**财学**学院
科毕业文（设计）
文(设计)题目：**省额贷款公司
营风险策探讨
系 ：财政金融系
专业(方)班级：金融学1503
学 生 姓 名：**
指 导 教 师：**
年 月 日
**学院科毕业文（设计）原创性声明
郑重声明：呈交文（设计）导师指导独立进行研究取研究成果文中特加标注引容外文（设计）包含集体已发表撰写成果作品完全意识声明法律果承担
作者签名：
年 月 日
**省额贷款公司营风险策探讨
摘
**省政府2008年9月出台额贷款公司试点工作实施意见额贷款公司便开始迅速发展起未取成绩会相错年事实证明成立额贷款公司种发展济解决微企业融资难帮扶三农重措施然额贷款公司发展前景较广阔毕竟出现时日尚短迅速发展外衣营风险开始出现
文分析**省额贷款公司发展现状找出额贷款公司营程中存风险风险关市场方面风险关操作方面风险关信方面风险关流动性方面风险分析出现风险原优化外部环境提升部理水两方面提出营风险防范策**省额贷款公司够更发展
[关键词]**省额贷款公司营风险
Discussion on credit business innovation of the third branch of ping an pratt & Whitney
ABSTRACT
In September 2008 the gansu provincial government promulgated the implementation opinions on the pilot work of small loan companiesprovincial microfinance companies are booming showing a good momentum of development Practice has small the development of long loan companies is cutture to easing the financing risk of agriculture is advantageous to the entire national economy development and the takeoffHowever after all small loan companies have not been established for a long time and are still in the exploration stage
This article mainly analyzed the gansu province small loan company development present situation identify the from involved in the opinions of a microfinance couture these risks are work market risks operational risk credit risk or liquidity risk The main reasons for that risks are internal and from the optimization of the external environment and improve the internal management level of two major aspects of the business risk prevention countermeasures Make gansu province small loan company can develop better
[Keywords]Gansu province microfinance corporation management risk
目录
额贷款公司贷款特点业务类型 1
（）额贷款公司贷款特点 1
（二）额贷款公司贷款业务类型 1
二**省额贷款公司发展概况 2
三**省额贷款公司面营风险 3
（）**省额贷款公司出现营风险 3
1市场风险 3
2操作风险 4
3信风险 5
4流动性风险 6
（二）**省额贷款公司营风险现状 6
四**省额贷款公司营风险原分析 7
（）贷行业竞争激烈 7
（二）员素质高控制度健全 8
1员素质高 8
2控制度健全 8
（三）贷款利率相较高 9
（四）款资信程度较低 10
（五）资金源渠道单 10
五**省额贷款公司营风险防范策 10
（）优化外部环境 10
1完善征信系统 10
2确定额贷款公司金融机构位 11
