美国银行业营策略变革动分析
着外部营环境变化国际济体化法律监制度信息网络化技术开展美国银行业断变革创新营目标策略适应竞争环境提高身
竞争力开展阶段美国银行业济策略变革特征纳五点：
20世纪70年代前美国银行业营目标提高财务效益注重资产收益率营策略扩传统信贷业务规模分业营限制金融市场化程度高扩张赖扩张注重规模扩张放松风险控制导致良资产例高信贷资产质量降资产济效益差二20世纪80年代初1988年巴塞尔协议实施前美国放松银行业制金融市场化程度断提高银行业逐步进入兼收购高潮时银行业参助推企业间构活动(LBO)出现量恶意收购事件该阶段银行业注重资产收益率(ROA)视资收益率(ROE)理模式粗放营策略重点通兼手段扩占少占资中间业务规模非利息收入总收入中例超20ROA提高ROE降三80年代期尤1988年巴塞尔协议实施赖银行业务规模扩受资限制银行业开始重视资收益率(ROE)提高银行业务行业区理银行采取保守性营策略注重资产质量流动性提高资产证券化业务该时期迅速开展解决银行资产流动性差问题结果资收益率(ROE)升银行规模扩张速度降四90年代开始信息技术网络技术迅速开展银行业营策略产生重影响推动银行业务流程重组网络银行业务开展银行业务国际化程度较快提高时伴产品模型定价模型风险理模型广泛应现金流理()日益受重视原理模式转变理模式相结合理模式五90年代期美国济重新崛起1999年11月金融效劳现代化法案实施银行业理进步放松推动银行业进入兼高潮银行业通兼收购迅速扩投资银行保险证券业务规模2004年非利息收入占总收入例增长45花旗银行等银行非利息收入超总收入50外电子银行业务迅速开展银行业国际化程度元化整合力提高竞争力断提升
银行业总体营策略变革时分行营策略发生变化分行面众方面挑战营分行业务变日渐昂贵分行雇员中缺乏销售效劳文化单分行难获客户充分信息技术常衰老时基产品渠道组织(分行)会导致扭曲行总分行信息系统间存隔膜分行业务处理度赖工纸质文件等面挑战分行努力提高客户吸引力业务量动理提高客户忠诚度促进零售业务文化理区域市场提高助业务量等
二美国银行业营策略变革动分析
()法律监环境断放松推动美国银行业营化进程
1933年美国法案四节禁止商业银行事投资银行业务称格拉斯·斯蒂格尔法〞进形成分业营模式1980年代美国银行业监放松尤1999年11月金融效劳现代化法案生效促美国商业银行通收购兼加速开展投资银行保险基金等元化业务客户提供更全面效劳幅提高非利息收入重
1988年7月实施巴塞尔协议银行加强部风险理时更加注重须量资金表外业务开展企业提供咨询投资决策类投资者提供种金融品种投资组合企业投资理财提供性化效劳商业银行营更灵活性2004年国际清算银行公布新巴塞尔协议终版银行风险理资充足率提出更高求已开始银行业营理产生影响
(二)信息技术开展推动银行业务流程理变革
信息技术开展推动美国银行业理模式发生实质性变革导致性业务流程重组进提高银行效率更加动响应快速变化市场需求
传统银行营理般区域产品业务划分部客户报价关系风险处理等理环节间相互交错理效率低考虑信息网络技术产品创新政府监素银行传统理模式进行重组整合成业务理流程形成效率银行业务流程理结构种业务流程理工作流包括客户关系风险理三核心局部(见列图)
(三)网银行开展带银行业营策略重变
网络技术新通讯手段创新推动美国电子网络银行业务开展迅速目前美国传统银行网银行作新济增长点银行纷纷开始筹备已开展网银行业务关机构分析美国85银行已正准备开展网银行业务美国1998年开始电子支票1998年84税务支付通网络进行1999年80社会福利通网络发放2005年网银行业务量会占传统银行业务量50~60
中型金融机构采电子网络技术般采外包方式例美国Digital Insight美国电子网络银行技术ASP公司提供整套先进网银行技术型金融公司般会采许证方式购置专业网银行应系统技术效劳提供商会根型金融机构具体业务需求应系统整合客户总体IT系统IT技术势力强型金融机构会开发相关网银行应系统
美国网银行开展水较高业务查询转账结算外涉贷款抵押证券股票理财银行业务面较广提供性化效劳美洲银行建立客户银行〞利润更中间业务新特色强金融产品形成全方位网络金融效劳
着网络技术开展电子网络银行便捷性安性速度钱等方面表现出越越强优势电子网络银行实现业务IT技术机结合目前电子网络银行业务集中零售业务商业性业务局部采电子网络银行方式进行网银行银行外界联络更加方便银行银行分支机构间业务更容易银行客户间关系更紧密
网银行开展美国银行业务受影响日益增强逐步影响银行业务调整开展年重点开展金融效劳：网证券交易种方便支付方法开展方面金融信息效劳推广线银行线贸易效劳提供线投资线保险线理财效劳完善税务线效劳线消费购物效劳提供IT业开展金融支持鼓励创新活动等金融业信息产业开展予强力支持
