利率市场化中国银行业影响分析—财金融
[摘] 中国民银行2004年10月29日起调金融机构存贷款基准利率放宽民币贷款利率浮动区间允许民币存款利率浮许行业房产金融业受程度影响银行业受影响时银行业已作国家济核心产业影响已超越行业文加息银行业影响作讨根挑战作出相应策目国银行业解决潜问题准机遇迎接挑战加息浪潮中站稳继续引领中国济腾飞
[关键词] 利率政策银行营理
中国民银行进步发挥济手段资源配置宏观调控中作保持国民济持续快速协调 健康发展良势头决定2004年10月29日起调金融机构存贷款基准利率放宽民币贷款利率浮动区间允许民币存款利率浮金融机构年期存贷利率原198提高225年期贷款利率原先531提高558利率走势1995年7月中国民银行首次加息仅标志着中国利率市场化进程开始次意味着宏观调控开始行政制导转市场调节导次加息带市场影响中国国市场外甚波国际市场放宽民币贷款利率浮动区间允许民币存款利率浮稳步推进利率市场化重步骤利金融机构提高定价力防范金融风险
加息国银行业房产等市场均产生较影响利息调房产公司资金成升 放弃利风险较项目投资房产市场受相应抑制等银行业次加息中受直接影响 利息调般会促银行贷款规模缩然会增加银行存款结果银行利息收入减少成呈增加势银行利润减少加息银行业创造新机遇时增加面新挑战
国银行业面挑战
1银行业信贷风险增
银行调利率银行带存款时银行带放贷压力容易导致银行产生规模扩张动银行组织资金成升必须维持较高收益水支持较高资金成会增加银行高风险高收益资产投放产生信贷风险良资产例迅速升
果忽视良贷款盘活极易造成新良贷款增加旧良贷款法收回局面陷入休止恶性循环时资金成升银行提高贷款利率必然会加款负担会导致款营困难盈利水降造成款违约出现信贷风险预测银行良贷款余额继续升隐藏良贷款额升背银行信贷风险
中国银行业监督理委员会2005年商业银行良贷款情况表中指出2005年国商业银行（包括国商业银行股份制商业银行城市商业银行农村商业银行外资银行）四季度良贷款余额分182745亿元127594亿元128083亿元131336亿元第四季度第季度减少51409亿元良贷款率分124871858861第四季度第季度降379百分点 银监会关负责指出良贷款总体年初双降时应良贷款规模较银行机构出现良贷款反弹现象
2加息银行长期债券投资负面影响
然次存贷款基准利率调27基点明确表示中国已真正确立加息周期资金必收益率会通货膨胀提高步提高加息周期确认收益率升会债券投资特固定利率长期债券投资逐步陷入价格跌窘境
国银行体系持约 27万亿元国债果未中长期利率走高导致国债交易价格跌形成银行体系资产损失分乐观(跌10)保守(跌15）悲观(跌20)三种情形评估话银行体系资产损失分 2700 亿元4050 亿元5400 亿元济较稳定利率处历史低位时债券投资商业银行赚稳定投资收益加息时商业银行利率风险增加市场利率升时银行面着两难选择方面 没严重流动性问题出现情况银行然持债券获取利息收入实现亏损部分资金加息获取更高收益机会成会升果银行受资金流动性制约持债券期采取低价抛售债券策略话银行浮亏变成实亏
3利国银行业参市场竞争
次加息金融机构（含城乡信社）贷款利率原设定限贷款利率限基准利率09倍举措表面遏制银行间恶性竞争时意味着国利率制度开始走市场化市场化利率予外国银行业更进入中国机会说明国银行业面银行竞争压力国银行言利率市场化改革赋予商业银
行定价权力银行存款款进行利率谈判国银行市场位进步弱化银行业竞争局限国家银行时接受国外相实力外资银行竞争
利率市场化传统信贷营模式提出挑战外国银行规模进军业竞争更加激烈国银行果着市场环境变化调整信贷营理模式市场竞争中处动位利率市场化导致银行传统导业务萎缩非利差型业务发展银行吸引更储户存款利率肯定会定程度涨争夺优质客户势必展开激烈价格竞争贷款利率会趋降银行传统导业务重会逐渐降时受利率波动影响占银行身资金中间业务表外业务获较快发展利率市场化银行间竞争局限客户资源简单争夺扩展存款贷款相关中间业务领域国银行业起步没久尚未步入正轨理模式金融产品开发创新方面够成熟参市场竞争压力空前
