥扩涉农抵质押品准入范围持续减费利着力提高金融知识宣讲频率进村入户老百姓提供信贷支持切实加乡村振兴金融支持力度
2．开发创新金融产品
建立专项风险分担补偿机制基础参脱贫口额信贷X工贷X园信贷通政银担等产品模式全省推出乡村振兴贷（涵盖农户家庭农场农民专业合作社
农业社会化服务组织农业产业化龙头企业等营体）贷款
3．研究贷款权限放
X银保监局行X中心支行牵头召集金融机构研究贷款权限放县行性风险控基础简化贷款程序县级推进乡村振兴提供便利条件
4．优化金融机构布局
持续深化农村金融改革完善涉农金融机构治理结构部机制鼓励X银行分支机构相应设立类似设机构稳步推进农信社改制农商行推动邮储银行乡镇代理网点新开办信贷业务鼓励国型银行乡镇设立网点信贷服务部（三）机制建设端：完善体制机制强化保障作
1．加强信担保机制建设
级政府深入推进农村信工程建设加快信农户评定信村信乡镇信县创建活动完善融资担保体系降低担保费率拓宽担保范围强化贴息支持风险补偿保障支持乡村振兴领域融资需求省级层面建立健全统农村产权评估担保流转机制制度破解金融机构放贷顾虑
2．建立健全农业保险机制
完善农业保险体系推动政策性农业保险增品扩面提标鼓励新机构开展农险业务加快建立健全政策性农业保险保费补贴拨付督促机制农产品价格发布机制保险保障保费费率动态调整机制政策性农险信息享机制加保险产品创新力度稳步推广价格指数保险天气指数保险保险+期货收入保险等农业保险产品积极探索开展完全成保险收益保险试点提高农业保险保障水
3．健全金融保障机制
更促进金融机构政府部门双交流加沟通联系力度切实发挥金融服务乡村振兴作省方金融监局协金融机构研究金融交流方案：县级层面省市两级金融机构中层干部县级科级干部实行双挂职镇村层面金融机构派员包村转驻乡（镇街道）兼顾包村工作争取全省乡（镇街道）配备2名金融机构派员基层提供强力保障
4．健全涉农信贷奖惩机制
健全涉农业务条线基层行差异化考核机制落实涉农信贷业务薪酬激励职免责政策执行较基层行通安排专项激励费绩效考核倾斜利润损失补偿等方式予奖励实施涉农贷款部资金转移价格优惠措施提升基层行开展涉农信贷业务灵活性积极性
5．健全金融风险防范机制
金融服务乡村振兴程中建立健全金融风险防范机制尤处理政府市场关系充分发挥市场资源配置中作期金融回源——避免金融介入低效甚效领域力戒金融风险财政风险转移免导致方政府债台高筑
（四）公理公政策端：加强层联动提升综合效
1．加快建设农村资源资产交易中心
加快农村土承包营权宅基权林权集体建设权确权颁证推进抵押登记系统土评估体系台农村土流转交易市场建设奠定农村产权抵押融资发展基础拓宽农业农村抵质押物范围力支持农村三变改革加快完善推广动产融资统登记系统扩生产设备原材料半成品产品抵押应收账款质押存款单仓单提单质押融资租赁保理等融资规模
2．完善金融机构财政补贴税收优惠政策
加风险分担良贷款代偿力度撬动更金融资源支持乡村振兴建设支持金融业发展出台关加快金融业高质量发展意见鼓励X金融机构加快发展加方社会济投入
3．持续开展金融机构支持实体济创新金融产品评选活动完善评选方案加激励力度尤实施三战略行动计划服务四化产业类信贷产品倾斜鼓励金融机构根区产业类型提供专业化性化专属产品服务农业赋
4．健全基金撬动社会投资政策
基金抓手政府引导市场运作科学决策防范风险原通参股投资子基金战略性项目直接投资等方式撬动金融机构等社会资加乡村振兴投入
5．完善乡镇农业服务中心职职责
