陕西省农村信社金融业务发展策略研究
摘
目前国济运行处三期叠加背景完善金融体系发展金融业务刻容缓传统类批发业务获利空间降低业务风险分散收入稳定等特点成国商业银行信新利润增长点文陕西省农村信社研究象利案例研究法针信社现金融业务发展状况进行现状总结原纳剖析现问题基础提出优化方案期信社加快金融业务发展建言献策抓住银行业发展契机迎接银行业转型挑战提高信社实力竞争力类似企业关方面提升提供意见参考
关键词：陕西省农村信社金融业务发展策略
ABSTRACT
At present China＇s economic operation is in the context of the threephase superposition It is imperative to improve the financial system and develop personal financial business Moreover the traditional wholesale business has reduced profit margins and the personal business has become a new profit growth point for domestic commercial banks with the characteristics of risk dispersion and stabl
e income This paper takes the rural credit cooperatives of Shaanxi Province as the research object and uses the case study method to summarize the current situation and the reasons for the development of the existing personal financial business of the credit union Based on the analysis of the existing problems the paper proposes an optimization plan to accelerate the individual for the credit cooperatives Advance advice on financial business development seize the opportunity of banking development meet the transformation challenges of the banking industry improve the strength and competitiveness of credit unions and provide opinions and references for the improvement of similar enterprises
KEY WORDS：Shaanxi rural credit cooperative personal finance business development strategy
目 录
第章 引言 6
11选题目意义 6
12相关研究文献综述 6
13研究容方法 7
第二章 农村信社金融业务概述 9
21理综述 9
22金融业务涵 10
23金融业务容 10
24发展金融业务必性 11
第三章 陕西农村信社金融业务发展现状 12
31金融业务发展历史程 12
32金融业务发展现状 12
第四章 陕西农村信社金融业务发展存问题 14
41营理念落 14
42 产品种类单 14
43 产品营销足 15
44业员素质低 15
第五章 陕西农村信社金融业务发展策 17
51 转变营理念树立品牌形象 17
52 加快产品创新赢市场份额 17
53 利网点优势增强营销力 18
54 准确进行市场定位积极尝试市场细分 18
55 加强选拔强化队伍建设 19
结语 21
参考文献 22
致谢 24
第章 引言
11选题目意义
111选题目
21世纪证券市场日益成熟完善资产证券化融资证券化倾加强批发业务作银行业金融服务业利润源位断削弱零售业务金融业务越越众金融企业着竞争加剧利率逐步市场化商业银行传统公司类批发业务获利空间逐步降低业务客户资源广风险分散收入稳定附加值高等特点已成国商业银行寻求新利润增长空间着力点农村信社国农村金融力军构成国农村金融体系基础力量农信社说应时代趋势利优势资源发展金融业务占领利市场寻求新利润增长点提高核心竞争力成业务发展重点关注方目前深入某信社金融业务行研究较缺失文陕西省农村信社联社作次研究课题旨见见微知著推动整体农村信社行业金融业务推行发展
112选题意义
理意义说文通理分析案例研究相结合方法够农村信社金融业务发展相关研究提供理丰富发展农村信社创新金融业务基措施方法实践意义说提出发展金融业务利陕西省农村信社整体行业金融行创新健全发展鼓励信社业积极稳健发展
12相关研究文献综述
121国文献综述
涂雅兰（2018）提出互联网金融背景农村信社应该积极进行金融业务转型例记卡业务接入互联网推出手机银行等新产品重点发展金融业务黄加瑞（2006）认信评级机制健全技术手段落宣传理念落等问题制约农村信社金融业务发展王莹（2018）认市面质化金融服务产品法满足广群众金融需求农村信社解决农民理财业务中存困难金融改革重课题赵琪
（2009）指出着竞争加剧济发展国发展业务时机刻容缓农村信社发展理财业务应加快新产品推出建立金融产品品牌整合营销体系加强队伍建设等方面步举
122国外文献综述