二国银行业面机遇
1利增强银行业资金实力
央行次存贷款利率均调幅度基致存款利率调特中长期存款利率调幅度短期抑制居民投资刺激储蓄存款增长起极促进作银行业资金实力说谓增加穷动力外贷款利率调利进步发挥济手段资源配置宏观调控中作利防止企业占压资金缓解部分企业流动资金紧张状况利优化济结构提高济效益保持国民济持续快速协调健康发展良势头
次加息中长期存款利率较幅度提升老百姓说件事银行说更扩资金源效途径
2利防范化解金融风险
央行加息重目抑制投资热防范金融风险次加息国济热前提提出表面抑制投资抑制投资背防范中国日益增强济背隐藏济危机
（1)抑制投资规模防范金融风险
利率投资规模影响指利率作投资机会成社会总投资影响投资收益变条件利率升导致投资成增加必然投资收益较低投资者退出投资领域投资需求减少20世纪70年代起西方国国际收支极度衡发生普遍性通货膨胀时
国济逐渐停滞形成怕滞胀局面缓济危机西方国相继转推行高利率政策压缩投资抑制通货膨胀结果取极成效加息投资规模整济活动影响巨投资热时期效抑制投资防范金融危机
（2)增加短期投资减金融风险
投资结构指国民济部门行业社会生产方面投资例关系利率作调节投资活动杠杆决定投资规模利率水利率结构会影响投资结构
般说资金容易流预期收益率高投资活动预期收益率低利率投资缺乏资金法进行利率越高投资会越集中期限短风险相收益高项目投资通银行实施样次加息会银行年限较短风险较项目投资短期相长期利率变动较银行减少长期投资增加短期投资疑减银行金融风险
3利提高银行业务营力
（1)利改善盈利模式
次加息行动伴着重利率市场化改革举措总说业竞争日益激烈背景利率市场化改革必然导致长期银行利差收入减少样国银行传统利差收入盈利模式面极挑战类型银行具信等级导致资产负债结构成相利率市场化程中类型银行承受发展压力相言四家国商业银行具代网点国家信优势承受压力较实力强中商业银行尤股份制商业银行负债资金成四家国商业银行高更中商业银行会提高业务营力应加息带威胁生存挑战
（2)利改善业务结构
长远利率市场化导致商业长期银行传统利差收入减少激励国银行业迅速转变发展思路调整业务结构 包括提高零售业务非利息收入业务类银行贷款产品趋性会逐渐越越差异化取代贷款客户结构贷款利率浮动范围扩利商业银行扩中企业民营企业融资负债成较高竞争实力限股份制商业银行更动调整身全系列产品业务结构断缩传统存贷业务 力发展利率敏感性较中间业务客户结构逐步增加中企业民营企业重
三银行业应市场利率化策
1加强信贷风险理
加息银行业资金实力营力等方面提高述章节中明确分析加息会银行业带信贷风险信贷压力银行业定针次加息加强信贷风险理营销理加强信贷风险理首先降低成国银行业想日益竞争激烈银行市场中站稳脚必须交易成手融资领域中交易成指贷双方完成交易需费包括搜寻费信息费谈判费实施费掌握种契约信息越搜寻交易费越少时市场已形成标准化交易方式进行交易时需费银行业采取措施降低成
首先银行创新专门部门资金实力雄厚网点密布资金卓著专业技术熟练优势提供中介服务节约存款款寻找交易象识交易品质交易谈判等切费
次建立科学信贷理系统次加息中国利率市场化进程中步银行业实现银行信贷资料数享网络化通银行信贷理系统建立集中数理中心实现银行总行分行支行间信息享数传输时畅通关政策快通知分行制定相应战略决策时实现信贷资产理时化进行贷款分类实时操作统计通建立信贷风险预警模型信贷风险动识预警
次加强银行信贷营销理利率升银行业吸收储户量资金光资金足银行带利润银行营销理产生利润方面样举足轻重银行营销理目实现客户目标银行信贷目标银行掌握确实客户需求信息通成功构思策划创造机会抓住机遇便开互利双赢局面断变化利率市场中立败
2加强银行业利率理
加息国长期债券投资着觑负面影响部分原国银行业利率理完善时应时变动市场利率银行业亟加强利率理
首先造银行业利率风险理基流程建立健全系统部严密利率风险监控体系接受外部监时银行部建立起包括董事会理高层相关职部门组织利率风险监组织体系时建立风险识测量处理评价阶段利率风险理流程