乡镇农业服务中心原职职责基础增加负责农村资源素摸底评估职责作金融服务乡村振兴承接方行业进行接协调积极协助金融机构处理金融违约风险信贷资金清收纠纷投诉等负责金融服务基础工作落实组织开展辖区农村信体系建设积极协助开展保险投保勘查理赔等工作辖区开展金融知识防范非法集资金融诈骗等宣传活动
（五）科技支撑端：强化金融科技支撑提升信息化服务水
1．强化信息台系统建设
着力建设金融服务乡村振兴体化信息台涵盖农户新型农业营体征信股权林权营权财务理培训业等信息建立集政策宣讲政务处理数获取数分析信息享考核评价等体服务台
2．建设涉农信信息数库
支持市县单位构建域享涉农信信息数库（集水电纳税涉法涉诉土流转等信息）3年左右时间基建成较完善新型农业营体信体系畅通金融供求信息提高金融服务精准性便捷度优化企业工商信息查询台实现辖银行企业信息实时校验农村企业提供更便捷服务
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容忽视命题：金融服务X乡村振兴实践作意义
（）金融服务培育产业兴旺新动
产业兴旺乡村振兴基础X围绕农业产业体系生产体系营体系力发展现代山特色高效农业程中力撬动金融资开发合适金融产品支持新型农业营体农村新产业新业态发展持续提供燃料助推剂已显迫切关键
（二）金融服务塑造生态宜居新支点
开展农村垃圾污水厕专项整治统筹优化三生空间保护生态环境构建然谐生现代化乡村金融服务定中发挥元化层次服务功进断提升乡村基础金融服务水效助力美丽乡村建设
（三）金融服务焕发乡风文明新托
通积极推进金融信体系建设强化普惠金融知识培训教育围绕弘扬社会义核心价值观引导广农村居民珍惜信信推动金融信机制乡村文化新农村时代风尚充分融合推动乡村诚信文化进步传承弘扬进夯实乡风文明基础
（四）金融服务构建治理效新举措
金融服务金融治理抓手通提高乡村金融服务调解水切实维护消费者权益乡村相关矛盾问题效治理持续巩固发展农民合作组织引导形态济体建立稳定利益联结机制终推动
三治融合促进建治享意义深远
（五）金融服务造生活富裕新法宝
通持续加金融资源配置倾斜力度基础支持广农民创业业支持农业供侧结构性改革加快现代农业发展步伐进实现乡村生活富裕提供力保障
二层次特点：X乡村振兴中维度资金需求分析
（）X乡村振兴中资金需求宏观层次
1．脱贫攻坚乡村振兴衔接资金需求
财政金融资金刚性需求表现补齐脱贫质量短板提升防贫监测象发展力实施相应政策兜底守住发生规模性返贫底线等具体事项二脱贫攻坚乡村振兴实际体现短期纾困特惠施治长效赋
普惠支持转型逻辑金融资源需求必系统性递增
2．实现产业振兴农业现代化资金需求
X农村产业振兴实质求农业振兴农业振兴核心发展高效现代农业——农业规模化品牌化特色化绿色化数字化融合化等农业种全方位提升转型育业—建链—组群中必须量资金投入作保障种投入更类市场体行筹措方式实现
3．民生领域基础性保障性资金需求
农民美生活呈现出样化层次方面特点高质量教育医疗服务农村交通农业基础设施建设期盼天蓝绿水清居环境传承保护优秀传统文化情感需求等诸类民生保障需持续高强度财政金融资金注入
4．城乡融合发展乡镇振兴资金需求
实施乡村振兴战略必然求扭转长期城乡发展差距势差必然求补齐农业农村发展中类短板基础设施健全基公服务位技术足信息网络畅等二城乡必须步建设融合化发展终实现乡镇振兴需量资金支持
（二）X乡村振兴中资金需求微观层次特点
金融机构服务象贷款体角度X乡村振兴中资金需求层次致分五类类特点：
1．普通农户
农户融资生活性需求生产性需求辅二农户资金需求具定季节性特点三农户正规渠道贷款重趋升四普通农户贷款需求数额般较五贷款期限相较短数限1年
2．家庭农场
