额贷款公司部风险
额贷款公司然企业法社会组织投资设立吸收公众存款营额贷款业务限责公司股份限公司银行相额贷款公司更便捷迅速适合中企业体工商户资金需求民间贷相额贷款更加规范贷款利息双方协商
额贷款公司2005年国会融体系中出现股新生力量2005年5月2008年5月发展萌芽阶段着7家额贷款公司试点展开额贷款公司国开始起步定发展2008年国额贷款公司发展十分迅速快速发展背隐藏着风险尤部风险额贷款公司发展构成威胁
额贷款公司部风险
（）员风险
现代企业发展状况程度取决公司力资源状况额贷款公司专门事信贷业务公司具特殊性现代信贷理技术求非常高较复杂通常求事信贷理员具较高专业知识水素质水额贷款公司说更需专业拓展业务防控风险果缺乏充足合格业务会缺乏良业务开发拓展力果缺乏符合求风险理员会增加公司发生风险概率
目前实际情况额贷款公司规模较部分额贷款公司发展规范较高层次理专业没太吸引力特民营额贷款公司员素质相较低缺少信贷专业知识额贷款公司业员整体素质水低金融机构会导致公司贷前调查中法识贷款申请虚增资产隐瞒债务虚计现金流净额等问题贷理中缺乏必谨慎态度错失发现客户重风险机会例六安某额贷款公司缺乏必专业素质仅观判断发放贷款2011年6月底未收回贷款2004万元笔20万元贷款未期外均逾期贷款影响公司资金周转率加营风险时加金融市场理难度成问题会额贷款公司贷款安全带威胁时会引发操作风险道德风险
外额贷款公司规模较型商业银行说较员流动额贷款公司会造成定击型商业银行已形成固定模式两理员离职银行说会造成影响额贷款公司情况般
额贷款公司工作员超10公司部培养理专业周期较长种情况理员工作员离职额贷款公司运作会带较影响额贷款公司应格外关注员风险
(二)理风险
额贷款公司控制度否健全检查监督责追究机制否完善额贷款公司否效控制风险关重国额贷款公司年发展非常快2005年试点额贷款公司数量幅增加规模逐步扩额贷款公司年实现增资扩股说现国额贷款公司发展势头非常发展迅速完全件事额贷款公司受约束扩张必定会导致公司间序竞争进破坏行业健康发展外会公司非理性发展中忽视控制度建设公司风险防控员工素质企业文化传承等发展速度
目前国额贷款公司存控制度完善等问题额贷款公司缺少审制度贷款五级分类制度已核销呆账贷款清收理制度公司信贷岗位会计岗位出纳岗位相互制约明确额贷款公司贷前贷款进行授信没贷款进行充分贷前调查会产生良贷款影响贷健康发展额贷款公司贷没形成完整客户档案资料贷理较混乱额贷款公司缺乏公司部检查监督责追究等机制缺少员工业务培训员工业务水**省额贷款公司例部分额贷款公司形式建立三会层存运行畅公司营理控制力问题**市某额贷款公司设立三会层没股东会董事会研究重事项会议纪没监事会公司监督报告部分公司未建立风险控制利率定价等部理制度未设立贷款委员会部分额贷款未规定程序审批利率定价机制健全没根客户风险程度确定相应利率水问题会额贷款公司营理带风险
外额贷款公司发展程中出现财务理基础工作规范问题公司额费支出报销规范额费开支没明细清单记账证缺少相关附件部分额贷款公司准备金计提足覆盖贷款风险造成会计信息失真
(三)流动性风险
额贷款公司流动性供流动性需求均衡额贷款公司事金融业务机构样存着定流动性风险额贷款公司资金源股东缴纳资金捐赠资金银行业金融机构融入资金期贷款回收资金国额贷款公司贷存资金源渠道窄问题
直学术界关注焦点额贷款公司流动性风险源两方面额贷款公司资金源受限流动性供法满足流动性需求影响公司盈利水严重情况会引发流动性风险导致公司陷入困境二果额贷款公司资会没合理安排会引发流动性风险年国家房产业加调控力度房产业融资渠道出现问题额贷款公司追求高额回报资金投房产领域导致公司出现坏账预期资金收回出现问题例**某额贷款公司2011年6月末贷款余额54亿元中房产贷款余额102亿元占189％额贷款公司201 1年3月9月投房产行业贷款13户1．9亿元占贷款总户数总金额236％545％贷款导致额贷款公司身资金周转率降进权益收益率降**市部分额贷款公司2011年权益收益率较2010年幅降原
