关新发展阶段村镇银行化险增效：问题原策
村镇银行发展高风险现状
（）村镇银行推出宗旨
村镇银行推出旨增加农村区金融支持力度加强改善农村金融服务19*年着国银行网点量撤离农信社国金融体系县域层面占份额农村区金融服务供足金融网点覆盖率低破解难题加强金融服务公里国开始探索村镇银行新型金融机构20*年*月开始试点村镇银行规模实现快速扩张截*年底全国村镇银行*家占银行业金融机构总数*县域覆盖面达*
村镇银行关政策放宽机构准入求支持引导类银行产业民间资涉足银行体系通增量金融供推动存量金融改革业务提质增效强化金融支农支力度金融机构相村镇银行具机制灵活托发起行特征机构设置县乡（镇）面三农方中企业提供精细化金融产品服务实行差异化特色化营
（二）村镇银行高风险现状
年村镇银行支持乡村振兴纾解中微企业融资难等重点领域发挥积极作时相关村镇银行风险水快速升风险承担国金融体系中处较高水20*年底央行全国*家银行业金融机构风险评级显示村镇银行风险承担全部金融机构中处高水区间中高风险村镇银行达*家占该类型机构数**资产规模占该类型机构总资产*央行金融稳定报告（20*）指出高风险村镇银行占国全部高风险金融机构数*2022年*村镇银行风险事件显示村镇银行已成危害金融安全扰动金融稳定危险素量储户存款兑换困难情况存方政府偿债力足引致风险进步传导扩散
年全国范围村镇银行违规事件频繁发生背金融机构屡屡违背审慎营原统计20*年银保监会开出罚单中*家村镇银行（含分支机构）受处罚合计罚款**万元受罚机构数量占全部受罚银行业金融机构数量*占村镇银行总数*监部门银行行政处罚涉违法放贷挪信贷资金控理缺失等方面侧面反映相关机构营行风险理情况村镇银行违规受罚重年呈总体升趋势2022年罚单数量升*张沦国银行业违法违规行发区成监部门关注重点板块
村镇银行成银行业高风险重灾区现状全国村镇银行违法违规兼重组等新闻屡见鲜2022年*村镇银行风险事件规模危害广全社会造成恶劣影响年村镇银行高风险承担违规频发现状集中体现2022年*月起*省相关村镇银行风险开始爆发先爆出村镇银行暴雷储户法取钱存款赋红码等舆情事件引起广泛关注关部门方政府介入调查年*月旬*省关部门开展储户金垫付工作涉案员资产进行追究处理年*月*日相关监部门发布第*号公告宣称垫付结束体集中垫付工作告基完成
二引致村镇银行高风险现状原
（）市场体层面：违规控制加剧机构风险
村镇银行问题股东实控违规控制相关机构违法违规行风险承担显著增加
1村镇银行制度安排更加容易问题股东实控非法控制发起行制度监部门村镇银行出资方求较低相应股东财务指标标准较低村镇银行相应发起行导建立规模较职工员配置紧凑公司治理较薄弱适应支农支业务需组织机构更加扁化理层级较少决策链条更短发起行制度起点发起行村镇银行作异展业载体然村镇银行营预期导致股权交易变更频率高类型银行频繁股权变更滋长机构违规控制风险机构违规控制实控者容易肆利机构牌价值代理控制关联持股交叉持股增资扩股等方式架空现公司治理机制规避外部监进量占机构资金违法违规操作村镇银行身容易实控违规控制操作规避监程中趋高风险营机构私化程中断累积风险现象*村镇银行风险事件中充分显现查明*新财富集团实控首团伙20*年起采取交叉渗透股权方式取相关村镇银行控制权该集团通交叉持股方式控制家关联公司关联公司直接间接股权渗透方式持相关村镇银行股权通持银行股权迅速回笼资金控制子公司名义方金融机构违规获贷款循环复断扩套取资金规模股权渗透村镇银行数量
2村镇银行违规控制实控违法违规行引致合规风险*村镇银行风险事件中新财富集团实控团伙非法控制禹州新民生银行等4家村镇银行通伪造贷款套出资金高息揽储伪造系统删信息等方式骗取转移资金挪严重侵害储户合法利益危害金融安全违法团伙取相关村镇银行控制权通控制子公司已渗透村镇银行获取贷款逐步套出资金通线揽储线台第三方互联网台资金掮客等方式较高利率水吸收量存款资金进步犯罪团伙利相关村镇银行未直接连入CNAP（中国现代化支付系统）形成漏洞通设立专门技术公司篡改删信息实现规模资金转移时规避监形成巨风险敞口