Silber W L（1983）提出金融创新程中户非常重户群未金融服务重体 Andrew Watson（1998）概述20世纪90年代中期农村信社重改革认农村信社股权结构公司治理需改制时应坚持产品创新加强营销正式方针关注户Ping XIE（2003）根供侧改革时代背景认农村信社变革产品服务提供方式尤重HungJen Tu（2012）指出信息技术进步迫金融服务公司探索新组织形式提供服务创新会助力金融企业发展金融业务提高企业绩效
13研究容方法
131研究容
陕西省农村信社联社1951年诞生始终服务三农中企业选题选陕西省农村信社金融业务案例通介绍金融业务涵容出发展金融业务必性根陕西农村信社金融业务开展现状中表现出相应优势劣势针性提出进步利优势弥补足发展策略终出具普适性鉴意义金融业务发展参考
132研究方法
文采三种研究方法
文献研究法通阅读相关参考文献全面准确解掌握农村信社金融业务相关背景进行深入研究坚实基础
定性分析法运纳演绎分析综合抽象概括等方法收集材料进行辨析加工认识金融业务助力农村信社智慧化长久化发展客观规律
跨学科研究法然科学文社科结合研究容涉金融学济学心理学等学科知识体系利方法交叉问题拉动理鉴进行跨学科综合研究
第二章 农村信社金融业务概述
21理综述
211金融创新理
金融创新历史发展金融三重基础：价值跨时期转移例货币时间价值固定收益未偶然结果达成契约保险等金融衍生品代表权力基单价格法转性正资市场基础
金融创新监部门控机构外部环境断变化融资部矛盾运动中降低成控制风险保持流动追求盈利断改变金融中介功创造高效资金运作制度金融创新具体业务创新制度创新金融市场创新三方面实现科技手段提升业务效率信贷风险理力持续推动行业创新利金融科技手段原风控模式进行优化提高业务效率通发挥国务院金融稳定发展委员会核心金融体制改革执行机构作深化金融体制改革统筹理中央方金融市场系统性风险非系统性风险债券市场权益市场信贷市场针新兴产业困境企业金融服务供真空弥补市场供缺口金融市场提供更价值更效率服务
金融创新金融市场长期发展必然结果常常金融监导致金融创新金融创新迫金融监部门出台新监法规金融创新直走金融监前列找漏洞总建栅栏容易外金融监种改变市场然隐含着天生死穴商业银行必须迎合市场需求注重业务产品开发理财渠道拓宽满足日益增长金融需求保持市场竞争力时觉规范身行符合金融业态监求假创新名行违规实
212客户关系理理
客户关系理理指通业务部门注重收集分析踪利客户资料效增加收入提高客户满意度企业范围商业战略种效销售目市场营销思想作种新理理念现代先进信息技术集成客户关系理通加强市场细分客户定位优化沟通方式促进更具合作性渠道伙伴关系等实现优质服务保持客户粘性满意度维系顾客开拓新兴市场终促进企业效益竞争优势效提升
助先进技术系统行业中早实施客户关系理系统金融业世纪九十年代左右国外商业银行开始规范业务流程理事务电子化决策制定智化开始开发运电子银行早客户关系理系统花旗银行够获取海量效客户信息通直复营销模式直接访问运程中断进行完善开拓市场更具优势
着济发展国商业银行时期客户关系理模式初期基产品中心走市场中心发展方进客户核心营方式家商业银行完善制度产品服务努力表现方面：第办理业务流程精简客户感觉更加方便快捷第二发展信贷业务外中间业务提高综合服务水盈利力
22金融业务涵
广义金融业务指金融机构金融活动单位——然提供资产理投资规划等财务服务活动狭义层面金融业务提供服务体限制商业银行特指商业银行居民提供类金融产品服务服务具财富积累中产阶级私金融服务金融业务更强调服务象广泛性服务容综合性服务方式样性
23金融业务容
金融业务作项新金融服务产品体系银行运现代营观念助高科技手段提供满足客户综合性金融需求目全方位类型金融产品服务
商业银行金融业务分负债业务资产业务中间业务金融创新业务负债业务指通利息方式吸纳余闲置资金存取方式存款性质存款时限进行分类商业银行获取资金源开展营活动根
基资产业务指资金权偿渡获取利息收入信活动商业银行业务品种获取营收益源中间业务指商业银行动资产前提拥技术信息优势客户提供票担保贷款承诺咨询顾问等表外业务收取定手续费金融服务项目国商业银行新型利润增长点金融创新业务指通互联网技术利银行功创新实现服务方式电子化业务范围元化金融产品性化丰富产品类型满足服务需求拓宽渠道资源额定期存单金融资产助质押贷款代表
24发展金融业务必性
国口众基国情长期会根改变市场济日益发达背景激增金融业务发展空间国商业银行必须市场导客户重心针市场定位广泛选择相应客户群体营销策略金融业务营进行积极变革创新
言发展金融业务效满足居民日益增长丰富金融服务需求解决空闲资金投问题助客户获取货币时间价值弥补居民资金需求缺口更握佳投资时机
银行言发展金融业务助银行调整公司业务业务重推动资结构战略性调整分散营风险实现稳健营商业银行种代理咨询业务中获客观效益提高金融产品附加值利润率形成新效益增长点提升银行盈利水优化报表表现吸引投资者债权介入
宏观济言发展负债业务吸纳闲置资金投放效率更高产业市场提高资金利效率发展资产业务发放商业信效刺激消费拉动需发展中间业务金融创新业务效抢夺高回报业务领域高贡献度客户群应外资先进银行业务击保证国银行业健康发展资市场迅速发育
第三章 陕西农村信社金融业务发展现状
31金融业务发展历史程
陕西省农村信合作社联合社（简称陕西信合）成立1951年截2018年末陕西信合辖101家县级机构营业网点2693机构遍布城乡业员三万余员基础庞存贷款总量增量连续年位居全省业第服务实力雄厚
19511980年间农村信社处组建曲折发展阶段加国民济落金融业务需求较少发展缓慢1980年起农村信社开始进行改革发展壮改革开放城乡居民收入幅提升居民财富断增长金融业务迅速扩张吸收存款发放贷款范围金额日益倍增2003年陕西信合深化改革程中创新固求真务实断拓宽营范围转换营机制强化部理发行专属结算信卡——富秦卡开通兴业银行柜面通代理理财业务等银联网业务创新优化金融业务表现形式