次建立高效利率
风险预警机制方面灵活运国际银行界通行预测方法利率变动方利率变动水等进行前瞻性预测效进行利率风险预测应该快建立利率走势预测利率风险计量利率风险理计算机模拟分析模型提高利率风险理科学性方面建立制度化利率政策执行效果反馈机制银行专督促落实决策部门确定利率政策检查利率政策执行程中否出现偏差检验利率政策否达预期效果实际预期差距进行分析评估研究预测相关市场利率变化趋势金融机构潜风险利率政策调整提供决策建议
3提高国银行业竞争力
（1)加强中间业务开发提高金融创新理
次加息国外外资银行利起步早理方面验丰富风险应机制等优势国银行竞争中占风国银行想市场竞争中立稳脚必须断产品差异化银行产品够顾客更吸引力银行仅创新意识敢破现模式必须产品更加便利必须断增加产品新功价值金融产品创新方面 固守原银行业务 营活动中通扩证券保险业合作范围享网络信息资源等途径证券银行保险混业营创造条件时银行理者应银行客户做观念应转变客户银行做观念
（2)提高银行业服务质量
金融创新国银行国外银行竞争重方法提高服务质量银行服务培养出批忠实顾客仅银行稳定吸收进量存款创造更贷款发放微利差创造出利润空间银行通举办种形式培训提高员工种相关知识技银行业务水达客户满意程度时确保银行营场外观形象达流水
四结语
济全球化天 银行业作国济核心产业作已超越国土疆界范围全球国家区积极体现着资力量
然加息国银行业带挑战增加信贷风险长期债券投资机会成国银行业相国外银行业竞争压力增等更国银行业带机遇增强银行业资金实力效抑制投资热笔投资谨慎事提高银行营业务力起积极作着济贸易全球化加快中国银行业资产质量营理风险控制等方面存许问题果处理银行系统成
中国济持续发展障碍甚影响整济稳定文针银行业出现问题挑战提出策相信带领国银行业进入新阶段时次带领国济稳定腾飞
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利率市场化中国银行业影响分析—财金融
[摘] 中国民银行2004年10月29日起调金融机构存贷款基准利率放宽民币贷款利率浮动区间允许民币存款利率浮许行业房产金融业受程度影响银行业受影响时银行业已作国家济核心产业影响已超越行业文加息银行业影响作讨根挑战作出相应策目国银行业解决潜问题准机遇迎接挑战加息浪潮中站稳继续引领中国济腾飞
[关键词] 利率政策银行营理
中国民银行进步发挥济手段资源配置宏观调控中作保持国民济持续快速协调 健康发展良势头决定2004年10月29日起调金融机构存贷款基准利率放宽民币贷款利率浮动区间允许民币存款利率浮金融机构年期存贷利率原198提高225年期贷款利率原先531提高558利率走势1995年7月中国民银行首次加息仅标志着中国利率市场化进程开始次意味着宏观调控开始行政制导转市场调节导次加息带市场影响中国国市场外甚波国际市场放宽民币贷款利率浮动区间允许民币存款利率浮稳步推进利率市场化重步骤利金融机构提高定价力防范金融风险
加息国银行业房产等市场均产生较影响利息调房产公司资金成升 放弃利风险较项目投资房产市场受相应抑制等银行业次加息中受直接影响 利息调般会促银行贷款规模缩然会增加银行存款结果银行利息收入减少成呈增加势银行利润减少加息银行业创造新机遇时增加面新挑战
国银行业面挑战
1银行业信贷风险增
银行调利率银行带存款时银行带放贷压力容易导致银行产生规模扩张动银行组织资金成升必须维持较高收益水支持较高资金成会增加银行高风险高收益资产投放产生信贷风险良资产例迅速升
果忽视良贷款盘活极易造成新良贷款增加旧良贷款法收回局面陷入休止恶性循环时资金成升银行提高贷款利率必然会加款负担会导致款营困难盈利水降造成款违约出现信贷风险预测银行良贷款余额继续升隐藏良贷款额升背银行信贷风险