3村镇银行股东违法违规行村镇银行身市场竞争劣势相交织风险承担更加升村镇银行作支农支金融机构成立时间较短规模较业务资质受限风险理方面劣势容易引致高风险营行村镇银行资产规模筹集资金难运营成较高抵御风险力较差社会公信力品牌效应难拟银行业务品种金融科技应相足加重机构存款营销成受限身网点营销渠道等素村镇银行直面较吸储压力新冠疫情发生监趋严重素击众村镇银行揽储更加困难负债成提高少村镇银行惜更高利率产品吸引储户高息花式揽储层出穷存款利息普遍高型银行进步加剧机构风险承担着违规控制问题发生村镇银行控短板效应更加放贷款审查严信贷资金途理股东违规套取发放名贷款等违规事件发村镇银行股东利身实控优势金融机构间进行关联交易利益输送加剧机构风险营成例青岛市度惠民村镇银行违规股东提供资金重关联交易审议程序合规银保监部门处罚款*万元*省*市*村镇银行存股东股权信贷业务违规情况监部门罚款*万元股东实控相关行隐蔽性较强危害性较高否受罚增加机构风险承担素
（二）外部监层面：现行监法律惩治震慑力足
现行监违规控制违法违规行事干预足法律惩治震慑力够问题股东实控违规控制村镇银行违法违规行违法成低市场约束法治约束相足问题股东实控利益诱导容易铤走险恃恐利村镇银行牌价值种方式违法违规谋取利益*村镇银行风险事件中充分显现问题股东实控够更加容易采取隐瞒实际控制结构虚构财务数俘获监员等方式违规取控制权隐蔽行进利特许营价值融资便利肆谋取非法利益违规控制行发生问题股东实控仅种方式规避监甚村镇银行变谋取非法利益提款机违法违规时机构风险长期潜伏断累积
银保监会20*年2022年先发布银行保险机构股东行监办法（试行）银行保险机构关联交易理办法规范银行股东行关联交易行国法律体系目前未赋予监部门减记涉事银行股权资工具职权导致相关问题银行违法股东实控股权处置程中难时强制执行降低处置效率弱化现监体系效性法律惩治震慑效果*村镇银行风险事件中相关村镇银行监效性足减记股权资工具等处置措施缺乏金融机构合破产司法实践够完善处置速度效率提高事件中政府部门2022年*月开始涉事村镇银行立案调查年*月政府公安机关通报称已逮捕相关涉案员*然时日相关案件侦办追赃挽损工作进行中
（三）制度建设层面：存款保险制度适性完善空间
国存款保险制度村镇银行适性尚完善空间*村镇银行风险事件中存款保险制度否介入成舆关注焦点问题国全部村镇银行均已投保存款保险众储户存款保险制度保障资金放心存入投入村镇银行然该事件爆发存款保险未启动相关储户偿付未作失败银行处置台开展相关工作涉事村镇银行账外违法吸收资金调查未缴纳存款准备金未缴纳存款保险费相关资金未存款保险覆盖范围时商业银行处接撤销破产等情形时存款权求存保基金偿付保险存款时日涉事村镇银行未进入接破产程序存款保险条例第*条法触发现制度条件政府部门监机构采取资金垫付方式保护涉事村镇银行客户权益2022年*月起分批开展*轮垫付直2023年*月*镇银行等*家村镇银行开始办理*万元资金兑付工作见诸村镇银行营倚仗发起行情况相关村镇银行储户终承担存款保险保费成未享受存款保险偿付保障专业化处置台带时序处置便利制度缺失带现行存款保险制度进步完善空间
三村镇银行化险整合途径策
（）加强股东间接股东穿透监
金融机构股东身营风险负体责金融机构股东作市场体承担营救风险体责提升机构稳健性具重意义社会界村镇银行股东应破政府兜底预期加强身市场约束发起行作相应村镇银行特殊股东应切实做风险理第责营理程中承担体责二鉴现监目前技术条件难实现穿透式监隐形股东代持股权等行难时识问题应进步加强监持续性完善股权交易监测系统规范股东间接股东活动三强化股东准入审查监严格核查股东资质量加强事前监穿透性效性牢股东准入关促机构股东进步落实风险控责