融资需求较普遍资金需求规模较需求频次持续性长二资金需求周期短期中长期分短期1年居中长期达3年—10年三融资正规金融机构渠道筹资融资行相理性四融资金生产生产中直接投资生产规模扩购买农机具设备技术改造升级相关营活动等五金融机构贷款时正规
金融机构认抵押物相较少融资难问题较常见
3．农民专业合作社
资金需求体社员身资金需求合作社身资金需求二合作社身资金需求规模呈逐年增加态势普遍10万元获资金购买生产资料提供技术加工服务购销农产品开展促销营销等方面三资金需求期限长短四合作社作贷款体位太金融机构认金融机构直接放贷合作社资金般少数合作社托社员间接融资
4．农业产业化龙头企业
般说农业产业化龙头企业分两类类成长型农业中企业类成熟型龙头企业前者说正处成长起步阶段相关资金需求较者说身资金实力较强相关资金需求扩生产方面总体言农业产业化龙头企业信贷需求具特点：资金需求量整体较动辄数百万元级二资金需求周期相较长龙头企业资金投领域收购农产品建设生产基技术研发建设市场流通体系等关三龙头企业通
抵押物融资资金量实际资金需求量较差距贷款难问题突出
5．农村集体济组织
农村集体济组织营理容分营性农村集体济组织物业型农村集体济组织资源开发型集体济组织种形式合作济组织等类型形式集体济组织金融需求较明显差异性二村社合村企合X省村级集体济组织组织方式组建形式实践中资金需求相较三农村集体济组织发展资金源单数源财政补助四效抵押物资产少集体济组织然拥土林房屋厂房水域等资源资产土厂房等权属太明晰流转畅导致资源资产变现力差成效抵押物导致银行等金融机构愿意提供贷款仅提供少量短期贷款
三现状差距：X乡村振兴中金融服务供分析
（）X乡村振兴中金融服务现状：五度齐进
1．金融服务制度断健全中华民国乡村振兴促进法省级关金融服务乡村振兴实施意见（X银发〔2019〕23号）等金融服务乡村振兴关容作明确金融机构结合身特点业务优势针性制定出台配套服务政策强化乡村振兴金融服务夯实制度保障
2．金融服务广度断拓宽
截2020年末X全省涉农贷款余额137555亿元较2015年增长1292专项投入扶贫金融资金贷款余额达4533亿元余额新增额均位居全国前列782万户农户2707户农业龙头企业123万户农村专业合作社已建立信档案
3．金融服务深度断延展
2020年全省产业精准扶贫贷款余额7528亿元较年增长664截2020年末全省农村基础设施建设贷款48719亿元占涉农贷款354国开行X省分行农发行X省分行等金融机构创新迁户贷宜居贷安居贷等系列产品支持易搬迁户业2020年全省政策性农业保险保费收入1634亿元增长2732累计8023万户次农户类农业生产组织提供风险保障192252亿元累计3282万户次投保农户支付赔款877亿元增长865
4．金融服务强度断提高
截2020年末全省贷款贴现常备贷便利限额
9918亿元余额7676亿元分2015年末4倍34倍贷款限额率高达93贴现余额首次突破100亿元推广运云闪付X农云手机银行等移动支付方式全省134万行政村建立助农取款点创新推出数谷e
云税贷等互联网信贷产品充分利新媒体手段广农村群众金融消费问题解疑解惑效提升信贷服务效率
5．金融服务新度断突破
拓宽农业农村产权抵质押范围帮助农户土变活资产解决致富增收资金难题截2020年末全省两权累计发放631亿元贷款余额153亿元聚焦新型农业营体家庭农场农民专业合作社法授信授信结合起采取灵活方式贷款支持创新搭建农村集体济组织综合服务台农行X省分行X银行国开行X省分行农发行X省分行等创新形成银担合作+扶贫银团合力+扶贫政策性银行+城商行等模式
（二）X乡村振兴中金融服务差距审视：供需匹配足
总体情况乡村振兴实践然进展较快金融服务乡村振兴存放款少手段单服务质效差产品创新够政策机制健全等问题