32金融业务发展现状
陕西信合目前业务储蓄贷款代理业务三块
储蓄业务包括（1）活期储蓄存款（2）整存整取储蓄存款（3）通知储蓄存款（4）定活两便储蓄存款（5）存取息储蓄（6）存款证明（7）零存整取储蓄存款（8）教育储蓄
贷款业务包括（1）消费贷款（2）农户额信贷款（3）体营户贷款（4） 林权抵押贷款（5）商业房揭贷款（6）住房揭贷款业务（7）创业促业额担保贷款
代理业务包括（1）代收代付签订协议代委托单位收取某项费通集转账方式资金划委托单位账户（2）保箱业务出租保箱形式代客户保贵重物品价证券文件等财物（3）代理保险业务代理十余家保险公司财产险寿险等保险产品（4）代理业务代理烟草销售资金
通观察陕西信合业务服务范围发现负债业务资产业务方面产品较完备践行定金融创新提出校学四年级（含）学生实名制参加特种零存整取定期教育储蓄担保机构部分城镇登记失业员业困难员谋职业创业承诺担保创业促业额担保贷款截2019年2月底陕西信合负债资产余额均超千亿元全省银行业中占超30满足居民金融需求服务三农支持陕西济社会发展中发挥农村金融力军重作
第四章 陕西农村信社金融业务发展存问题
41营理念落
日工商银行建设银行中国银行农业银行2018年年报相继发布四国银行实现净利润949415亿元均日赚2601亿元高额收益源年国家加强互联网金融金融科技控新闻重点业评价出公众甚银行业身度强调利润业绩指标未员工债权股东利益关注具备现代企业营理念三根深蒂固情结直萦绕包括农村信社中国银行家心头挥：做做强规模情结国救援兜底情结赖制基准情结济行风险升高产周期然雄心志推动规模扩张顾现状盲目力开拓金融领域终导致新增业务量违背风险理求资产质量降银行兜底情结衍生出整金融体系刚兑情结潜意识惯性思维认政府终风险承担者种认知信社重视客户需求研究金融业务缺乏设计忽略风险意识缺乏科学长远规划信社发展金融业务目清获利足
中国利差制时代长期存着制性存贷款利率基准2015年起基准利率浮动空间完全放开影子基准然存窗口指导定价律信社长期思想受桎梏缺乏指导造成度开放反造成信社极度化知措没形成完备金融产品设计定位营理念
42 产品种类单
陕西信合官网网店中金融业务单列篇貌似完备细细观发现提供金融产品然存质化片面性滞性特征储蓄业务贷款业务集中存存取取老旧模式盈利存贷款利息差中间业务局限代理领域理财服务占极少中间业务发展合理金融创新业务空白缺乏具行特色核心产品
储蓄贷款业务产品开发重叠储蓄业务中教育储蓄创新没脱离存款固模式体时限稍作调整贷款业务中农户体户贷款体贷款涉信评估贷款发放流程体类似尤商业房住房揭质消费表面新业务开发实消费贷款重叠产品开发满足业绩求流形式例推出富秦卡农行金穗卡工行牡丹卡中行长城卡建行龙卡相结算支付功没改进服务功没拓展没吸引新户开卡核心竞争力
43 产品营销足
前国包括银行行业普遍缺乏品牌资产重视品牌营销更未提日程精力积累资非扩销售严重阻碍银行业服务水提高营业规模扩农村信社历史悠久客户广泛接气发展模式样安现状基础设施建设新产品推出缺乏动力力金融服务中储蓄存款中间业务分部门理缺乏统业绩衡量标准考核体系造成员机构设置冗余浪费利产品间相互带动捆绑销售信社没设置专门营销部门产品研发营销售仅仅业务部门缺乏营销系统性专业性营销目标制定营销计划实施混沌团市场细分严重缺失难通精准定位专项宣传分层市场蚕食售服务法时进居民法真正享受金融服务信社考核传统存款指标未时更新柜员客户理工作中重视存贷款业务扩张非更具利润空间济附加值中间业务金融创新产品推广重视银行年利润率存贷规模等数量积累非发展质量优化偏
离质量效益型发展道路员工观缺乏市场营销背景意识金融服务简单等储蓄贷款业务忽视金融业务创新开发利润空间挖掘营销重点集中企业客户金融业务重性缺乏效认知日常工作中缺少推广金融服务产品积极性
44业员素质低
陕西信合招聘历年会吸引应届生届生进行报考报录甚高达10：1重原陕西信合招聘求银行宽松求专学历进行报考2018陕西信合招聘考试公告招聘条件学历方面求2018年7月底前毕业取国家统招普通全日制学专科学历(学位)证书学专业济金融财会法律文秘计算机类毕业生金融业务着客户分布变化客户需求升级金融科技强业务员求越越高求业员具营销财务金融理技术等方面综合知识陕西信合目前三万名业员中拥硕士学历者足20校招条件宽松新招收员工学历素质够高数事金融业务业务员原柜员兼年龄偏文较低长期简单储蓄工作专业技够精进缺少办理资产业务推介中间业务力口新入职员工缺乏工作验加放宽学历限制接手工作慢担责力差正式工派遣工间福利遇差距较矛盾突出法协作陕西信合金融业务部门复合型极度缺乏员素质亟提高
第五章 陕西农村信社金融业务发展策
51 转变营理念树立品牌形象
前国银行业呈现需求元化产品质化竞争激烈化特征工作重心正产品逐渐客户渡信社必须转变营观念财务理目标利润化更新企业价值化更加关注员工客户债权等利益相关者
权益实现建设获益发展信社应思想转变赖政府兜底部门控情结真正做营负盈亏践行市场化思维成独立商业体着客户收入持续增长居民财富理需求幅提升断求提升专业化定制化综合化服务水信社需认识金融业务重性认清金融业务收入银行总收入中占升国际银行业发展趋势改变重企业轻传统营理念重新认识金融业务资产负债中间业务领域中蕴藏利润资源发展空间抓住全球济复苏带路等跨境金融利率市场化金融业务带新契机整合保险基金证券信托等种行业资源实现提供样化服务新窗口尝试搭建风险理委员会汇报风险理框架技术流程制度加强信社风险理通转变营理念断丰富金融产品种类拓宽金融服务群体提升信社覆盖面口碑形成亲民便民利民品牌形象
52 加快产品创新赢市场份额