三美国银行业营策略变革启示未开展趋势
()点启示
第重视市场定位营目标确实定美国商业银行开业天起已明确营理想(vision)营命(mission)企业核心价值观(core value)注意企业文化塑造培育传播市场定位奋斗目标明确利全行着统目标前进全行员工统行动指针第二重视业务断创新美国商业银行业务种类金融工具(含货币市场工具资市场工具衍生金融工具)繁根市场客户需求变化断推出新业务品种美国商业银行特点目前美国商业银行开展拟新业务品种：租赁型业务客账购理业务贷款买卖证券化业务锁箱收账业务等事实推动美国商业银行金融创新原动力简称4SCOST(钱)CUSTOMER(客户)CONVENIENCE(方便性)COMPUTER(计算机)第三重视客户需求变化进行营销理创新美国商业银行十分重视客户需求变化银行营销理相应开展创新20世纪50—80年代营销理根原4PPRODUCT(产品)PRICE(合理价格)POSTION(适合营销点)PROMOTION(特色营销措施)第四重视客户关系理(CRM)传统产品中心客户关系理现客户中心客户关系理差异现代客户关系理十分重视渠道客户信息整合客户信息数收集分析挖掘客户信息潜价值做移 动客户组织部移 动客户信息客户信息组织部享第五重视信息技术网络技术应信息网络技术飞速开展银行业现代化理金融创新提供性润滑剂先进信息技术美国商业银行业务增长效益增长基石
(二)美国银行业营策略开展趋势
第区域性全国性银行业全球化趋势正加快美国区域性银行全国性银行加快国际体化战略通构战略联盟开设独立分支机构等手段提高国际竞争力第二银行业越越重视快速提供优质效劳产品银行产品业务创新周期断缩短市场需求加快否客户提供时高品质效劳成银行业营成败关键第三通应改良业务流程更数挖掘强传送技术准确产品定位力提高客户效劳力第四日益受政府规制技术变革击美国银行业通断创新改善理业务流程断调整区域性全球性战略动应挑战第五银行业扩张购方式外更加重视生式增长战略重视零售银行业务第六通效控制分行营钱提高整银行竞争优势
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美国银行业营策略变革动分析
着外部营环境变化国际济体化法律监制度信息网络化技术开展美国银行业断变革创新营目标策略适应竞争环境提高身
竞争力开展阶段美国银行业济策略变革特征纳五点：
20世纪70年代前美国银行业营目标提高财务效益注重资产收益率营策略扩传统信贷业务规模分业营限制金融市场化程度高扩张赖扩张注重规模扩张放松风险控制导致良资产例高信贷资产质量降资产济效益差二20世纪80年代初1988年巴塞尔协议实施前美国放松银行业制金融市场化程度断提高银行业逐步进入兼收购高潮时银行业参助推企业间构活动(LBO)出现量恶意收购事件该阶段银行业注重资产收益率(ROA)视资收益率(ROE)理模式粗放营策略重点通兼手段扩占少占资中间业务规模非利息收入总收入中例超20ROA提高ROE降三80年代期尤1988年巴塞尔协议实施赖银行业务规模扩受资限制银行业开始重视资收益率(ROE)提高银行业务行业区理银行采取保守性营策略注重资产质量流动性提高资产证券化业务该时期迅速开展解决银行资产流动性差问题结果资收益率(ROE)升银行规模扩张速度降四90年代开始信息技术网络技术迅速开展银行业营策略产生重影响推动银行业务流程重组网络银行业务开展银行业务国际化程度较快提高时伴产品模型定价模型风险理模型广泛应现金流理()日益受重视原理模式转变理模式相结合理模式五90年代期美国济重新崛起1999年11月金融效劳现代化法案实施银行业理进步放松推动银行业进入兼高潮银行业通兼收购迅速扩投资银行保险证券业务规模2004年非利息收入占总收入例增长45花旗银行等银行非利息收入超总收入50外电子银行业务迅速开展银行业国际化程度元化整合力提高竞争力断提升
银行业总体营策略变革时分行营策略发生变化分行面众方面挑战营分行业务变日渐昂贵分行雇员中缺乏销售效劳文化单分行难获客户充分信息技术常衰老时基产品渠道组织(分行)会导致扭曲行总分行信息系统间存隔膜分行业务处理度赖工纸质文件等面挑战分行努力提高客户吸引力业务量动理提高客户忠诚度促进零售业务文化理区域市场提高助业务量等
二美国银行业营策略变革动分析
()法律监环境断放松推动美国银行业营化进程
1933年美国法案四节禁止商业银行事投资银行业务称格拉斯·斯蒂格尔法〞进形成分业营模式1980年代美国银行业监放松尤1999年11月金融效劳现代化法案生效促美国商业银行通收购兼加速开展投资银行保险基金等元化业务客户提供更全面效劳幅提高非利息收入重