3完善法律机制加强监 11
（二）提升部理水 12
1提高业员素质水 12
2建立科学法治理结构提升部风险控制力 12
3制定合理公司发展目标切忌盲目扩张 13
参考文献 14
**省额贷款公司营风险策探讨
2008年**省出台额贷款公司试点实施意见额贷款公司便开始迅速发展起额贷款公司种新出现机构发展济解决微企业融资难帮助创业想法帮扶三农发展重措施促进济发展方便民生活解决部分业问题益尝试区济发展提供帮扶助力**省额贷款业务年然发展快发展程中会避免出现营风险找出风险找风险出现原提出降低风险策建议
额贷款公司贷款特点业务类型
（）额贷款公司贷款特点
额贷款公司指然企业法社会组织投资设立吸收公众存款营额贷款业务限责公司股份限公司
额贷款公司农民农业相关象中微型企业想创业贷款贷款原金额较较分散贷款特点时间短频率高放款快具体优势表现：贷款安全性较高集中度低贷款风险更低理更谨慎贷款流动性弱需时间长贷款利率规定基准利率 09～4倍间放款程较方便时间会长
（二）额贷款公司贷款业务类型
额贷款公司根行业特点客户需求目前推出贷款产品六种：农业种植业农民提供贷款二发展太企业提供短期资金需求贷款三想创业确没少资金提供短期资金需求贷款四固定收入群购车购房装修等提供短期消费需求贷款五残疾离婚丧偶妇女等社会弱势群体提供生意需求贷款六想创业岗业提供创业需求贷款产品更符合微济资金需求额度款急款方式灵活产业脆弱保障足抗风险力低特点
二**省额贷款公司发展概况
**省政府2008年9月颁布关开展额贷款公司试点工作实施意见省额贷款公司发展迅速未取成绩会太差**省额贷款公司发展较迅速公司私资家投资发展资金私资家资金业务范围营额贷款业务中企业理金融开发等咨询活动根中国民银行统计资料显示截止2018年12月31日**省额贷款公司数量已达307家**省额贷款公司业员达 3263实收资达16046亿元贷款余额达13303亿元
**省额贷款公司年时间里发展较迅速竞争较激烈表20142018年**省额贷款公司相关数情况
表1 20142018年**省额贷款公司情况
年份（年）
机构数量（家）
业员数（）
实收资（亿元）
贷款余额（亿元）
2014
351
3337
14482
11795
2015
350
3745
14783
12296
2016
334
3600
14640
12070
2017
331
3570
15135
12899
2018
307
3263
16046
13303
数源：中国民银行网站
表1出五年间**省额贷款公司数量逐年降说明额贷款公司竞争较激烈型公司发展竞争程中营善缺少资金扶持贷公司激烈竞争中存活倒闭业员波动中降整体事贷行业员较少规模均10左右实收资波动中升整体升例较低贷款余额波动中呈升趋势实收资样升例较低
三**省额贷款公司面营风险
（）**省额贷款公司出现营风险
1市场风险
市场风险**省额贷款公司面营风险额信贷公司言市场风险市场利率变化导致预期收益降风险款收益降带风险业激烈竞争带损失风险
（1）市场利率变动产生风险
目前**额信贷公司发展说赚钱源收回放出贷款利息然收回利息贷公司贷款利率公司非常重贷款利率需维持较高水贷公司盈利目前额贷款公司贷款利率限定范围范围贷款基准利率0940倍间额贷款公司贷款利率超限定范围贷款基准利率中国民银行决定着全球济断发展中国国济断变化中国利率市场化变动相应额贷款公司利率直变会市场风险增加
（2）款较低收益产生风险
**额贷款公司业务面中企业农民中企业创业初期身规模行业约束盈利力方面较短缺否时贷公司款没办法明确农民收益高低会稳定情况发生农民事农业生产农业生产赚钱速度较缓慢原：关市场信息第时间农户知农民缺乏价格技术等市场信息二受农民身认知水等素制约现代金融套期保值工具期权期货农户中推广普非常困难三国际市场国农业价格影响越越
（3）行业竞争加剧导致风险
方面银行竞争压力方面行业竞争压力**省额贷款业务已发展激烈步外民间贷机构**省额贷款公司会面述机构巨压力述机构满足量贷款市场需额贷款公司面市场风险疑会增
2操作风险
（1）员风险
现代企业发展离开作优秀力公司带意想处公司资源利效率力决定算制度较强执行力否制度发挥应作额贷款公司营贷款项业务做项业务肯定需技术含量较高员需必须符合岗位需求具备较专业素质样风险系数降低**省额贷款公司前发展情况讲述提种专业十分稀少数贷员业务力强没接受专业技培训没事相关行业历合格专业员非常少企业发展力市场开发力严重足正缺乏合格专业风险理员操作风险发生性增加
（2）合规风险