1．金融基础设施建设滞
金融机构量少X农村区金融机构农信社（农商行）邮储银行银行县城城市发展农村服务覆盖面显著足尤较强服务力传统行亟拓宽覆盖面二数信息系统建设滞缺乏政府牵头建立数库体系类行政机构金融机构等数相互独立没建立享机制导致金融机构缺乏拓展农村金融业务生动力
2．金融服务质效欠佳
惜贷慎贷时金融机构农村农户贷款尤信贷款支持意愿强积极性高特现行银行理体制原县级支行放贷权限受严重制约信贷审批效率较慢放贷时二服务成偏高农业抗风险力较弱金融机构出防风险考虑农业贷款利率水般高行业造成农村间接融资成相较高出现融资X现象三服务容单农村金融服务传统存贷结算等业务需求保险理财网银等存短板金融产品金融服务均缺乏针性特色化四服务层级较低农村金融便民服务站点功性作未充分发挥局限满足额取现服务服务层级较低五金融机构业务拓展积极性高着年资新规断出台金融机构面监压力越越致愿拓展新业务抵质押资产交易流转市场健全风险代偿机制畅等顾忧均影响金融机构业务拓展积极性
3．金融供总量足金融助力乡村发展贷款供足金融机构乡村基础设施投入偏少意愿较低污水治理垃圾治理村容村貌提升等建设着量资金需求亟需加基础设施金融支持力度全省农村生活污水处理设施覆盖率仅208污水处理设施建设量资金缺口金融融资较难二金融助力农业产业发展贷款供足农业产业缺乏效抵押担保制约扩生产规模湄潭某茶叶企业法获取抵押权证该企业200万元流动资金贷款需求始终未解决
物兴叹三金融助力农业企业发展贷款供足农业企业融资选择面窄融资方式间接融资融资渠道方法金融机构定程度制约金融效供数农村营组织缺乏供抵押登记产权需第三方机构提供担保导致融资贷款综合成偏高降低融资贷款获率
4．金融产品创新匮乏
农村区客户群体城市客户群体存结构性偏差特征金融创新转型应农村区明显农信社邮储银行乡镇营业机构提供产品类型服务客户负债资产业务相单少涉金融创新产品复合金融产品负债类产品利差类产品中间业务类产品较少资产类产品更传统型产品占导位缺乏丰富金融产品线缺失灵活样融资方式满足农村客群越越金融需求创新产品程中存效率低手续繁杂等现象
5．配套扶持政策够
农村产权流动关键服务环节缺失农村产权评估登记流转交易机制健全特土营权评估抵押转交易等环节存定困难资源转化力强导致农村产权难变现二政策信体系健全目前土承包营权林权等抵押处初步发展阶段缺乏抵押担保物权交易等相关配套建设农业营体财务信息健全透明度低问题较突出定程度制约贷款获性三农业保险发展滞农业保险业务普遍存
三低三高现象低保额低收费低保障高风险高成高赔付商业性保险公司介入非常谨慎光政策性保险投入显然法满足农业农业营体需求四违约惩戒机制健全部分农户农企诚信观念贷意识较差恶意逃废债务违约现象时发生相关违约惩戒机制亟健全
四金融高质量服务X乡村振兴思路重点务：实施六工程
（）实施金融助力产业兴旺工程推动金融资源涉农领域倾斜
金融机构重点围绕12农业特色优势产业聚焦坝区产业现代农业产业园农村创业园等素分类定位推广现特色产品参农村物流体系建设分拣包装冷藏保鲜初加工仓储运输等产业链环节提供信贷支持国家开发银行创新实施四台会额农贷模式支持坝区产业特色农业产业发展农业银行继续深化三农金融事业部改革增加
三农领域信贷投放资金
（二）实施金融助推生态宜居工程加快乡村建设居环境改造
支持12农业特色优势产业效配套乡村水电路气通信广电物流等基础设施建设基础设施建设工程探索市县两级承贷金融机构步受理调查审核省级优先审批着力简化贷款程序程度助促农业生态美点线