方政府监机构村镇银行风险负属责20*年第*次全国金融工作会议明确中央方辅双层金融监模式银行监部门履行村镇银行监职责方金融监局协调联络监部门配合开展属监工作指导方金融机构改革重组村镇银行作方法国股权监干部理审计监察司法辖事项方方政府监部门应进步落实村镇银行风险防控方面属责合法更非法原加强违规控制等非法活动认定处置加强监执法形成监合力进步增强监穿透性效性效防范处置问题股东实控违规控制村镇银行事件进步发挥方政府村镇银行稳健营风险理程中支持引导作
（二）优化配置监部门处置权
优化配置监部门减记涉事银行股权资工具权力强化违规控制机构行惩治震慑提升监法律惩治震慑力效举措国法律体系目前未赋予监部门类职权关村镇银行违法股东间接股东实控股权处置程中难时强制执行导致违法违规成低时应完善企业合破产司法实践授权监部门处置程中问题股东间接股东实控整体纳入实质合破产违法者全部资产时处置偿付进步提高违法违规成法律惩治震慑力处置效率
（三）强化存款保险基金市场化处置台作
村镇银行高风险问题违规事件频发现状国存款保险须更加强化事风险处置功果国家存款保险制度招牌帮助村镇银行吸引储户资金时终金融机构相关实控盲目高风险营违规违法行引致巨损失埋单背离现代金融安全网实践规律国金融安全网制度设计宗旨国村镇银行已全部参加存款保险村镇银行救失败应存款保险机构作处置台处理失败村镇银行收购承接事项实现资抵债机构序市场化退出存款保险制度完善更加效维护储户合法利益减少财政资金提高风险处置效强化村镇银行股东理者市场约束倒逼发起行属监者压紧压实相应责进步衡制度方权责发展中矫正存款保险制度村镇银行适性体现
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村镇银行发展高风险现状
（）村镇银行推出宗旨
村镇银行推出旨增加农村区金融支持力度加强改善农村金融服务19*年着国银行网点量撤离农信社国金融体系县域层面占份额农村区金融服务供足金融网点覆盖率低破解难题加强金融服务公里国开始探索村镇银行新型金融机构20*年*月开始试点村镇银行规模实现快速扩张截*年底全国村镇银行*家占银行业金融机构总数*县域覆盖面达*
村镇银行关政策放宽机构准入求支持引导类银行产业民间资涉足银行体系通增量金融供推动存量金融改革业务提质增效强化金融支农支力度金融机构相村镇银行具机制灵活托发起行特征机构设置县乡（镇）面三农方中企业提供精细化金融产品服务实行差异化特色化营
（二）村镇银行高风险现状
年村镇银行支持乡村振兴纾解中微企业融资难等重点领域发挥积极作时相关村镇银行风险水快速升风险承担国金融体系中处较高水20*年底央行全国*家银行业金融机构风险评级显示村镇银行风险承担全部金融机构中处高水区间中高风险村镇银行达*家占该类型机构数**资产规模占该类型机构总资产*央行金融稳定报告（20*）指出高风险村镇银行占国全部高风险金融机构数*2022年*村镇银行风险事件显示村镇银行已成危害金融安全扰动金融稳定危险素量储户存款兑换困难情况存方政府偿债力足引致风险进步传导扩散
年全国范围村镇银行违规事件频繁发生背金融机构屡屡违背审慎营原统计20*年银保监会开出罚单中*家村镇银行（含分支机构）受处罚合计罚款**万元受罚机构数量占全部受罚银行业金融机构数量*占村镇银行总数*监部门银行行政处罚涉违法放贷挪信贷资金控理缺失等方面侧面反映相关机构营行风险理情况村镇银行违规受罚重年呈总体升趋势2022年罚单数量升*张沦国银行业违法违规行发区成监部门关注重点板块