发展金融业务程中境外商业银行发展高利润产品战略推出系列涵盖投融资咨询代理等种类繁金融业务获收益口碑双丰收信社断保持产品服务创新着力造汇率风险理增具较高技术含量产品体系时提供包括保险公司综合性金融服务断提高商业银行运营效率现金融业务产品进行细化评估整合现产品实行组合营销教育储蓄助学贷款结合加强基础储蓄业务金融创新业务结合教育储蓄校学生保险结合根市场形势发展加强新产品开发实施产品创新利移动支付网银行等先进技术迎合5G时代信息技术新求设计类符合时代趋势金融服务产品针社保制度改革理财业务针资市场波动基金产品代售代理业务咨询业务等领域积极创新寻求新利润增长点
53 利网点优势增强营销力
想快速充分抢占客户市场推进金融业务开展必须陕西类客户进行精准定位针市场变化制定相应金融产品定价分销促销策略中产阶级体工商户等闲置资金较具代理需求客户需客户理核心深入挖掘户金融需求广阔普通户等客门需柜员办理业务时动推介促进客户解信社业务
断创新运行高效营销理体系
互联网发展智手机等移动终端设备普背景消费者选择导性增强动接受转变动获取信息求企业更加注重消费者需求保证良消费体验信社利零售业务新渠道幅度降开发客户成增值服务交易服务提供帐户信息方面较增长空间需完善陕西信合网页时更新新闻动态产品信息业务嵌入官方微博惠民公众号等台建立友情链接做精准群发吸引量户形成良推广效应提升陕西信合社会影响力
陕西信合线数千营业网点分布广泛影响深刻需助显著网点优势进行宣传推广社区学校等居民聚集区开展业务介绍普活动设置专门负责居民点沟通联络员时进行沟通反馈信息挖掘满足客户需求中心实行业务流程造
54 准确进行市场定位积极尝试市场细分
复杂分散需求样业务基特征找准突破口放矢客户提供针性性化服务卓成效开拓业务进行市场细分划分基客户群细分基产品系客户提供样化服务时选择侧重做精做细加强市场细分实行差化性化理财服务理财市场块巨蛋糕拥量已开发未开发资源效市场细分差化服务助农信社突出服务特色银行业服务严重质化天脱颖出市场细分根客户特征顾客需求异质性确定效服务价值客户提供更性化服务四面出击兼顾
55 加强选拔强化队伍建设
业员素质发展金融业务基础信社应重视高等院校春招秋招季量提高选聘标准聘高学历高素质专业时扩社招吸纳验力行业精英现工作员加强关理知识销售技巧客户关系理等课程培训定期组织业务学业务考核加强队伍建设通猎头公司抢夺专业企业部加强专业培训效提高储备实力助力
信社高速健康发展金融业务通股权激励等方式保持队伍属感稳定性粘合度避免流失导致客源损失工作磨合成客户理客户提供存款贷款结算咨询等金融服务农村信社市场拓展前锋力量信社应注意引进精通金融业务新产品专门加快客户理培养建立起理扎实素质硬富创新勇开拓高素质队伍全面满足客户性化金融服务需求柜员作推介金融业务体职业素质专业水工作态度会直接影响着农村信社形象营信社应提高线员工商务礼仪业务技规范服务语树立职业形象提升户满意度市场占率
加强客户理培养形成效客户理聘考核制度培养富创新善营勇开拓复合型队伍特客户理专业素质农信社业务未发展竞争中掌握动权获更生存发展空间关键建立效客户理制关键拥优质客户理拥优质客户占领高端市场金融服务求客户理熟悉银行产品必须具备全面专业知识外良语言沟通承受压力等力农信社应注重提高客户理综合素质建立起支全面掌握银行业务具备种投资市场知识懂营销技巧解客户心理高素质队伍职业消费惯文化层次类客户提供服务客户理全方位高素质综合性仅满足信社身需更重满足客户需求机制突破进关力倡导公开招聘等竞争择优录营造种充满活力公竞争机制激发员工进取心引导员工断进行知识更新调动员工工作热情限度发挥员工动性创造性分支机构保证充足客户理队伍数量质量保证金融业务利实施
结语
金融业务商业银行发展中占越越重位置尤目前济滑放缓程中银行理层越越希寄托金融业务领域文采案例分析法陕西信合例通金融业务发展状况进行探讨旨发现问题剖析问题解决问题产业背景基础理进行介绍梳理陕西信合发展历程金融业务现状入手剖析营理念产品设置营销方式员方面薄弱点结合种相关理逐步推敲漏洞弱点改进补救方法提出行效建议陕西信合类似信社发展金融业务提供参考
知识阅历缺乏时间资源局限性研究存着处未全方面系统效收集纳整合陕西信合资料未做完全具体详实分析案例没类信社发展金融业务现状进行没金融业务发展较成熟先进银行成功素进行分析存定体局限性期学生活中断砥砺前行提升研究中更加深入探究述足相关领域加完善优化
参考文献
[1]涂雅兰 基互联网金融背景BC农村信社转型研究[D]西南科技学2018
[2]邹冬初 国商业银行金融业务发展问题研究[D]广西学2016
[3]宋洋中国农业银行理财业务风险防范优化策略研究[D]吉林学 2018
[4]田家蔚 YCWH银行金融业务营销策略研究[D]吉林学2017
[5]徐童 建行净月街支行金融业务营销策略研究[D]吉林学2017
[6]赵野工商银行长春分行理财业务营销策略研究[D] 吉林学 2018
[7]刘鑫金融科技金融业务赋[J]中国信卡2018(03)1418
[8]夏雪寒国商业银行金融业务发展[J]商场现代化2018(03)109110
[9]谢红莉 黄河农村商业银行金融业务市场营销策略[D]西北学2016
[10]刘少坤 互联网金融农业银行理财业务发展研究[D]福建师范学2016
[11]张珩 农村信社产权改革效果研究[D]西北农林科技学2017
[12]王勇新常态农村信社微金融业务探析[J]代县域济2016(03)8485
[13]邹建农村信社传统业务金融创新[J]企业改革理2017(15)106107
[14]刘卫静 县域农村信联社理财业务发展策略研究[D]河北贸学2017
[15]丛世良 盖州市农村信合作社信贷风险理流程研究[D]吉林学2016
[16]贾凤涛互联网金融模式商业银行理财业务竞争策略研究[J]商业济 2017(03)
[17]李鑫翁文静毛轶男国商业银行理财业务发展状况研究[J]时代金融2016(23)
[18]宋璐璐中国银行郑州G支行理财业务发展研究[D]郑州学 2018