面改善力发展农村绿色信贷绿色债券融资加农村居环境整治生活污水治理厕改造等领域绿色金融支持断撬动金融机构介入农村居环境整治提升维护行动中
（三）实施金融促进乡风文明工程营造良信环境
金融机构结合乡村文化特点推进文化金融业务探索金融+乡风文明+基层治理建立完善新型信评价体系村民忠孝友善诚信勤劳教育等情况实行量化积分开展文明模范评选结果金融权益（信贷款条件贷款额度利率优惠幅度审批速度等）挂钩真正文明信变成真金白银助力乡风文明改善提升（四）实施金融助力治理效工程探索金融服务新模式推动金融政策知识产品服务乡进村鼓励国型银行机构乡镇设立网点信贷服务部开展农业保险暖心服务加强基层网点农村协保协赔员队伍建设提升服务辐射面推广云闪付聚合码手机银行等符合三农需移动支付产品推动移动支付农村交通出行农副产品收购移民搬迁点生活圈农村农贸集市特色集市乡村旅游等场景建设应结合农村居民耐消费品更新换代等需求推出更加方便快捷信贷产品满足农村居民消费升级
（五）实施金融支持生活富裕工程持续提升农村居民生活水
国开行X省分行农发行X省分行等继续坚持应贷贷原全力满足家庭济困难学生贷款需求省社部门继续规定申请超15万元创业担保贷款予全额贴息中国寿保财险X分公司等单位持续聚焦基医保病保险防贫保农房保民生保业险等惠民保险省信联社邮政银行农业银行等金融机构全面推进额信贷工作等
（六）实施金融助推振兴工程加强乡村队伍建设金融机构创新适宜乡村培养金融产品服务持续加强职业农民支持力度接村致富带头外务工员退伍军学生等返村创业加培训基建设金融支持培养造批够引领方带动片农村实带头围绕农业生产营乡村公服务乡村治理农业科技等特殊群体落实贷款优先利率优惠措施效满足生产营综合消费资金需求
五金融高质量服务X乡村振兴策建议：立体式金融供
（）融资渠道端：降低融资成拓宽融资渠道
1．加层次资市场支持力度
充分西部企业首次公开发行市审核绿色通道中国证监会关发挥资市场作服务国家脱贫攻坚战略意见政策机遇力开展拟市企业监市备资源挖掘培育支持符合条件涉农企业市引导辖区证券营机构涉农企业市融资提供中介服务鼓励降低中介费积极支持
X股权交易中心探索股权业务涉农企业融资提供服务
2．鼓励运债券市场扩融资渠道
提高金融债券发行行政审批效率鼓励方法金融机构发行三农专项金融债券微企业金融债绿色金融债募集资金支持符合条件农业农村现代化项目建设农村企业发展支持符合条件优质涉农企业通发行超短期融资券短
期融资券中期票公司债转债资产支持证券等融资
3．鼓励发挥期货市场价格发现风险理功
鼓励辖区期货营机构加强涉农期货品种套期保值宣传力度丰富农民涉农企业风险理手段推动特色涉农期货品种期货交易市交易
（二）基础服务端：创新金融产品突破服务瓶颈
1．提供性化金融服务
建议金融机构专门设乡村振兴机构积极开发性化差异化定制化金融产品稳妥扩涉农抵质押品准入范围持续减费利着力提高金融知识宣讲频率进村入户老百姓提供信贷支持切实加乡村振兴金融支持力度
2．开发创新金融产品
建立专项风险分担补偿机制基础参脱贫口额信贷X工贷X园信贷通政银担等产品模式全省推出乡村振兴贷（涵盖农户家庭农场农民专业合作社
农业社会化服务组织农业产业化龙头企业等营体）贷款
3．研究贷款权限放
X银保监局行X中心支行牵头召集金融机构研究贷款权限放县行性风险控基础简化贷款程序县级推进乡村振兴提供便利条件
4．优化金融机构布局
持续深化农村金融改革完善涉农金融机构治理结构部机制鼓励X银行分支机构相应设立类似设机构稳步推进农信社改制农商行推动邮储银行乡镇代理网点新开办信贷业务鼓励国型银行乡镇设立网点信贷服务部（三）机制建设端：完善体制机制强化保障作
1．加强信担保机制建设