村镇银行成银行业高风险重灾区现状全国村镇银行违法违规兼重组等新闻屡见鲜2022年*村镇银行风险事件规模危害广全社会造成恶劣影响年村镇银行高风险承担违规频发现状集中体现2022年*月起*省相关村镇银行风险开始爆发先爆出村镇银行暴雷储户法取钱存款赋红码等舆情事件引起广泛关注关部门方政府介入调查年*月旬*省关部门开展储户金垫付工作涉案员资产进行追究处理年*月*日相关监部门发布第*号公告宣称垫付结束体集中垫付工作告基完成
二引致村镇银行高风险现状原
（）市场体层面：违规控制加剧机构风险
村镇银行问题股东实控违规控制相关机构违法违规行风险承担显著增加
1村镇银行制度安排更加容易问题股东实控非法控制发起行制度监部门村镇银行出资方求较低相应股东财务指标标准较低村镇银行相应发起行导建立规模较职工员配置紧凑公司治理较薄弱适应支农支业务需组织机构更加扁化理层级较少决策链条更短发起行制度起点发起行村镇银行作异展业载体然村镇银行营预期导致股权交易变更频率高类型银行频繁股权变更滋长机构违规控制风险机构违规控制实控者容易肆利机构牌价值代理控制关联持股交叉持股增资扩股等方式架空现公司治理机制规避外部监进量占机构资金违法违规操作村镇银行身容易实控违规控制操作规避监程中趋高风险营机构私化程中断累积风险现象*村镇银行风险事件中充分显现查明*新财富集团实控首团伙20*年起采取交叉渗透股权方式取相关村镇银行控制权该集团通交叉持股方式控制家关联公司关联公司直接间接股权渗透方式持相关村镇银行股权通持银行股权迅速回笼资金控制子公司名义方金融机构违规获贷款循环复断扩套取资金规模股权渗透村镇银行数量
2村镇银行违规控制实控违法违规行引致合规风险*村镇银行风险事件中新财富集团实控团伙非法控制禹州新民生银行等4家村镇银行通伪造贷款套出资金高息揽储伪造系统删信息等方式骗取转移资金挪严重侵害储户合法利益危害金融安全违法团伙取相关村镇银行控制权通控制子公司已渗透村镇银行获取贷款逐步套出资金通线揽储线台第三方互联网台资金掮客等方式较高利率水吸收量存款资金进步犯罪团伙利相关村镇银行未直接连入CNAP（中国现代化支付系统）形成漏洞通设立专门技术公司篡改删信息实现规模资金转移时规避监形成巨风险敞口
3村镇银行股东违法违规行村镇银行身市场竞争劣势相交织风险承担更加升村镇银行作支农支金融机构成立时间较短规模较业务资质受限风险理方面劣势容易引致高风险营行村镇银行资产规模筹集资金难运营成较高抵御风险力较差社会公信力品牌效应难拟银行业务品种金融科技应相足加重机构存款营销成受限身网点营销渠道等素村镇银行直面较吸储压力新冠疫情发生监趋严重素击众村镇银行揽储更加困难负债成提高少村镇银行惜更高利率产品吸引储户高息花式揽储层出穷存款利息普遍高型银行进步加剧机构风险承担着违规控制问题发生村镇银行控短板效应更加放贷款审查严信贷资金途理股东违规套取发放名贷款等违规事件发村镇银行股东利身实控优势金融机构间进行关联交易利益输送加剧机构风险营成例青岛市度惠民村镇银行违规股东提供资金重关联交易审议程序合规银保监部门处罚款*万元*省*市*村镇银行存股东股权信贷业务违规情况监部门罚款*万元股东实控相关行隐蔽性较强危害性较高否受罚增加机构风险承担素
（二）外部监层面：现行监法律惩治震慑力足
现行监违规控制违法违规行事干预足法律惩治震慑力够问题股东实控违规控制村镇银行违法违规行违法成低市场约束法治约束相足问题股东实控利益诱导容易铤走险恃恐利村镇银行牌价值种方式违法违规谋取利益*村镇银行风险事件中充分显现问题股东实控够更加容易采取隐瞒实际控制结构虚构财务数俘获监员等方式违规取控制权隐蔽行进利特许营价值融资便利肆谋取非法利益违规控制行发生问题股东实控仅种方式规避监甚村镇银行变谋取非法利益提款机违法违规时机构风险长期潜伏断累积