[19]Zhou WArner D WBuckley R PRegulation of Digital Financial Services in ChinaLast Mover Advantage2015
[20]Nir KshetriBig data’s role in expanding access to financial services in China[J]International Journal of Information Management2015
[21]Banking Structure Marketization and Small Business Development Regional Evidence From China[J]Iftekhar HasanNada KobeissiHaizhi WangMingming ZhouPacific Economic Review2015 (3)
致谢
设计选题定稿历时数月期间写作方疑惑力怀疑否完成担心接受指导恍然获成欣喜完成文宽慰岁月漫长然值等开题修文定稿程中断发现疑问衷感谢文指导老师——王频老师写作程中指导鼓励感谢学校纸质书籍电子资源文写作提供文献参考衷感谢予帮助老师学
希篇文成学阶段圆满句点竭前行坚实起点
希句话希
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摘
目前国济运行处三期叠加背景完善金融体系发展金融业务刻容缓传统类批发业务获利空间降低业务风险分散收入稳定等特点成国商业银行信新利润增长点文陕西省农村信社研究象利案例研究法针信社现金融业务发展状况进行现状总结原纳剖析现问题基础提出优化方案期信社加快金融业务发展建言献策抓住银行业发展契机迎接银行业转型挑战提高信社实力竞争力类似企业关方面提升提供意见参考
关键词：陕西省农村信社金融业务发展策略
ABSTRACT
At present China＇s economic operation is in the context of the threephase superposition It is imperative to improve the financial system and develop personal financial business Moreover the traditional wholesale business has reduced profit margins and the personal business has become a new profit growth point for domestic commercial banks with the characteristics of risk dispersion and stabl
e income This paper takes the rural credit cooperatives of Shaanxi Province as the research object and uses the case study method to summarize the current situation and the reasons for the development of the existing personal financial business of the credit union Based on the analysis of the existing problems the paper proposes an optimization plan to accelerate the individual for the credit cooperatives Advance advice on financial business development seize the opportunity of banking development meet the transformation challenges of the banking industry improve the strength and competitiveness of credit unions and provide opinions and references for the improvement of similar enterprises
KEY WORDS：Shaanxi rural credit cooperative personal finance business development strategy
目 录
第章 引言 6
11选题目意义 6
12相关研究文献综述 6
13研究容方法 7
第二章 农村信社金融业务概述 9
21理综述 9
22金融业务涵 10
23金融业务容 10
24发展金融业务必性 11
第三章 陕西农村信社金融业务发展现状 12
31金融业务发展历史程 12
32金融业务发展现状 12
第四章 陕西农村信社金融业务发展存问题 14
41营理念落 14
42 产品种类单 14
43 产品营销足 15
44业员素质低 15
第五章 陕西农村信社金融业务发展策 17
51 转变营理念树立品牌形象 17
52 加快产品创新赢市场份额 17
53 利网点优势增强营销力 18
54 准确进行市场定位积极尝试市场细分 18
55 加强选拔强化队伍建设 19
结语 21
参考文献 22
致谢 24
第章 引言
11选题目意义
111选题目