级政府深入推进农村信工程建设加快信农户评定信村信乡镇信县创建活动完善融资担保体系降低担保费率拓宽担保范围强化贴息支持风险补偿保障支持乡村振兴领域融资需求省级层面建立健全统农村产权评估担保流转机制制度破解金融机构放贷顾虑
2．建立健全农业保险机制
完善农业保险体系推动政策性农业保险增品扩面提标鼓励新机构开展农险业务加快建立健全政策性农业保险保费补贴拨付督促机制农产品价格发布机制保险保障保费费率动态调整机制政策性农险信息享机制加保险产品创新力度稳步推广价格指数保险天气指数保险保险+期货收入保险等农业保险产品积极探索开展完全成保险收益保险试点提高农业保险保障水
3．健全金融保障机制
更促进金融机构政府部门双交流加沟通联系力度切实发挥金融服务乡村振兴作省方金融监局协金融机构研究金融交流方案：县级层面省市两级金融机构中层干部县级科级干部实行双挂职镇村层面金融机构派员包村转驻乡（镇街道）兼顾包村工作争取全省乡（镇街道）配备2名金融机构派员基层提供强力保障
4．健全涉农信贷奖惩机制
健全涉农业务条线基层行差异化考核机制落实涉农信贷业务薪酬激励职免责政策执行较基层行通安排专项激励费绩效考核倾斜利润损失补偿等方式予奖励实施涉农贷款部资金转移价格优惠措施提升基层行开展涉农信贷业务灵活性积极性
5．健全金融风险防范机制
金融服务乡村振兴程中建立健全金融风险防范机制尤处理政府市场关系充分发挥市场资源配置中作期金融回源——避免金融介入低效甚效领域力戒金融风险财政风险转移免导致方政府债台高筑
（四）公理公政策端：加强层联动提升综合效
1．加快建设农村资源资产交易中心
加快农村土承包营权宅基权林权集体建设权确权颁证推进抵押登记系统土评估体系台农村土流转交易市场建设奠定农村产权抵押融资发展基础拓宽农业农村抵质押物范围力支持农村三变改革加快完善推广动产融资统登记系统扩生产设备原材料半成品产品抵押应收账款质押存款单仓单提单质押融资租赁保理等融资规模
2．完善金融机构财政补贴税收优惠政策
加风险分担良贷款代偿力度撬动更金融资源支持乡村振兴建设支持金融业发展出台关加快金融业高质量发展意见鼓励X金融机构加快发展加方社会济投入
3．持续开展金融机构支持实体济创新金融产品评选活动完善评选方案加激励力度尤实施三战略行动计划服务四化产业类信贷产品倾斜鼓励金融机构根区产业类型提供专业化性化专属产品服务农业赋
4．健全基金撬动社会投资政策
基金抓手政府引导市场运作科学决策防范风险原通参股投资子基金战略性项目直接投资等方式撬动金融机构等社会资加乡村振兴投入
5．完善乡镇农业服务中心职职责
乡镇农业服务中心原职职责基础增加负责农村资源素摸底评估职责作金融服务乡村振兴承接方行业进行接协调积极协助金融机构处理金融违约风险信贷资金清收纠纷投诉等负责金融服务基础工作落实组织开展辖区农村信体系建设积极协助开展保险投保勘查理赔等工作辖区开展金融知识防范非法集资金融诈骗等宣传活动
（五）科技支撑端：强化金融科技支撑提升信息化服务水
1．强化信息台系统建设
着力建设金融服务乡村振兴体化信息台涵盖农户新型农业营体征信股权林权营权财务理培训业等信息建立集政策宣讲政务处理数获取数分析信息享考核评价等体服务台
2．建设涉农信信息数库
支持市县单位构建域享涉农信信息数库（集水电纳税涉法涉诉土流转等信息）3年左右时间基建成较完善新型农业营体信体系畅通金融供求信息提高金融服务精准性便捷度优化企业工商信息查询台实现辖银行企业信息实时校验农村企业提供更便捷服务
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