银保监会20*年2022年先发布银行保险机构股东行监办法（试行）银行保险机构关联交易理办法规范银行股东行关联交易行国法律体系目前未赋予监部门减记涉事银行股权资工具职权导致相关问题银行违法股东实控股权处置程中难时强制执行降低处置效率弱化现监体系效性法律惩治震慑效果*村镇银行风险事件中相关村镇银行监效性足减记股权资工具等处置措施缺乏金融机构合破产司法实践够完善处置速度效率提高事件中政府部门2022年*月开始涉事村镇银行立案调查年*月政府公安机关通报称已逮捕相关涉案员*然时日相关案件侦办追赃挽损工作进行中
（三）制度建设层面：存款保险制度适性完善空间
国存款保险制度村镇银行适性尚完善空间*村镇银行风险事件中存款保险制度否介入成舆关注焦点问题国全部村镇银行均已投保存款保险众储户存款保险制度保障资金放心存入投入村镇银行然该事件爆发存款保险未启动相关储户偿付未作失败银行处置台开展相关工作涉事村镇银行账外违法吸收资金调查未缴纳存款准备金未缴纳存款保险费相关资金未存款保险覆盖范围时商业银行处接撤销破产等情形时存款权求存保基金偿付保险存款时日涉事村镇银行未进入接破产程序存款保险条例第*条法触发现制度条件政府部门监机构采取资金垫付方式保护涉事村镇银行客户权益2022年*月起分批开展*轮垫付直2023年*月*镇银行等*家村镇银行开始办理*万元资金兑付工作见诸村镇银行营倚仗发起行情况相关村镇银行储户终承担存款保险保费成未享受存款保险偿付保障专业化处置台带时序处置便利制度缺失带现行存款保险制度进步完善空间
三村镇银行化险整合途径策
（）加强股东间接股东穿透监
金融机构股东身营风险负体责金融机构股东作市场体承担营救风险体责提升机构稳健性具重意义社会界村镇银行股东应破政府兜底预期加强身市场约束发起行作相应村镇银行特殊股东应切实做风险理第责营理程中承担体责二鉴现监目前技术条件难实现穿透式监隐形股东代持股权等行难时识问题应进步加强监持续性完善股权交易监测系统规范股东间接股东活动三强化股东准入审查监严格核查股东资质量加强事前监穿透性效性牢股东准入关促机构股东进步落实风险控责
方政府监机构村镇银行风险负属责20*年第*次全国金融工作会议明确中央方辅双层金融监模式银行监部门履行村镇银行监职责方金融监局协调联络监部门配合开展属监工作指导方金融机构改革重组村镇银行作方法国股权监干部理审计监察司法辖事项方方政府监部门应进步落实村镇银行风险防控方面属责合法更非法原加强违规控制等非法活动认定处置加强监执法形成监合力进步增强监穿透性效性效防范处置问题股东实控违规控制村镇银行事件进步发挥方政府村镇银行稳健营风险理程中支持引导作
（二）优化配置监部门处置权
优化配置监部门减记涉事银行股权资工具权力强化违规控制机构行惩治震慑提升监法律惩治震慑力效举措国法律体系目前未赋予监部门类职权关村镇银行违法股东间接股东实控股权处置程中难时强制执行导致违法违规成低时应完善企业合破产司法实践授权监部门处置程中问题股东间接股东实控整体纳入实质合破产违法者全部资产时处置偿付进步提高违法违规成法律惩治震慑力处置效率
（三）强化存款保险基金市场化处置台作
村镇银行高风险问题违规事件频发现状国存款保险须更加强化事风险处置功果国家存款保险制度招牌帮助村镇银行吸引储户资金时终金融机构相关实控盲目高风险营违规违法行引致巨损失埋单背离现代金融安全网实践规律国金融安全网制度设计宗旨国村镇银行已全部参加存款保险村镇银行救失败应存款保险机构作处置台处理失败村镇银行收购承接事项实现资抵债机构序市场化退出存款保险制度完善更加效维护储户合法利益减少财政资金提高风险处置效强化村镇银行股东理者市场约束倒逼发起行属监者压紧压实相应责进步衡制度方权责发展中矫正存款保险制度村镇银行适性体现
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