21世纪证券市场日益成熟完善资产证券化融资证券化倾加强批发业务作银行业金融服务业利润源位断削弱零售业务金融业务越越众金融企业着竞争加剧利率逐步市场化商业银行传统公司类批发业务获利空间逐步降低业务客户资源广风险分散收入稳定附加值高等特点已成国商业银行寻求新利润增长空间着力点农村信社国农村金融力军构成国农村金融体系基础力量农信社说应时代趋势利优势资源发展金融业务占领利市场寻求新利润增长点提高核心竞争力成业务发展重点关注方目前深入某信社金融业务行研究较缺失文陕西省农村信社联社作次研究课题旨见见微知著推动整体农村信社行业金融业务推行发展
112选题意义
理意义说文通理分析案例研究相结合方法够农村信社金融业务发展相关研究提供理丰富发展农村信社创新金融业务基措施方法实践意义说提出发展金融业务利陕西省农村信社整体行业金融行创新健全发展鼓励信社业积极稳健发展
12相关研究文献综述
121国文献综述
涂雅兰（2018）提出互联网金融背景农村信社应该积极进行金融业务转型例记卡业务接入互联网推出手机银行等新产品重点发展金融业务黄加瑞（2006）认信评级机制健全技术手段落宣传理念落等问题制约农村信社金融业务发展王莹（2018）认市面质化金融服务产品法满足广群众金融需求农村信社解决农民理财业务中存困难金融改革重课题赵琪
（2009）指出着竞争加剧济发展国发展业务时机刻容缓农村信社发展理财业务应加快新产品推出建立金融产品品牌整合营销体系加强队伍建设等方面步举
122国外文献综述
Silber W L（1983）提出金融创新程中户非常重户群未金融服务重体 Andrew Watson（1998）概述20世纪90年代中期农村信社重改革认农村信社股权结构公司治理需改制时应坚持产品创新加强营销正式方针关注户Ping XIE（2003）根供侧改革时代背景认农村信社变革产品服务提供方式尤重HungJen Tu（2012）指出信息技术进步迫金融服务公司探索新组织形式提供服务创新会助力金融企业发展金融业务提高企业绩效
13研究容方法
131研究容
陕西省农村信社联社1951年诞生始终服务三农中企业选题选陕西省农村信社金融业务案例通介绍金融业务涵容出发展金融业务必性根陕西农村信社金融业务开展现状中表现出相应优势劣势针性提出进步利优势弥补足发展策略终出具普适性鉴意义金融业务发展参考
132研究方法
文采三种研究方法
文献研究法通阅读相关参考文献全面准确解掌握农村信社金融业务相关背景进行深入研究坚实基础
定性分析法运纳演绎分析综合抽象概括等方法收集材料进行辨析加工认识金融业务助力农村信社智慧化长久化发展客观规律
跨学科研究法然科学文社科结合研究容涉金融学济学心理学等学科知识体系利方法交叉问题拉动理鉴进行跨学科综合研究
第二章 农村信社金融业务概述
21理综述
211金融创新理
金融创新历史发展金融三重基础：价值跨时期转移例货币时间价值固定收益未偶然结果达成契约保险等金融衍生品代表权力基单价格法转性正资市场基础
金融创新监部门控机构外部环境断变化融资部矛盾运动中降低成控制风险保持流动追求盈利断改变金融中介功创造高效资金运作制度金融创新具体业务创新制度创新金融市场创新三方面实现科技手段提升业务效率信贷风险理力持续推动行业创新利金融科技手段原风控模式进行优化提高业务效率通发挥国务院金融稳定发展委员会核心金融体制改革执行机构作深化金融体制改革统筹理中央方金融市场系统性风险非系统性风险债券市场权益市场信贷市场针新兴产业困境企业金融服务供真空弥补市场供缺口金融市场提供更价值更效率服务
金融创新金融市场长期发展必然结果常常金融监导致金融创新金融创新迫金融监部门出台新监法规金融创新直走金融监前列找漏洞总建栅栏容易外金融监种改变市场然隐含着天生死穴商业银行必须迎合市场需求注重业务产品开发理财渠道拓宽满足日益增长金融需求保持市场竞争力时觉规范身行符合金融业态监求假创新名行违规实
212客户关系理理
客户关系理理指通业务部门注重收集分析踪利客户资料效增加收入提高客户满意度企业范围商业战略种效销售目市场营销思想作种新理理念现代先进信息技术集成客户关系理通加强市场细分客户定位优化沟通方式促进更具合作性渠道伙伴关系等实现优质服务保持客户粘性满意度维系顾客开拓新兴市场终促进企业效益竞争优势效提升
助先进技术系统行业中早实施客户关系理系统金融业世纪九十年代左右国外商业银行开始规范业务流程理事务电子化决策制定智化开始开发运电子银行早客户关系理系统花旗银行够获取海量效客户信息通直复营销模式直接访问运程中断进行完善开拓市场更具优势
着济发展国商业银行时期客户关系理模式初期基产品中心走市场中心发展方进客户核心营方式家商业银行完善制度产品服务努力表现方面：第办理业务流程精简客户感觉更加方便快捷第二发展信贷业务外中间业务提高综合服务水盈利力
22金融业务涵
广义金融业务指金融机构金融活动单位——然提供资产理投资规划等财务服务活动狭义层面金融业务提供服务体限制商业银行特指商业银行居民提供类金融产品服务服务具财富积累中产阶级私金融服务金融业务更强调服务象广泛性服务容综合性服务方式样性
23金融业务容
金融业务作项新金融服务产品体系银行运现代营观念助高科技手段提供满足客户综合性金融需求目全方位类型金融产品服务
商业银行金融业务分负债业务资产业务中间业务金融创新业务负债业务指通利息方式吸纳余闲置资金存取方式存款性质存款时限进行分类商业银行获取资金源开展营活动根
基资产业务指资金权偿渡获取利息收入信活动商业银行业务品种获取营收益源中间业务指商业银行动资产前提拥技术信息优势客户提供票担保贷款承诺咨询顾问等表外业务收取定手续费金融服务项目国商业银行新型利润增长点金融创新业务指通互联网技术利银行功创新实现服务方式电子化业务范围元化金融产品性化丰富产品类型满足服务需求拓宽渠道资源额定期存单金融资产助质押贷款代表
24发展金融业务必性
国口众基国情长期会根改变市场济日益发达背景激增金融业务发展空间国商业银行必须市场导客户重心针市场定位广泛选择相应客户群体营销策略金融业务营进行积极变革创新