中国银行业监督理委员会2005年商业银行良贷款情况表中指出2005年国商业银行（包括国商业银行股份制商业银行城市商业银行农村商业银行外资银行）四季度良贷款余额分182745亿元127594亿元128083亿元131336亿元第四季度第季度减少51409亿元良贷款率分124871858861第四季度第季度降379百分点 银监会关负责指出良贷款总体年初双降时应良贷款规模较银行机构出现良贷款反弹现象
2加息银行长期债券投资负面影响
然次存贷款基准利率调27基点明确表示中国已真正确立加息周期资金必收益率会通货膨胀提高步提高加息周期确认收益率升会债券投资特固定利率长期债券投资逐步陷入价格跌窘境
国银行体系持约 27万亿元国债果未中长期利率走高导致国债交易价格跌形成银行体系资产损失分乐观(跌10)保守(跌15）悲观(跌20)三种情形评估话银行体系资产损失分 2700 亿元4050 亿元5400 亿元济较稳定利率处历史低位时债券投资商业银行赚稳定投资收益加息时商业银行利率风险增加市场利率升时银行面着两难选择方面 没严重流动性问题出现情况银行然持债券获取利息收入实现亏损部分资金加息获取更高收益机会成会升果银行受资金流动性制约持债券期采取低价抛售债券策略话银行浮亏变成实亏
3利国银行业参市场竞争
次加息金融机构（含城乡信社）贷款利率原设定限贷款利率限基准利率09倍举措表面遏制银行间恶性竞争时意味着国利率制度开始走市场化市场化利率予外国银行业更进入中国机会说明国银行业面银行竞争压力国银行言利率市场化改革赋予商业银
行定价权力银行存款款进行利率谈判国银行市场位进步弱化银行业竞争局限国家银行时接受国外相实力外资银行竞争
利率市场化传统信贷营模式提出挑战外国银行规模进军业竞争更加激烈国银行果着市场环境变化调整信贷营理模式市场竞争中处动位利率市场化导致银行传统导业务萎缩非利差型业务发展银行吸引更储户存款利率肯定会定程度涨争夺优质客户势必展开激烈价格竞争贷款利率会趋降银行传统导业务重会逐渐降时受利率波动影响占银行身资金中间业务表外业务获较快发展利率市场化银行间竞争局限客户资源简单争夺扩展存款贷款相关中间业务领域国银行业起步没久尚未步入正轨理模式金融产品开发创新方面够成熟参市场竞争压力空前
二国银行业面机遇
1利增强银行业资金实力
央行次存贷款利率均调幅度基致存款利率调特中长期存款利率调幅度短期抑制居民投资刺激储蓄存款增长起极促进作银行业资金实力说谓增加穷动力外贷款利率调利进步发挥济手段资源配置宏观调控中作利防止企业占压资金缓解部分企业流动资金紧张状况利优化济结构提高济效益保持国民济持续快速协调健康发展良势头
次加息中长期存款利率较幅度提升老百姓说件事银行说更扩资金源效途径
2利防范化解金融风险
央行加息重目抑制投资热防范金融风险次加息国济热前提提出表面抑制投资抑制投资背防范中国日益增强济背隐藏济危机
（1)抑制投资规模防范金融风险
利率投资规模影响指利率作投资机会成社会总投资影响投资收益变条件利率升导致投资成增加必然投资收益较低投资者退出投资领域投资需求减少20世纪70年代起西方国国际收支极度衡发生普遍性通货膨胀时
国济逐渐停滞形成怕滞胀局面缓济危机西方国相继转推行高利率政策压缩投资抑制通货膨胀结果取极成效加息投资规模整济活动影响巨投资热时期效抑制投资防范金融危机
（2)增加短期投资减金融风险
投资结构指国民济部门行业社会生产方面投资例关系利率作调节投资活动杠杆决定投资规模利率水利率结构会影响投资结构
般说资金容易流预期收益率高投资活动预期收益率低利率投资缺乏资金法进行利率越高投资会越集中期限短风险相收益高项目投资通银行实施样次加息会银行年限较短风险较项目投资短期相长期利率变动较银行减少长期投资增加短期投资疑减银行金融风险
3利提高银行业务营力
（1)利改善盈利模式
次加息行动伴着重利率市场化改革举措总说业竞争日益激烈背景利率市场化改革必然导致长期银行利差收入减少样国银行传统利差收入盈利模式面极挑战类型银行具信等级导致资产负债结构成相利率市场化程中类型银行承受发展压力相言四家国商业银行具代网点国家信优势承受压力较实力强中商业银行尤股份制商业银行负债资金成四家国商业银行高更中商业银行会提高业务营力应加息带威胁生存挑战