额贷款公司述资金投违背国家房产业宏观调控政策削弱宏观调控效果加额贷款公司身流动性风险额贷款公司未贷款发放中应格外关注流动性问题量减少该类贷款投提高身资金周转率
(四)合规风险
额贷款公司合规风险指额贷款公司违反相关规定产生风险里规定指相关法律法规监部门关限制性禁止性规定
现实中确额贷款公司违反相关规定存合规风险例**省规定款贷款余额超额贷款公司资净额5部分额贷款公司违反该项规定**某额贷款公司2009年**某公司发放贷款3000万元占公司资净额75％**某额贷款公司单户贷款500万元24户占贷款总户数4364％贷款金额占期贷款总金额8705％该行加公司身资产风险客观减少贷款受益群部分额贷款公司股东股东关联企业发放贷款贷款额度较实质属股东变相转移投入资减少额贷款公司资源符合**省额贷款公司试点理办法(试行)相关规定外部分额贷款公司客户收取财务咨询费变相提高贷款利率扰乱金融秩序部分额贷款公司资金源合规存超规模融入资会问题
额贷款公司合规风险会导致承担相应行政责刑事责遭受监部门处罚身营未发展产生极利影响额贷款公司应快纠正违规行做合法合规政府相关部门应加强监额贷款公司健康发展
(五)战略风险
战略风险指额贷款公司追求短期商业目长期发展目标系统化理程中适未发展规划战略决策威胁额贷款公司未发展潜风险
目前国额贷款公司发展态势良初试点7家2011年12月4282家数量增加速度非常快着额贷款公司增加越越民间资进入领域时相互间竞争难免额贷款公司竞争中立败断谋求身规模断扩额贷款公司实现增资扩股额贷款公司实行新发展战略
然蓬勃发展背景问题值深思目前国额贷款公司否做做强基础否建立相应控机制否制定合适发展战略断扩张时避免度竞争额贷款公司够健康发展额贷款公司身应关注问题制定适未发展规划战略决策理性扩张味追求规模断扩唯激烈竞争中脱颖出实现更快更发展
二额贷款公司风险理策
（）提高业员素质水树立良风险文化
额贷款公司商业银行相员配置数量足专业素质欠缺理验足员素质水低会额贷款公司带操作风险道德风险例公司员工缺乏合格操作水会执行失误操作产生操作风险额贷款公司果缺乏良风险文化缺乏良监督制约机制容易产生道德风险额贷款公司身出现违法违规行业员素质水良风险文化额贷款公司说关重
方面额贷款公司公司员工定期组织培训请具备专业知识丰富验理者开展讲座员工传授风险理控制方面验时注意提高员工技水职业操守额贷款公司应该健全激励机制员工工资奖金业绩挂钩充分调动员工积极性创造性然员工提供断提升台保证员工福利水请留住避免员分流动公司营理带利击方面额贷款公司树立良风险文化通先进风险文化提高员工风险意识避免出现道德风险涵盖部门机构项业务全程加强风险理
(二)建立科学法治理结构增强部风险控制力
额贷款公司应建立科学法治理结构职部门应分工明确公司应建立整套规章制度职职责建立总理考核制度信贷理制度信贷部门应做信贷资金审查审批复议风险防范关财务部门应明确资盒进出审批手续做清月结杜绝白条抵库严格印鉴印章理审计部门应明确审计员工作制度审计员具独立操作环境力资源部门应严格住进关关部门相互沟通相互制约进步完善公司治理充分发挥股东会董事会监事会三会职作相互制衡决策机制
时额贷款公司加强控力成立风险理部贷款程中做贷前贷中贷工作具体言贷前应做调查工作贷款投拥良信企业贷中形成严格业务流程明确岗位责避免出现操作风险贷整理档案资料集中统理时关注款情况提取风险准备金减风险发生性时通风险控制策略例加强台账理加强诉讼时效理实施法律手段追索收取抵押资产等降低风险水额贷款公司应加强财务理增强规范化意识严格理办法进行财务核算真实完整反映项收入规定列支成费做财务理工作
(三)合理制定公司发展目标切忌盲目扩张
现阶段国额贷款公司重务断完善身控制度味追求做国额贷款公司应断提高身理水提高理科学性效性努力降低运营成避免风险发生减损失基础进步考虑扩身规模扩身资金量追求业务扩张创新印度SKS公司例子告诉盲目追求市盲目追求做做强注重身建设会引发系列问题甚引起危机发生国额贷款公司保持良发展势头时忽视身建设应时刻保持危机意识合理发展踏实前进
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额贷款公司部风险