言发展金融业务效满足居民日益增长丰富金融服务需求解决空闲资金投问题助客户获取货币时间价值弥补居民资金需求缺口更握佳投资时机
银行言发展金融业务助银行调整公司业务业务重推动资结构战略性调整分散营风险实现稳健营商业银行种代理咨询业务中获客观效益提高金融产品附加值利润率形成新效益增长点提升银行盈利水优化报表表现吸引投资者债权介入
宏观济言发展负债业务吸纳闲置资金投放效率更高产业市场提高资金利效率发展资产业务发放商业信效刺激消费拉动需发展中间业务金融创新业务效抢夺高回报业务领域高贡献度客户群应外资先进银行业务击保证国银行业健康发展资市场迅速发育
第三章 陕西农村信社金融业务发展现状
31金融业务发展历史程
陕西省农村信合作社联合社（简称陕西信合）成立1951年截2018年末陕西信合辖101家县级机构营业网点2693机构遍布城乡业员三万余员基础庞存贷款总量增量连续年位居全省业第服务实力雄厚
19511980年间农村信社处组建曲折发展阶段加国民济落金融业务需求较少发展缓慢1980年起农村信社开始进行改革发展壮改革开放城乡居民收入幅提升居民财富断增长金融业务迅速扩张吸收存款发放贷款范围金额日益倍增2003年陕西信合深化改革程中创新固求真务实断拓宽营范围转换营机制强化部理发行专属结算信卡——富秦卡开通兴业银行柜面通代理理财业务等银联网业务创新优化金融业务表现形式
32金融业务发展现状
陕西信合目前业务储蓄贷款代理业务三块
储蓄业务包括（1）活期储蓄存款（2）整存整取储蓄存款（3）通知储蓄存款（4）定活两便储蓄存款（5）存取息储蓄（6）存款证明（7）零存整取储蓄存款（8）教育储蓄
贷款业务包括（1）消费贷款（2）农户额信贷款（3）体营户贷款（4） 林权抵押贷款（5）商业房揭贷款（6）住房揭贷款业务（7）创业促业额担保贷款
代理业务包括（1）代收代付签订协议代委托单位收取某项费通集转账方式资金划委托单位账户（2）保箱业务出租保箱形式代客户保贵重物品价证券文件等财物（3）代理保险业务代理十余家保险公司财产险寿险等保险产品（4）代理业务代理烟草销售资金
通观察陕西信合业务服务范围发现负债业务资产业务方面产品较完备践行定金融创新提出校学四年级（含）学生实名制参加特种零存整取定期教育储蓄担保机构部分城镇登记失业员业困难员谋职业创业承诺担保创业促业额担保贷款截2019年2月底陕西信合负债资产余额均超千亿元全省银行业中占超30满足居民金融需求服务三农支持陕西济社会发展中发挥农村金融力军重作
第四章 陕西农村信社金融业务发展存问题
41营理念落
日工商银行建设银行中国银行农业银行2018年年报相继发布四国银行实现净利润949415亿元均日赚2601亿元高额收益源年国家加强互联网金融金融科技控新闻重点业评价出公众甚银行业身度强调利润业绩指标未员工债权股东利益关注具备现代企业营理念三根深蒂固情结直萦绕包括农村信社中国银行家心头挥：做做强规模情结国救援兜底情结赖制基准情结济行风险升高产周期然雄心志推动规模扩张顾现状盲目力开拓金融领域终导致新增业务量违背风险理求资产质量降银行兜底情结衍生出整金融体系刚兑情结潜意识惯性思维认政府终风险承担者种认知信社重视客户需求研究金融业务缺乏设计忽略风险意识缺乏科学长远规划信社发展金融业务目清获利足
中国利差制时代长期存着制性存贷款利率基准2015年起基准利率浮动空间完全放开影子基准然存窗口指导定价律信社长期思想受桎梏缺乏指导造成度开放反造成信社极度化知措没形成完备金融产品设计定位营理念
42 产品种类单
陕西信合官网网店中金融业务单列篇貌似完备细细观发现提供金融产品然存质化片面性滞性特征储蓄业务贷款业务集中存存取取老旧模式盈利存贷款利息差中间业务局限代理领域理财服务占极少中间业务发展合理金融创新业务空白缺乏具行特色核心产品
储蓄贷款业务产品开发重叠储蓄业务中教育储蓄创新没脱离存款固模式体时限稍作调整贷款业务中农户体户贷款体贷款涉信评估贷款发放流程体类似尤商业房住房揭质消费表面新业务开发实消费贷款重叠产品开发满足业绩求流形式例推出富秦卡农行金穗卡工行牡丹卡中行长城卡建行龙卡相结算支付功没改进服务功没拓展没吸引新户开卡核心竞争力
43 产品营销足
前国包括银行行业普遍缺乏品牌资产重视品牌营销更未提日程精力积累资非扩销售严重阻碍银行业服务水提高营业规模扩农村信社历史悠久客户广泛接气发展模式样安现状基础设施建设新产品推出缺乏动力力金融服务中储蓄存款中间业务分部门理缺乏统业绩衡量标准考核体系造成员机构设置冗余浪费利产品间相互带动捆绑销售信社没设置专门营销部门产品研发营销售仅仅业务部门缺乏营销系统性专业性营销目标制定营销计划实施混沌团市场细分严重缺失难通精准定位专项宣传分层市场蚕食售服务法时进居民法真正享受金融服务信社考核传统存款指标未时更新柜员客户理工作中重视存贷款业务扩张非更具利润空间济附加值中间业务金融创新产品推广重视银行年利润率存贷规模等数量积累非发展质量优化偏
离质量效益型发展道路员工观缺乏市场营销背景意识金融服务简单等储蓄贷款业务忽视金融业务创新开发利润空间挖掘营销重点集中企业客户金融业务重性缺乏效认知日常工作中缺少推广金融服务产品积极性
44业员素质低
陕西信合招聘历年会吸引应届生届生进行报考报录甚高达10：1重原陕西信合招聘求银行宽松求专学历进行报考2018陕西信合招聘考试公告招聘条件学历方面求2018年7月底前毕业取国家统招普通全日制学专科学历(学位)证书学专业济金融财会法律文秘计算机类毕业生金融业务着客户分布变化客户需求升级金融科技强业务员求越越高求业员具营销财务金融理技术等方面综合知识陕西信合目前三万名业员中拥硕士学历者足20校招条件宽松新招收员工学历素质够高数事金融业务业务员原柜员兼年龄偏文较低长期简单储蓄工作专业技够精进缺少办理资产业务推介中间业务力口新入职员工缺乏工作验加放宽学历限制接手工作慢担责力差正式工派遣工间福利遇差距较矛盾突出法协作陕西信合金融业务部门复合型极度缺乏员素质亟提高