合规风险指额贷款公司身原导性违反法律法规相关行业行准遭受损失承担风险额贷款公司发生合规风险身原具体体现两方面：种合规风险贷公司没遵法律规定进行放款行例放出款项合法渠道获利益种行会受政府严厉惩罚种合规风险贷公司没履行权利例款意时点额贷款公司贷款时公司没效时间法律法规行合法权益没够收回笔贷款遭受损失风险
（3）理风险
额贷款公司需具备健全部控制机制完善检查监督责追究机制做够效预防减少风险年**省额贷款公司发展速度较快速贷公司数量较公司规模断扩**省额贷款公司建立时日较短贷业务处起步探索程中公司领导层业务水太高贷公司理十分完善公司领导层安全意识太足没充分认识安全工作环境业务体系缺性行会额贷款公司操作风险增加
3信风险
信风险通常指额贷款公司贷款期时种确定素导致款法时偿贷款息风险额贷款公司客户发放贷款数信类贷款种贷款方式存缺点款款时肯定会少想款想时点款会贷公司发生损失种情况发生话甚会导致贷公司破产解散造成额贷款公司时收回息原款问题具体原两方面：债务想拖欠贷款想时偿贷款身偿债力限导致时偿贷款二债务然偿贷款力身想偿贷款
4流动性风险
流动性风险指额贷款公司流动性需求流动性供均衡遭受损失性额贷款公司发生流动性风险表现三方面：额贷款公司资金实力身较薄弱加续补充力限流动性需求远流动性供样会导致贷公司没钱贷客户困难处境资金供足会程度影响公司盈利力情况较严重会公司陷入财务困境二资金合理配置会额贷款公司产生流动性风险三额贷款公司放出贷款没时收回应收款项额贷款公司流动资金周转限法期偿机构贷款
（二）**省额贷款公司营风险现状
**省额贷款业务年然发展快贷公司发展程中会避免出现营风险中受风险市场风险市场风险外操作风险信风险流动性风险**省额贷款公司发展带定制约营风险影响进年**省额贷款公司良贷款率升表20152018年**省额贷款公司良贷款情况
表2 **省额贷款公司良贷款情况
2015
2016
2017
2018
良贷款（亿元）
295
615
761
904
良贷款率（）
24
51
59
68
资料源：根**省额贷款公司协会资料整理
表2 中直观**省额贷款公司良贷款年断涨良贷款率呈升趋势
四**省额贷款公司营风险原分析
（）贷行业竞争激烈
额贷款业务年发展迅速贷业务商业银行开始发展起贷业务额贷款公司发展业务贷公司发展程中营营太发展额贷款公司营状况较发展快资金实力力资源强然额贷款公司发展行方面实力发展贷公司造成种现象原贷行业竞争日益加剧低效率竞争会增加额贷款公司市场风险
方面国济断发展快速增长政府中企业重视帮助情况断增贷业务发展更愿意接受种贷款商业银行额贷款业务重视程度断增加商业银行身条件够国家支持发展额贷款业务条件额贷款机构发展造成压力方面额贷款机构身数量众数量众客户更选择行业竞争压力较整体目前额贷款公司数量逐年减少竞争压力型贷款公司逐年倒闭更加凸显竞争压力整**省额贷款公司数量已300家外民间贷机构发展样会额贷款公司带竞争压力
（二）员素质高控制度健全
1员素质高
**省额贷款公司员素质高体现两方面：首先理较稀少额贷款公司领导者般私企业者相关行业跳槽理员说明额贷款公司领导层素质普遍太高毕竟额贷款公司发展情况运营模式金融机构存着差显然贷公司领导层素质高导致操作风险发生次贷公司员工力强方面额贷款公司存问题资金实力工资遇等方面够金融机构相提优秀吸引力较薄弱方面额贷款公司招聘员工基没业验专业技较差样做控制成支出举会潜增加操作风险
2控制度健全
目前**省额贷款公司发展时日太长部风险控制薄弱额贷款公司作种盈利机构营贷款业务贷款客户农业农民相关中微企业想创业确没少资金银行类正规金融机构贷款客户企业市公司相贷公司市场风险更业务成更高额贷款公司种民间金融机构部分贷公司没建立起成熟风险补偿机制部控制机制作金融机构两部分必少贷款审批出资说算意见受重视样贷款风险会太额贷款公司目前没套系统完整公司治理结构公司日常营中股东利益分配公出资会利手中特权做出公司发展利事样会额贷款公司遭受损失
（三）贷款利率相较高
额贷款公司作种盈利机构目赚钱营业务贷款业务想种业务中获利益贷公司部分出资确定合理贷款利率设立贷款利率相较高许额贷款公司出资专业水较低注重前利益缺乏长远眼光公司未发展方款做生意程中难免会出现问题较高利率额贷款时会贷公司遭受损失
表额贷款公司商业贷款基准利率工商银行贷款利率招商银行贷款利率较表
表3额贷款公司商业银行贷款利率项目较表
利率项目 年利率（）
贷额贷款公司
商业贷款（基准）
工商银行
招商银行
六月（含6月）
560
435
479
485
六月年（含1年）
600
435
479
485
年三年（含3年）
615
475
523
515
三年五年（含5年）
640
475
523
515
五年
655
49
575
587
数源：根银行官方网站资料整理
表3中直观出年三五年五年情况额贷款公司贷款利率高商业银行贷款基准利率额贷款公司贷款利率高商业银行股份制银行贷款利率