1988年7月实施巴塞尔协议银行加强部风险理时更加注重须量资金表外业务开展企业提供咨询投资决策类投资者提供种金融品种投资组合企业投资理财提供性化效劳商业银行营更灵活性2004年国际清算银行公布新巴塞尔协议终版银行风险理资充足率提出更高求已开始银行业营理产生影响
(二)信息技术开展推动银行业务流程理变革
信息技术开展推动美国银行业理模式发生实质性变革导致性业务流程重组进提高银行效率更加动响应快速变化市场需求
传统银行营理般区域产品业务划分部客户报价关系风险处理等理环节间相互交错理效率低考虑信息网络技术产品创新政府监素银行传统理模式进行重组整合成业务理流程形成效率银行业务流程理结构种业务流程理工作流包括客户关系风险理三核心局部(见列图)
(三)网银行开展带银行业营策略重变
网络技术新通讯手段创新推动美国电子网络银行业务开展迅速目前美国传统银行网银行作新济增长点银行纷纷开始筹备已开展网银行业务关机构分析美国85银行已正准备开展网银行业务美国1998年开始电子支票1998年84税务支付通网络进行1999年80社会福利通网络发放2005年网银行业务量会占传统银行业务量50~60
中型金融机构采电子网络技术般采外包方式例美国Digital Insight美国电子网络银行技术ASP公司提供整套先进网银行技术型金融公司般会采许证方式购置专业网银行应系统技术效劳提供商会根型金融机构具体业务需求应系统整合客户总体IT系统IT技术势力强型金融机构会开发相关网银行应系统
美国网银行开展水较高业务查询转账结算外涉贷款抵押证券股票理财银行业务面较广提供性化效劳美洲银行建立客户银行〞利润更中间业务新特色强金融产品形成全方位网络金融效劳
着网络技术开展电子网络银行便捷性安性速度钱等方面表现出越越强优势电子网络银行实现业务IT技术机结合目前电子网络银行业务集中零售业务商业性业务局部采电子网络银行方式进行网银行银行外界联络更加方便银行银行分支机构间业务更容易银行客户间关系更紧密
网银行开展美国银行业务受影响日益增强逐步影响银行业务调整开展年重点开展金融效劳：网证券交易种方便支付方法开展方面金融信息效劳推广线银行线贸易效劳提供线投资线保险线理财效劳完善税务线效劳线消费购物效劳提供IT业开展金融支持鼓励创新活动等金融业信息产业开展予强力支持
三美国银行业营策略变革启示未开展趋势
()点启示
第重视市场定位营目标确实定美国商业银行开业天起已明确营理想(vision)营命(mission)企业核心价值观(core value)注意企业文化塑造培育传播市场定位奋斗目标明确利全行着统目标前进全行员工统行动指针第二重视业务断创新美国商业银行业务种类金融工具(含货币市场工具资市场工具衍生金融工具)繁根市场客户需求变化断推出新业务品种美国商业银行特点目前美国商业银行开展拟新业务品种：租赁型业务客账购理业务贷款买卖证券化业务锁箱收账业务等事实推动美国商业银行金融创新原动力简称4SCOST(钱)CUSTOMER(客户)CONVENIENCE(方便性)COMPUTER(计算机)第三重视客户需求变化进行营销理创新美国商业银行十分重视客户需求变化银行营销理相应开展创新20世纪50—80年代营销理根原4PPRODUCT(产品)PRICE(合理价格)POSTION(适合营销点)PROMOTION(特色营销措施)第四重视客户关系理(CRM)传统产品中心客户关系理现客户中心客户关系理差异现代客户关系理十分重视渠道客户信息整合客户信息数收集分析挖掘客户信息潜价值做移 动客户组织部移 动客户信息客户信息组织部享第五重视信息技术网络技术应信息网络技术飞速开展银行业现代化理金融创新提供性润滑剂先进信息技术美国商业银行业务增长效益增长基石
(二)美国银行业营策略开展趋势
第区域性全国性银行业全球化趋势正加快美国区域性银行全国性银行加快国际体化战略通构战略联盟开设独立分支机构等手段提高国际竞争力第二银行业越越重视快速提供优质效劳产品银行产品业务创新周期断缩短市场需求加快否客户提供时高品质效劳成银行业营成败关键第三通应改良业务流程更数挖掘强传送技术准确产品定位力提高客户效劳力第四日益受政府规制技术变革击美国银行业通断创新改善理业务流程断调整区域性全球性战略动应挑战第五银行业扩张购方式外更加重视生式增长战略重视零售银行业务第六通效控制分行营钱提高整银行竞争优势
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