额贷款公司然企业法社会组织投资设立吸收公众存款营额贷款业务限责公司股份限公司银行相额贷款公司更便捷迅速适合中企业体工商户资金需求民间贷相额贷款更加规范贷款利息双方协商
额贷款公司2005年国会融体系中出现股新生力量2005年5月2008年5月发展萌芽阶段着7家额贷款公司试点展开额贷款公司国开始起步定发展2008年国额贷款公司发展十分迅速快速发展背隐藏着风险尤部风险额贷款公司发展构成威胁
额贷款公司部风险
（）员风险
现代企业发展状况程度取决公司力资源状况额贷款公司专门事信贷业务公司具特殊性现代信贷理技术求非常高较复杂通常求事信贷理员具较高专业知识水素质水额贷款公司说更需专业拓展业务防控风险果缺乏充足合格业务会缺乏良业务开发拓展力果缺乏符合求风险理员会增加公司发生风险概率
目前实际情况额贷款公司规模较部分额贷款公司发展规范较高层次理专业没太吸引力特民营额贷款公司员素质相较低缺少信贷专业知识额贷款公司业员整体素质水低金融机构会导致公司贷前调查中法识贷款申请虚增资产隐瞒债务虚计现金流净额等问题贷理中缺乏必谨慎态度错失发现客户重风险机会例六安某额贷款公司缺乏必专业素质仅观判断发放贷款2011年6月底未收回贷款2004万元笔20万元贷款未期外均逾期贷款影响公司资金周转率加营风险时加金融市场理难度成问题会额贷款公司贷款安全带威胁时会引发操作风险道德风险
外额贷款公司规模较型商业银行说较员流动额贷款公司会造成定击型商业银行已形成固定模式两理员离职银行说会造成影响额贷款公司情况般
额贷款公司工作员超10公司部培养理专业周期较长种情况理员工作员离职额贷款公司运作会带较影响额贷款公司应格外关注员风险
(二)理风险
额贷款公司控制度否健全检查监督责追究机制否完善额贷款公司否效控制风险关重国额贷款公司年发展非常快2005年试点额贷款公司数量幅增加规模逐步扩额贷款公司年实现增资扩股说现国额贷款公司发展势头非常发展迅速完全件事额贷款公司受约束扩张必定会导致公司间序竞争进破坏行业健康发展外会公司非理性发展中忽视控制度建设公司风险防控员工素质企业文化传承等发展速度
目前国额贷款公司存控制度完善等问题额贷款公司缺少审制度贷款五级分类制度已核销呆账贷款清收理制度公司信贷岗位会计岗位出纳岗位相互制约明确额贷款公司贷前贷款进行授信没贷款进行充分贷前调查会产生良贷款影响贷健康发展额贷款公司贷没形成完整客户档案资料贷理较混乱额贷款公司缺乏公司部检查监督责追究等机制缺少员工业务培训员工业务水**省额贷款公司例部分额贷款公司形式建立三会层存运行畅公司营理控制力问题**市某额贷款公司设立三会层没股东会董事会研究重事项会议纪没监事会公司监督报告部分公司未建立风险控制利率定价等部理制度未设立贷款委员会部分额贷款未规定程序审批利率定价机制健全没根客户风险程度确定相应利率水问题会额贷款公司营理带风险
外额贷款公司发展程中出现财务理基础工作规范问题公司额费支出报销规范额费开支没明细清单记账证缺少相关附件部分额贷款公司准备金计提足覆盖贷款风险造成会计信息失真
(三)流动性风险
额贷款公司流动性供流动性需求均衡额贷款公司事金融业务机构样存着定流动性风险额贷款公司资金源股东缴纳资金捐赠资金银行业金融机构融入资金期贷款回收资金国额贷款公司贷存资金源渠道窄问题
直学术界关注焦点额贷款公司流动性风险源两方面额贷款公司资金源受限流动性供法满足流动性需求影响公司盈利水严重情况会引发流动性风险导致公司陷入困境二果额贷款公司资会没合理安排会引发流动性风险年国家房产业加调控力度房产业融资渠道出现问题额贷款公司追求高额回报资金投房产领域导致公司出现坏账预期资金收回出现问题例**某额贷款公司2011年6月末贷款余额54亿元中房产贷款余额102亿元占189％额贷款公司201 1年3月9月投房产行业贷款13户1．9亿元占贷款总户数总金额236％545％贷款导致额贷款公司身资金周转率降进权益收益率降**市部分额贷款公司2011年权益收益率较2010年幅降原