（四）款资信程度较低
额贷款公司贷款机构贷款样信贷款 部分款款期时够遵协定日期时款贷公司工作没做位没准确搞清楚款偿债力外款信差会出现款意款意犯法情况款资信程度较低两方面原款想拖欠贷款想偿贷款身偿债力限导致时偿贷款二款然偿贷款力想偿贷款导致额贷款公司遭受损失
（五）资金源渠道单
**省出台额贷款公司试点工作实施意见中明确规定额贷款公司资金源股东缴纳资金捐赠资金超两银行业金融机构融入资金试点期间规定： 切实服务三农中企业规范营效益良需增资扩股额贷款公司增资扩股方案政府意报省政府金融办审批工商理部门办理关变更手续额贷款公司银行业金融机构获融入资金余额超资净额50％规定限制额贷款公司融资渠道时额贷款公司客户发放贷款速度较快捷款处收回贷款利息速度较缓慢额贷款公司发放出贷款部资金较短缺时放出款项没收回加额贷款公司流动性风险
五**省额贷款公司营风险防范策
（）优化外部环境
1完善征信系统
额贷款公司说款贷笔贷款确没时非常严重事件会贷公司造成极损失方面额贷款公司应该身入手进行调整款信状况款力做出评价减少风险发生次政府应该建立适合额贷款公司征信体系**省例目前额贷款公司具备够解想贷款力想知道调查少款项少没时款项信息较困难出现款时贷款风险额贷款公司会陷入危险境额贷款公司够量脱离必危险然仅贷公司国企业机构方面说政府应该加快国征信系统建设减少必损失
2确定额贷款公司金融机构位
国额贷款公司目前情况然营着贷款金融业务金融机构具金融机构属性额贷款公司金融机构种处境资愿意贷公司投入资金贷公司发展受限制确定额贷款公司金融机构位额贷款公司够更发展够享受国家金融机构优政策够吸引资投资增强身济实力
3完善法律机制加强监
前专门解决额贷款公司法律国没正式诞生情况国家需快出台关理额贷款公司法律法规法律形式确定额贷款公司位额贷款公司种肯定贷公司营者更信心做消费者贷行业更放心毕竟法律约束营者消费者做事时会感觉放心立法额贷款公司够着更安全更长远方发展然立法理外应该快明确额贷款公司监部门样额贷款公司进行更理帮助额贷款公司出问题方够进行理帮助够更更快发展通立法加强监方式帮助额贷款公司取更成绩实现额贷款公司持续发展
（二） 提升部理水
1提高业员素质水
额贷款公司说工作员素质水公司持续发展十分重员工力水应风险反应重银行等金融机构相数量额贷款公司严重缺乏专业质量员工素质普遍高相关专业素质金融业验十分欠缺 额贷款公司发展时日较短相关训练机制台较少银行机构发展已成熟额贷款公司银行达成合作意助利银行成熟训练机制训练员工提高员工素质额贷款公司级部门常举办相关业务讲座贷公司领导层普通员工进行相关业务培训通方式改进业员素质提升员工水样额贷款公司更更快发展奠定坚实力基础
2建立科学法治理结构提升部风险控制力
额贷款公司说想提升身风险防御控制力提升公司领导者专业素质加强公司营理实际操作然额贷款公司仅提升领导者素质制定防范风险规章制度增强公司身风险预防力领导者普通员工进行定期考察督促加强身建设提高专业素质公司部明确部门职做司职问题落实部门身**省额贷款公司说仅提高领导者专业力水加强部控制理公司部设立风险理部门应突发情况根公司实际发展情况言款放款前款信济实力严格关款贷信低资金实力强贷中定明确贷款发放具体手避免操作风险发生调查清楚款信状况资金实力授予相符合款项数目贷检查中需实时关注款偿债力做相应止损工作
3制定合理公司发展目标切忌盲目扩张
目前**省额贷款公司发展应该脚踏实制定符合公司前景工作计划步步基础事做起逐渐进行发展应该高骛远心想着扩张身规模注重实发展样会贷公司发展陷入停滞状态甚会破产种做法值提倡 果注重身控机制建设盲目扩规模必然会导致系列问题出现严重会引发社会风险**省额贷款公司说维持前错发展情况定制定符合目前发展现状工作计划实现贷公司持续发展
参考文献
[1] 谢素华黄鹂额贷款公司营风险问题[J]环渤海济瞭20180538
[2] 王朋关贷公司营风险思考[J]时代金融201732171+175
[3] 张昊中国额贷款公司资金源营风险问题制度优化思考[J]江西财学学报2017052935
[4] 刘英军赵明制约额贷款公司持续发展存问题建议[J]北方金融2018(06)108110
[5] 陈昭宇XY额贷款公司全面风险理研究[D]哈尔滨哈尔滨商业学2017
[6] 王安琪额贷款公司营风险问题思考[J]北方金融2016065456
[7] 徐赵璇额贷款公司运营效率影响素实证分析[D]杭州浙江学2018
[8] 吴鑫额贷款公司营风险监策研究[D]天津天津商业学2015
[9] 李含琳张燕**省额贷款公司发展现状策[J]**金融20140721