（2)利改善业务结构
长远利率市场化导致商业长期银行传统利差收入减少激励国银行业迅速转变发展思路调整业务结构 包括提高零售业务非利息收入业务类银行贷款产品趋性会逐渐越越差异化取代贷款客户结构贷款利率浮动范围扩利商业银行扩中企业民营企业融资负债成较高竞争实力限股份制商业银行更动调整身全系列产品业务结构断缩传统存贷业务 力发展利率敏感性较中间业务客户结构逐步增加中企业民营企业重
三银行业应市场利率化策
1加强信贷风险理
加息银行业资金实力营力等方面提高述章节中明确分析加息会银行业带信贷风险信贷压力银行业定针次加息加强信贷风险理营销理加强信贷风险理首先降低成国银行业想日益竞争激烈银行市场中站稳脚必须交易成手融资领域中交易成指贷双方完成交易需费包括搜寻费信息费谈判费实施费掌握种契约信息越搜寻交易费越少时市场已形成标准化交易方式进行交易时需费银行业采取措施降低成
首先银行创新专门部门资金实力雄厚网点密布资金卓著专业技术熟练优势提供中介服务节约存款款寻找交易象识交易品质交易谈判等切费
次建立科学信贷理系统次加息中国利率市场化进程中步银行业实现银行信贷资料数享网络化通银行信贷理系统建立集中数理中心实现银行总行分行支行间信息享数传输时畅通关政策快通知分行制定相应战略决策时实现信贷资产理时化进行贷款分类实时操作统计通建立信贷风险预警模型信贷风险动识预警
次加强银行信贷营销理利率升银行业吸收储户量资金光资金足银行带利润银行营销理产生利润方面样举足轻重银行营销理目实现客户目标银行信贷目标银行掌握确实客户需求信息通成功构思策划创造机会抓住机遇便开互利双赢局面断变化利率市场中立败
2加强银行业利率理
加息国长期债券投资着觑负面影响部分原国银行业利率理完善时应时变动市场利率银行业亟加强利率理
首先造银行业利率风险理基流程建立健全系统部严密利率风险监控体系接受外部监时银行部建立起包括董事会理高层相关职部门组织利率风险监组织体系时建立风险识测量处理评价阶段利率风险理流程
次建立高效利率
风险预警机制方面灵活运国际银行界通行预测方法利率变动方利率变动水等进行前瞻性预测效进行利率风险预测应该快建立利率走势预测利率风险计量利率风险理计算机模拟分析模型提高利率风险理科学性方面建立制度化利率政策执行效果反馈机制银行专督促落实决策部门确定利率政策检查利率政策执行程中否出现偏差检验利率政策否达预期效果实际预期差距进行分析评估研究预测相关市场利率变化趋势金融机构潜风险利率政策调整提供决策建议
3提高国银行业竞争力
（1)加强中间业务开发提高金融创新理
次加息国外外资银行利起步早理方面验丰富风险应机制等优势国银行竞争中占风国银行想市场竞争中立稳脚必须断产品差异化银行产品够顾客更吸引力银行仅创新意识敢破现模式必须产品更加便利必须断增加产品新功价值金融产品创新方面 固守原银行业务 营活动中通扩证券保险业合作范围享网络信息资源等途径证券银行保险混业营创造条件时银行理者应银行客户做观念应转变客户银行做观念
（2)提高银行业服务质量
金融创新国银行国外银行竞争重方法提高服务质量银行服务培养出批忠实顾客仅银行稳定吸收进量存款创造更贷款发放微利差创造出利润空间银行通举办种形式培训提高员工种相关知识技银行业务水达客户满意程度时确保银行营场外观形象达流水
四结语
济全球化天 银行业作国济核心产业作已超越国土疆界范围全球国家区积极体现着资力量
然加息国银行业带挑战增加信贷风险长期债券投资机会成国银行业相国外银行业竞争压力增等更国银行业带机遇增强银行业资金实力效抑制投资热笔投资谨慎事提高银行营业务力起积极作着济贸易全球化加快中国银行业资产质量营理风险控制等方面存许问题果处理银行系统成
中国济持续发展障碍甚影响整济稳定文针银行业出现问题挑战提出策相信带领国银行业进入新阶段时次带领国济稳定腾飞
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