额贷款公司述资金投违背国家房产业宏观调控政策削弱宏观调控效果加额贷款公司身流动性风险额贷款公司未贷款发放中应格外关注流动性问题量减少该类贷款投提高身资金周转率
(四)合规风险
额贷款公司合规风险指额贷款公司违反相关规定产生风险里规定指相关法律法规监部门关限制性禁止性规定
现实中确额贷款公司违反相关规定存合规风险例**省规定款贷款余额超额贷款公司资净额5部分额贷款公司违反该项规定**某额贷款公司2009年**某公司发放贷款3000万元占公司资净额75％**某额贷款公司单户贷款500万元24户占贷款总户数4364％贷款金额占期贷款总金额8705％该行加公司身资产风险客观减少贷款受益群部分额贷款公司股东股东关联企业发放贷款贷款额度较实质属股东变相转移投入资减少额贷款公司资源符合**省额贷款公司试点理办法(试行)相关规定外部分额贷款公司客户收取财务咨询费变相提高贷款利率扰乱金融秩序部分额贷款公司资金源合规存超规模融入资会问题
额贷款公司合规风险会导致承担相应行政责刑事责遭受监部门处罚身营未发展产生极利影响额贷款公司应快纠正违规行做合法合规政府相关部门应加强监额贷款公司健康发展
(五)战略风险
战略风险指额贷款公司追求短期商业目长期发展目标系统化理程中适未发展规划战略决策威胁额贷款公司未发展潜风险
目前国额贷款公司发展态势良初试点7家2011年12月4282家数量增加速度非常快着额贷款公司增加越越民间资进入领域时相互间竞争难免额贷款公司竞争中立败断谋求身规模断扩额贷款公司实现增资扩股额贷款公司实行新发展战略
然蓬勃发展背景问题值深思目前国额贷款公司否做做强基础否建立相应控机制否制定合适发展战略断扩张时避免度竞争额贷款公司够健康发展额贷款公司身应关注问题制定适未发展规划战略决策理性扩张味追求规模断扩唯激烈竞争中脱颖出实现更快更发展
二额贷款公司风险理策
（）提高业员素质水树立良风险文化
额贷款公司商业银行相员配置数量足专业素质欠缺理验足员素质水低会额贷款公司带操作风险道德风险例公司员工缺乏合格操作水会执行失误操作产生操作风险额贷款公司果缺乏良风险文化缺乏良监督制约机制容易产生道德风险额贷款公司身出现违法违规行业员素质水良风险文化额贷款公司说关重
方面额贷款公司公司员工定期组织培训请具备专业知识丰富验理者开展讲座员工传授风险理控制方面验时注意提高员工技水职业操守额贷款公司应该健全激励机制员工工资奖金业绩挂钩充分调动员工积极性创造性然员工提供断提升台保证员工福利水请留住避免员分流动公司营理带利击方面额贷款公司树立良风险文化通先进风险文化提高员工风险意识避免出现道德风险涵盖部门机构项业务全程加强风险理
(二)建立科学法治理结构增强部风险控制力
额贷款公司应建立科学法治理结构职部门应分工明确公司应建立整套规章制度职职责建立总理考核制度信贷理制度信贷部门应做信贷资金审查审批复议风险防范关财务部门应明确资盒进出审批手续做清月结杜绝白条抵库严格印鉴印章理审计部门应明确审计员工作制度审计员具独立操作环境力资源部门应严格住进关关部门相互沟通相互制约进步完善公司治理充分发挥股东会董事会监事会三会职作相互制衡决策机制
时额贷款公司加强控力成立风险理部贷款程中做贷前贷中贷工作具体言贷前应做调查工作贷款投拥良信企业贷中形成严格业务流程明确岗位责避免出现操作风险贷整理档案资料集中统理时关注款情况提取风险准备金减风险发生性时通风险控制策略例加强台账理加强诉讼时效理实施法律手段追索收取抵押资产等降低风险水额贷款公司应加强财务理增强规范化意识严格理办法进行财务核算真实完整反映项收入规定列支成费做财务理工作
(三)合理制定公司发展目标切忌盲目扩张
现阶段国额贷款公司重务断完善身控制度味追求做国额贷款公司应断提高身理水提高理科学性效性努力降低运营成避免风险发生减损失基础进步考虑扩身规模扩身资金量追求业务扩张创新印度SKS公司例子告诉盲目追求市盲目追求做做强注重身建设会引发系列问题甚引起危机发生国额贷款公司保持良发展势头时忽视身建设应时刻保持危机意识合理发展踏实前进
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