[10]解琪鞍山市额贷款公司运营风险理案例分析[D]鞍山辽宁科技学2016
[11]黄丽鲱额贷款公司发展困境营风险探析[J]时代金融201433127
[12]李克锡**省额贷款公司发展中存问题策建议[J]**金融20140559
[13]张园额贷款公司风险控制研究[D]郑州河南财政法学2017
[14]戴银董娟段佳额贷款公司营风险探索[J]现代商业201415157158
[15]杨鹏额贷款公司风险理策略[J]企业改革理2016(09)4546
[16]曹滕国额贷款公司营风险研究[D]昆明云南师范学2015
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**财学**学院
科毕业文（设计）
文(设计)题目：**省额贷款公司
营风险策探讨
系 ：财政金融系
专业(方)班级：金融学1503
学 生 姓 名：**
指 导 教 师：**
年 月 日
**学院科毕业文（设计）原创性声明
郑重声明：呈交文（设计）导师指导独立进行研究取研究成果文中特加标注引容外文（设计）包含集体已发表撰写成果作品完全意识声明法律果承担
作者签名：
年 月 日
**省额贷款公司营风险策探讨
摘
**省政府2008年9月出台额贷款公司试点工作实施意见额贷款公司便开始迅速发展起未取成绩会相错年事实证明成立额贷款公司种发展济解决微企业融资难帮扶三农重措施然额贷款公司发展前景较广阔毕竟出现时日尚短迅速发展外衣营风险开始出现
文分析**省额贷款公司发展现状找出额贷款公司营程中存风险风险关市场方面风险关操作方面风险关信方面风险关流动性方面风险分析出现风险原优化外部环境提升部理水两方面提出营风险防范策**省额贷款公司够更发展
[关键词]**省额贷款公司营风险
Discussion on credit business innovation of the third branch of ping an pratt & Whitney
ABSTRACT
In September 2008 the gansu provincial government promulgated the implementation opinions on the pilot work of small loan companiesprovincial microfinance companies are booming showing a good momentum of development Practice has small the development of long loan companies is cutture to easing the financing risk of agriculture is advantageous to the entire national economy development and the takeoffHowever after all small loan companies have not been established for a long time and are still in the exploration stage
This article mainly analyzed the gansu province small loan company development present situation identify the from involved in the opinions of a microfinance couture these risks are work market risks operational risk credit risk or liquidity risk The main reasons for that risks are internal and from the optimization of the external environment and improve the internal management level of two major aspects of the business risk prevention countermeasures Make gansu province small loan company can develop better
[Keywords]Gansu province microfinance corporation management risk
目录