第五章 陕西农村信社金融业务发展策
51 转变营理念树立品牌形象
前国银行业呈现需求元化产品质化竞争激烈化特征工作重心正产品逐渐客户渡信社必须转变营观念财务理目标利润化更新企业价值化更加关注员工客户债权等利益相关者
权益实现建设获益发展信社应思想转变赖政府兜底部门控情结真正做营负盈亏践行市场化思维成独立商业体着客户收入持续增长居民财富理需求幅提升断求提升专业化定制化综合化服务水信社需认识金融业务重性认清金融业务收入银行总收入中占升国际银行业发展趋势改变重企业轻传统营理念重新认识金融业务资产负债中间业务领域中蕴藏利润资源发展空间抓住全球济复苏带路等跨境金融利率市场化金融业务带新契机整合保险基金证券信托等种行业资源实现提供样化服务新窗口尝试搭建风险理委员会汇报风险理框架技术流程制度加强信社风险理通转变营理念断丰富金融产品种类拓宽金融服务群体提升信社覆盖面口碑形成亲民便民利民品牌形象
52 加快产品创新赢市场份额
发展金融业务程中境外商业银行发展高利润产品战略推出系列涵盖投融资咨询代理等种类繁金融业务获收益口碑双丰收信社断保持产品服务创新着力造汇率风险理增具较高技术含量产品体系时提供包括保险公司综合性金融服务断提高商业银行运营效率现金融业务产品进行细化评估整合现产品实行组合营销教育储蓄助学贷款结合加强基础储蓄业务金融创新业务结合教育储蓄校学生保险结合根市场形势发展加强新产品开发实施产品创新利移动支付网银行等先进技术迎合5G时代信息技术新求设计类符合时代趋势金融服务产品针社保制度改革理财业务针资市场波动基金产品代售代理业务咨询业务等领域积极创新寻求新利润增长点
53 利网点优势增强营销力
想快速充分抢占客户市场推进金融业务开展必须陕西类客户进行精准定位针市场变化制定相应金融产品定价分销促销策略中产阶级体工商户等闲置资金较具代理需求客户需客户理核心深入挖掘户金融需求广阔普通户等客门需柜员办理业务时动推介促进客户解信社业务
断创新运行高效营销理体系
互联网发展智手机等移动终端设备普背景消费者选择导性增强动接受转变动获取信息求企业更加注重消费者需求保证良消费体验信社利零售业务新渠道幅度降开发客户成增值服务交易服务提供帐户信息方面较增长空间需完善陕西信合网页时更新新闻动态产品信息业务嵌入官方微博惠民公众号等台建立友情链接做精准群发吸引量户形成良推广效应提升陕西信合社会影响力
陕西信合线数千营业网点分布广泛影响深刻需助显著网点优势进行宣传推广社区学校等居民聚集区开展业务介绍普活动设置专门负责居民点沟通联络员时进行沟通反馈信息挖掘满足客户需求中心实行业务流程造
54 准确进行市场定位积极尝试市场细分
复杂分散需求样业务基特征找准突破口放矢客户提供针性性化服务卓成效开拓业务进行市场细分划分基客户群细分基产品系客户提供样化服务时选择侧重做精做细加强市场细分实行差化性化理财服务理财市场块巨蛋糕拥量已开发未开发资源效市场细分差化服务助农信社突出服务特色银行业服务严重质化天脱颖出市场细分根客户特征顾客需求异质性确定效服务价值客户提供更性化服务四面出击兼顾
55 加强选拔强化队伍建设
业员素质发展金融业务基础信社应重视高等院校春招秋招季量提高选聘标准聘高学历高素质专业时扩社招吸纳验力行业精英现工作员加强关理知识销售技巧客户关系理等课程培训定期组织业务学业务考核加强队伍建设通猎头公司抢夺专业企业部加强专业培训效提高储备实力助力
信社高速健康发展金融业务通股权激励等方式保持队伍属感稳定性粘合度避免流失导致客源损失工作磨合成客户理客户提供存款贷款结算咨询等金融服务农村信社市场拓展前锋力量信社应注意引进精通金融业务新产品专门加快客户理培养建立起理扎实素质硬富创新勇开拓高素质队伍全面满足客户性化金融服务需求柜员作推介金融业务体职业素质专业水工作态度会直接影响着农村信社形象营信社应提高线员工商务礼仪业务技规范服务语树立职业形象提升户满意度市场占率
加强客户理培养形成效客户理聘考核制度培养富创新善营勇开拓复合型队伍特客户理专业素质农信社业务未发展竞争中掌握动权获更生存发展空间关键建立效客户理制关键拥优质客户理拥优质客户占领高端市场金融服务求客户理熟悉银行产品必须具备全面专业知识外良语言沟通承受压力等力农信社应注重提高客户理综合素质建立起支全面掌握银行业务具备种投资市场知识懂营销技巧解客户心理高素质队伍职业消费惯文化层次类客户提供服务客户理全方位高素质综合性仅满足信社身需更重满足客户需求机制突破进关力倡导公开招聘等竞争择优录营造种充满活力公竞争机制激发员工进取心引导员工断进行知识更新调动员工工作热情限度发挥员工动性创造性分支机构保证充足客户理队伍数量质量保证金融业务利实施
结语
金融业务商业银行发展中占越越重位置尤目前济滑放缓程中银行理层越越希寄托金融业务领域文采案例分析法陕西信合例通金融业务发展状况进行探讨旨发现问题剖析问题解决问题产业背景基础理进行介绍梳理陕西信合发展历程金融业务现状入手剖析营理念产品设置营销方式员方面薄弱点结合种相关理逐步推敲漏洞弱点改进补救方法提出行效建议陕西信合类似信社发展金融业务提供参考
知识阅历缺乏时间资源局限性研究存着处未全方面系统效收集纳整合陕西信合资料未做完全具体详实分析案例没类信社发展金融业务现状进行没金融业务发展较成熟先进银行成功素进行分析存定体局限性期学生活中断砥砺前行提升研究中更加深入探究述足相关领域加完善优化
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致谢
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