额贷款公司贷款特点业务类型 1
（）额贷款公司贷款特点 1
（二）额贷款公司贷款业务类型 1
二**省额贷款公司发展概况 2
三**省额贷款公司面营风险 3
（）**省额贷款公司出现营风险 3
1市场风险 3
2操作风险 4
3信风险 5
4流动性风险 6
（二）**省额贷款公司营风险现状 6
四**省额贷款公司营风险原分析 7
（）贷行业竞争激烈 7
（二）员素质高控制度健全 8
1员素质高 8
2控制度健全 8
（三）贷款利率相较高 9
（四）款资信程度较低 10
（五）资金源渠道单 10
五**省额贷款公司营风险防范策 10
（）优化外部环境 10
1完善征信系统 10
2确定额贷款公司金融机构位 11
3完善法律机制加强监 11
（二）提升部理水 12
1提高业员素质水 12
2建立科学法治理结构提升部风险控制力 12
3制定合理公司发展目标切忌盲目扩张 13
参考文献 14
**省额贷款公司营风险策探讨
2008年**省出台额贷款公司试点实施意见额贷款公司便开始迅速发展起额贷款公司种新出现机构发展济解决微企业融资难帮助创业想法帮扶三农发展重措施促进济发展方便民生活解决部分业问题益尝试区济发展提供帮扶助力**省额贷款业务年然发展快发展程中会避免出现营风险找出风险找风险出现原提出降低风险策建议
额贷款公司贷款特点业务类型
（）额贷款公司贷款特点
额贷款公司指然企业法社会组织投资设立吸收公众存款营额贷款业务限责公司股份限公司
额贷款公司农民农业相关象中微型企业想创业贷款贷款原金额较较分散贷款特点时间短频率高放款快具体优势表现：贷款安全性较高集中度低贷款风险更低理更谨慎贷款流动性弱需时间长贷款利率规定基准利率 09～4倍间放款程较方便时间会长
（二）额贷款公司贷款业务类型
额贷款公司根行业特点客户需求目前推出贷款产品六种：农业种植业农民提供贷款二发展太企业提供短期资金需求贷款三想创业确没少资金提供短期资金需求贷款四固定收入群购车购房装修等提供短期消费需求贷款五残疾离婚丧偶妇女等社会弱势群体提供生意需求贷款六想创业岗业提供创业需求贷款产品更符合微济资金需求额度款急款方式灵活产业脆弱保障足抗风险力低特点
二**省额贷款公司发展概况
**省政府2008年9月颁布关开展额贷款公司试点工作实施意见省额贷款公司发展迅速未取成绩会太差**省额贷款公司发展较迅速公司私资家投资发展资金私资家资金业务范围营额贷款业务中企业理金融开发等咨询活动根中国民银行统计资料显示截止2018年12月31日**省额贷款公司数量已达307家**省额贷款公司业员达 3263实收资达16046亿元贷款余额达13303亿元
**省额贷款公司年时间里发展较迅速竞争较激烈表20142018年**省额贷款公司相关数情况
表1 20142018年**省额贷款公司情况
年份（年）
机构数量（家）
业员数（）
实收资（亿元）
贷款余额（亿元）
2014
351
3337
14482
11795
2015
350
3745
14783
12296
2016
334
3600
14640
12070
2017
331
3570
15135
12899
2018
307
3263
16046
13303
数源：中国民银行网站
表1出五年间**省额贷款公司数量逐年降说明额贷款公司竞争较激烈型公司发展竞争程中营善缺少资金扶持贷公司激烈竞争中存活倒闭业员波动中降整体事贷行业员较少规模均10左右实收资波动中升整体升例较低贷款余额波动中呈升趋势实收资样升例较低
三**省额贷款公司面营风险
（）**省额贷款公司出现营风险
1市场风险
市场风险**省额贷款公司面营风险额信贷公司言市场风险市场利率变化导致预期收益降风险款收益降带风险业激烈竞争带损失风险
（1）市场利率变动产生风险
目前**额信贷公司发展说赚钱源收回放出贷款利息然收回利息贷公司贷款利率公司非常重贷款利率需维持较高水贷公司盈利目前额贷款公司贷款利率限定范围范围贷款基准利率0940倍间额贷款公司贷款利率超限定范围贷款基准利率中国民银行决定着全球济断发展中国国济断变化中国利率市场化变动相应额贷款公司利率直变会市场风险增加
（2）款较低收益产生风险
**额贷款公司业务面中企业农民中企业创业初期身规模行业约束盈利力方面较短缺否时贷公司款没办法明确农民收益高低会稳定情况发生农民事农业生产农业生产赚钱速度较缓慢原：关市场信息第时间农户知农民缺乏价格技术等市场信息二受农民身认知水等素制约现代金融套期保值工具期权期货农户中推广普非常困难三国际市场国农业价格影响越越
（3）行业竞争加剧导致风险
方面银行竞争压力方面行业竞争压力**省额贷款业务已发展激烈步外民间贷机构**省额贷款公司会面述机构巨压力述机构满足量贷款市场需额贷款公司面市场风险疑会增
2操作风险
（1）员风险
现代企业发展离开作优秀力公司带意想处公司资源利效率力决定算制度较强执行力否制度发挥应作额贷款公司营贷款项业务做项业务肯定需技术含量较高员需必须符合岗位需求具备较专业素质样风险系数降低**省额贷款公司前发展情况讲述提种专业十分稀少数贷员业务力强没接受专业技培训没事相关行业历合格专业员非常少企业发展力市场开发力严重足正缺乏合格专业风险理员操作风险发生性增加
（2）合规风险
合规风险指额贷款公司身原导性违反法律法规相关行业行准遭受损失承担风险额贷款公司发生合规风险身原具体体现两方面：种合规风险贷公司没遵法律规定进行放款行例放出款项合法渠道获利益种行会受政府严厉惩罚种合规风险贷公司没履行权利例款意时点额贷款公司贷款时公司没效时间法律法规行合法权益没够收回笔贷款遭受损失风险
（3）理风险
额贷款公司需具备健全部控制机制完善检查监督责追究机制做够效预防减少风险年**省额贷款公司发展速度较快速贷公司数量较公司规模断扩**省额贷款公司建立时日较短贷业务处起步探索程中公司领导层业务水太高贷公司理十分完善公司领导层安全意识太足没充分认识安全工作环境业务体系缺性行会额贷款公司操作风险增加
3信风险
信风险通常指额贷款公司贷款期时种确定素导致款法时偿贷款息风险额贷款公司客户发放贷款数信类贷款种贷款方式存缺点款款时肯定会少想款想时点款会贷公司发生损失种情况发生话甚会导致贷公司破产解散造成额贷款公司时收回息原款问题具体原两方面：债务想拖欠贷款想时偿贷款身偿债力限导致时偿贷款二债务然偿贷款力身想偿贷款
4流动性风险
流动性风险指额贷款公司流动性需求流动性供均衡遭受损失性额贷款公司发生流动性风险表现三方面：额贷款公司资金实力身较薄弱加续补充力限流动性需求远流动性供样会导致贷公司没钱贷客户困难处境资金供足会程度影响公司盈利力情况较严重会公司陷入财务困境二资金合理配置会额贷款公司产生流动性风险三额贷款公司放出贷款没时收回应收款项额贷款公司流动资金周转限法期偿机构贷款
（二）**省额贷款公司营风险现状
**省额贷款业务年然发展快贷公司发展程中会避免出现营风险中受风险市场风险市场风险外操作风险信风险流动性风险**省额贷款公司发展带定制约营风险影响进年**省额贷款公司良贷款率升表20152018年**省额贷款公司良贷款情况
表2 **省额贷款公司良贷款情况
2015
2016
2017
2018
良贷款（亿元）
295
615
761
904
良贷款率（）
24
51
59
68
资料源：根**省额贷款公司协会资料整理
表2 中直观**省额贷款公司良贷款年断涨良贷款率呈升趋势
四**省额贷款公司营风险原分析
（）贷行业竞争激烈
额贷款业务年发展迅速贷业务商业银行开始发展起贷业务额贷款公司发展业务贷公司发展程中营营太发展额贷款公司营状况较发展快资金实力力资源强然额贷款公司发展行方面实力发展贷公司造成种现象原贷行业竞争日益加剧低效率竞争会增加额贷款公司市场风险
方面国济断发展快速增长政府中企业重视帮助情况断增贷业务发展更愿意接受种贷款商业银行额贷款业务重视程度断增加商业银行身条件够国家支持发展额贷款业务条件额贷款机构发展造成压力方面额贷款机构身数量众数量众客户更选择行业竞争压力较整体目前额贷款公司数量逐年减少竞争压力型贷款公司逐年倒闭更加凸显竞争压力整**省额贷款公司数量已300家外民间贷机构发展样会额贷款公司带竞争压力
（二）员素质高控制度健全
1员素质高
**省额贷款公司员素质高体现两方面：首先理较稀少额贷款公司领导者般私企业者相关行业跳槽理员说明额贷款公司领导层素质普遍太高毕竟额贷款公司发展情况运营模式金融机构存着差显然贷公司领导层素质高导致操作风险发生次贷公司员工力强方面额贷款公司存问题资金实力工资遇等方面够金融机构相提优秀吸引力较薄弱方面额贷款公司招聘员工基没业验专业技较差样做控制成支出举会潜增加操作风险
2控制度健全
目前**省额贷款公司发展时日太长部风险控制薄弱额贷款公司作种盈利机构营贷款业务贷款客户农业农民相关中微企业想创业确没少资金银行类正规金融机构贷款客户企业市公司相贷公司市场风险更业务成更高额贷款公司种民间金融机构部分贷公司没建立起成熟风险补偿机制部控制机制作金融机构两部分必少贷款审批出资说算意见受重视样贷款风险会太额贷款公司目前没套系统完整公司治理结构公司日常营中股东利益分配公出资会利手中特权做出公司发展利事样会额贷款公司遭受损失
（三）贷款利率相较高
额贷款公司作种盈利机构目赚钱营业务贷款业务想种业务中获利益贷公司部分出资确定合理贷款利率设立贷款利率相较高许额贷款公司出资专业水较低注重前利益缺乏长远眼光公司未发展方款做生意程中难免会出现问题较高利率额贷款时会贷公司遭受损失
表额贷款公司商业贷款基准利率工商银行贷款利率招商银行贷款利率较表
表3额贷款公司商业银行贷款利率项目较表
利率项目 年利率（）
贷额贷款公司
商业贷款（基准）
工商银行
招商银行
六月（含6月）
560
435
479
485
六月年（含1年）
600
435
479
485
年三年（含3年）
615
475
523
515
三年五年（含5年）
640
475
523
515
五年
655
49
575
587
数源：根银行官方网站资料整理
表3中直观出年三五年五年情况额贷款公司贷款利率高商业银行贷款基准利率额贷款公司贷款利率高商业银行股份制银行贷款利率
（四）款资信程度较低
额贷款公司贷款机构贷款样信贷款 部分款款期时够遵协定日期时款贷公司工作没做位没准确搞清楚款偿债力外款信差会出现款意款意犯法情况款资信程度较低两方面原款想拖欠贷款想偿贷款身偿债力限导致时偿贷款二款然偿贷款力想偿贷款导致额贷款公司遭受损失
（五）资金源渠道单
**省出台额贷款公司试点工作实施意见中明确规定额贷款公司资金源股东缴纳资金捐赠资金超两银行业金融机构融入资金试点期间规定： 切实服务三农中企业规范营效益良需增资扩股额贷款公司增资扩股方案政府意报省政府金融办审批工商理部门办理关变更手续额贷款公司银行业金融机构获融入资金余额超资净额50％规定限制额贷款公司融资渠道时额贷款公司客户发放贷款速度较快捷款处收回贷款利息速度较缓慢额贷款公司发放出贷款部资金较短缺时放出款项没收回加额贷款公司流动性风险
五**省额贷款公司营风险防范策
（）优化外部环境
1完善征信系统
额贷款公司说款贷笔贷款确没时非常严重事件会贷公司造成极损失方面额贷款公司应该身入手进行调整款信状况款力做出评价减少风险发生次政府应该建立适合额贷款公司征信体系**省例目前额贷款公司具备够解想贷款力想知道调查少款项少没时款项信息较困难出现款时贷款风险额贷款公司会陷入危险境额贷款公司够量脱离必危险然仅贷公司国企业机构方面说政府应该加快国征信系统建设减少必损失
2确定额贷款公司金融机构位
国额贷款公司目前情况然营着贷款金融业务金融机构具金融机构属性额贷款公司金融机构种处境资愿意贷公司投入资金贷公司发展受限制确定额贷款公司金融机构位额贷款公司够更发展够享受国家金融机构优政策够吸引资投资增强身济实力
3完善法律机制加强监
前专门解决额贷款公司法律国没正式诞生情况国家需快出台关理额贷款公司法律法规法律形式确定额贷款公司位额贷款公司种肯定贷公司营者更信心做消费者贷行业更放心毕竟法律约束营者消费者做事时会感觉放心立法额贷款公司够着更安全更长远方发展然立法理外应该快明确额贷款公司监部门样额贷款公司进行更理帮助额贷款公司出问题方够进行理帮助够更更快发展通立法加强监方式帮助额贷款公司取更成绩实现额贷款公司持续发展
（二） 提升部理水
1提高业员素质水
额贷款公司说工作员素质水公司持续发展十分重员工力水应风险反应重银行等金融机构相数量额贷款公司严重缺乏专业质量员工素质普遍高相关专业素质金融业验十分欠缺 额贷款公司发展时日较短相关训练机制台较少银行机构发展已成熟额贷款公司银行达成合作意助利银行成熟训练机制训练员工提高员工素质额贷款公司级部门常举办相关业务讲座贷公司领导层普通员工进行相关业务培训通方式改进业员素质提升员工水样额贷款公司更更快发展奠定坚实力基础
2建立科学法治理结构提升部风险控制力
额贷款公司说想提升身风险防御控制力提升公司领导者专业素质加强公司营理实际操作然额贷款公司仅提升领导者素质制定防范风险规章制度增强公司身风险预防力领导者普通员工进行定期考察督促加强身建设提高专业素质公司部明确部门职做司职问题落实部门身**省额贷款公司说仅提高领导者专业力水加强部控制理公司部设立风险理部门应突发情况根公司实际发展情况言款放款前款信济实力严格关款贷信低资金实力强贷中定明确贷款发放具体手避免操作风险发生调查清楚款信状况资金实力授予相符合款项数目贷检查中需实时关注款偿债力做相应止损工作
3制定合理公司发展目标切忌盲目扩张
目前**省额贷款公司发展应该脚踏实制定符合公司前景工作计划步步基础事做起逐渐进行发展应该高骛远心想着扩张身规模注重实发展样会贷公司发展陷入停滞状态甚会破产种做法值提倡 果注重身控机制建设盲目扩规模必然会导致系列问题出现严重会引发社会风险**省额贷款公司说维持前错发展情况定制定符合目前发展现状工作计划实现贷公司持续发展
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